Страховая выплата в личном страховании это

Содержание

Выплаты по страхованию

Страховая выплата в личном страховании это

Определение 1

Страховая выплата – это денежные средства, которые страховая компания обязуется уплатить страхователю или иному получателю при наступлении события, обозначенного в договоре в качестве страхового случая.

Порядок, сроки и условия произведения страховых выплат должны быть обязательно обозначены в договоре при его заключении. Отсчет срока, в течение которого страховая компания должна произвести выплату, начинается с момента подачи страхователем всех необходимых документов.

При этом под страховым случаем (событием) понимают происшествие, указанное в договоре либо в законодательстве, при наступлении которого у страховой компании возникает обязательство компенсировать полученный ущерб в виде осуществления страховой выплаты.

При страховании имущества и ответственности по согласию сторон в договоре может быть предусмотрен такой вид страхового возмещения, как замена утраченного объекта страхования или оплата его ремонта в случае частичного повреждения.

В случае личного страхования страховая выплата может быть заменена организацией и оплатой медицинских услуг, которые необходимо оказать застрахованному лицу.

При заключении договора в нем обязательно указывается согласованная между сторонами величина страховой суммы, определяющая верхнюю границу страховой выплаты.

Законодательством РФ установлено осуществление страховых выплат по договорам страхования в национальной валюте, кроме случаев, указанных в валютном законодательстве.

Расчет величины и выплата возмещения производятся страховщиком только после того, как им будут получены от страхователя все документы, подтверждающие, что произошедшее событие является страховым.

Получатели страховых выплат, как правило, указываются в договоре при его заключении. В противном случае они определяются на основе действующего законодательства в сфере страхования или Гражданского кодекса РФ.

Источником денежных средств, предназначенных для произведения страховых выплат, являются страховые резервные фонды, которые страховые компании по закону обязаны формировать из страховых взносов страхователей.

Страховые выплаты при различных видах страхования

Замечание 1

Различные виды страхования предусматривают различные виды страховых выплат. Их размер может быть заранее указан в договоре страхования, как, например, при медицинском страховании, так и может определяться в зависимости от размера понесенного ущерба, но обязательно в пределах страховой суммы.

В случае имущественного страхования получателями денежных средств могут быть страхователь или указанное им в договоре лицо, заинтересованное в сохранности объекта страхования.

Иногда возможно заключение договора с полисом на предъявителя.

Страховые выплаты производятся только в случае выполнения определенных условий, к которым относят:

  • действительность договора страхования;
  • ущерб нанесен именно объекту страхования;
  • признание страховой компанией произошедшего события страховым;
  • предоставление получателем страховой выплаты всех требуемых страховой компанией документов.

В России чаще всего используют следующие методы расчета размера страховой выплаты:

  1. Метод пропорциональной стоимости, который используется при страховании доли имущества.
  2. Метод первого риска. В данном случае при наступлении первого страхового события страхователю компенсируется весь полученный ущерб в пределах страховой суммы. При последующем страховом событии страховая сумма будет уменьшена на величину первой страховой выплаты. И так до тех пор, пока страховая сумма не будет исчерпана полностью.
  3. Метод снижения размера возмещения. При использовании данного метода страховая компания имеет право уменьшить размер страховой выплаты в случае неполного страхования, учета амортизации, неоплаты очередного страхового взноса, а также, если в договоре предусмотрена франшиза.

При личном страховании на случай смерти или дожития указанному в договоре лицу в качестве получателя выплачивается страховая сумма в полном объеме.

Если получатель не указан в договоре, то выплаты, согласно законодательству, положены наследникам застрахованного (в случае его гибели).

В других видах личного страхования полагается выплата только части страховой суммы, необходимой для возмещения полученного застрахованным лицом вреда.

В случае страхования ответственности страховая компания выплачивает компенсацию третьим лицам, которым был нанесен ущерб в результате действий или бездействия страхователя.

Замечание 2

Размер выплаты зависит от нанесенного ущерба, но он не должен превышать размера страховой суммы.

Страховые выплаты при обязательном страховании

В Российской Федерации предусмотрены несколько видов обязательного страхования. К ним относят социальное страхование, государственное страхование военнослужащих, ОСАГО, медицинское страхование и т. д.

При государственном социальном страховании выплаты возмещений, пособий или компенсаций застрахованным лицам предусмотрены в случае наступления таких страховых событий, как достижение пенсионного возраста, получение инвалидности, потеря кормильца, болезнь, производственная травма, полная или частичная утрата трудоспособности, беременность и роды, а также уход за ребенком и т.д.

Застрахованными лицами признаются все граждане, заключившие с работодателем (страхователем) трудовой ил гражданско-правовой договор.

К страховым выплатам по социальному страхованию относят:

  • выплату пенсий по старости, инвалидности или при потере кормильца;
  • выплату пособий при временной утрате трудоспособности;
  • выплаты при получении производственной травмы или заболевания, которые также включают в себя оплату медицинских расходов и расходов на реабилитацию;
  • выплату пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком и т.д.

Законодательством также предусмотрены единовременные страховые выплаты, такие как пособие при рождении ребенка и пособие на погребение.

Выплаты осуществляются из средств страховых фондов, формируемых за счет обязательных взносов работодателей.

Также государством предусмотрено обязательное страхование военнослужащих и лиц, приравненных к ним, т.к. их работа связана с повышенным уровнем риска их жизни и здоровью. Страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета.

Страховыми случаями признаются получение травмы, ранения, инвалидности или смерть застрахованного лица, наступившими при прохождении им службы, в том числе военной, или во время военных сборов.

Получателями страховых выплат являются как сами застрахованные лица (в случае травмы, увечья или инвалидности) либо выгодоприобретатели, которыми являются близкие родственники застрахованного (в случае его смерти).

Договор страхования действует все время службы или военных сборов, а также в течение года после увольнения или окончания сборов.

При страховании автогражданской ответственности получателями страховых выплат являются третьи лица, пострадавшие в результате ДТП по вине страхователя. Максимальный размер выплат установлен законодательством.

Обязательное медицинское страхование предусматривает компенсацию расходов, связанных с оказанием медицинской помощи застрахованному лицу.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/vyplaty_po_strahovaniyu/

Cтраховая сумма: что это такое и чем она отличается от страховой стоимости, какой её максимальный размер по договору личного стр

Страховая выплата в личном страховании это

При заключении договора страхования многие сталкиваются с огромным количеством незнакомых терминов, которые могут оказать значительное влияние на трактовку положений документа. Страховая сумма – это одно из основополагающих понятий всей системы защиты имущественных интересов, от нее зависит размер полагаемой компенсации.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – это денежная сумма, оговоренная в контракте, определяющая предел компенсации при возникновении предусмотренной договором ситуации. С ее учетом вычисляется и уплачиваемая организации премия.

Данное понятие включает в себя несколько смыслов:

  • с точки зрения права – это предельная величина обязательств компании перед страхователем в случае наступления неблагоприятных обстоятельств;
  • с точки зрения экономики – денежное выражение объема защиты, на которую может претендовать страхователь;
  • с точки зрения организации – основополагающий критерий для формирования страховой премии и компенсации;
  • с точки зрения потребностей – материальная компенсация страхователя за понесенные убытки или в результате наступления оговоренных условий.

ВАЖНО! Данная цифра представляет максимальное возмещение, на которое может рассчитывать лицо по страховому полису.

При этом, выплата обычно равна фактически понесенному ущербу. На полную компенсацию можно претендовать только при полном уничтожении, краже имущества или получении тяжкого ущерба состоянию здоровья.

В имущественном страховании данный показатель может достигать фактического размера цены страхуемого предмета (стоимости страхования). Превышение этой величины недопустимо. Если все же в бумагах указана завышенная цена, та разница, превышающая реальную стоимость на период заключения контракта, не принимается в расчет.

Если один и тот же предмет застрахован в разных компаниях, общая выплата по этим контрактам не может быть выше реальной цены такого предмета.

Если произошло уничтожение или был причинен ущерб имуществу, в некоторых случаях хозяин имеет возможность передать права на него организации и претендовать на выплату, равную цифре, оговоренной в договоре.

Максимальный предел страховой суммы в личном добровольном страховании определяется путем договоренности между фирмой и страхователем.

При страховой защите жизни этот показатель чаще всего устанавливает размер единовременной компенсации при достижении определенного возраста или сумму выплаты родственникам после смерти застрахованного.

Также эта цифра может характеризовать величину регулярных перечислений при договоре пожизненной ренты (пенсионное обеспечение).

Полисы, предлагающие защиту от несчастных происшествий и медицинское обслуживание, под данным показателем подразумевают максимальный размер, в рамках которого происходит компенсация.

Размер обеспечения обычно зависит от тяжести травмы и указывается для каждого случая в процентном соотношении к страховой сумме.

В случае потери трудоспособности, он может устанавливаться в фиксированном размере за каждый день.

Для договоров медицинского страхования показатель может указываться, как общий максимальный размер всех расходов за весь период действия полиса или устанавливаться для каждого происходящего случая.

Особенностью личного страхования является то, что человек может застраховаться от одних и тех же рисков в нескольких организациях. Общая предельная сумма в этом случае не ограничивается. Каждая компания будет нести ответственность в полном объеме.

При защите ответственности, данный показатель обозначает максимальный размер выплаты, положенный другим лицам. При этом в договоре может оговариваться сумма, положенная к выплате за весь период действия контракта по разным страховым случаям или цифра компенсации в каждом отдельном случае.

Стоит отметить, что данный показатель определяется путем соглашения сторон только в случае добровольных видов страхования. При обязательных видах услуг эти цифры регулируются на законодательном уровне.

Чем отличаются страховая сумма и стоимость

Как уже стало понятно, страховая сумма показывает лимит компенсации по договору страхования. Именно в пределах этой цифры происходят выплаты. Стоимость же характеризует фактическую цену объекта страхования в момент заключения договора. Она определяется на основании независимой экспертизы.

ВАЖНО! Показатель суммы страхования должен быть меньше, чем его стоимость.

Страховая сумма и страховая стоимость взаимосвязаны, но при этом показатели могут совпадать или отличаться. Не всегда страхователи заключают договор на полную стоимость имущества, этот показатель может быть и меньше. Например, квартира по ипотеке страхуется не на всю ее рыночную стоимость, а на часть остатка долга перед банком.

Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу.

Какие существуют виды страховых сумм

В практике существуют различные виды возмещения страховой суммы:

  • Пропорциональная. Предполагает возмещение компенсации, рассчитанной в определенной пропорции от причиненного ущерба. Так, контракт может предусматривать страховую сумму в размере 2/3 от стоимости объекта при его уничтожении и соответствующую компенсацию при повреждении (при ущербе в 600 тыс. рублей страхователь получит 400 тыс. рублей).
  • Восстановительная. Учитывает рост стоимости недвижимости, связанный с инфляцией. При увеличении стоимости жилья, страховая сумма также растет в этих пределах.
  • Первого страхового иска. В этом случае цифра определяется по согласованию сторон в момент подписания бумаг. При возникновении страхового случая, клиент может рассчитывать только на эту максимальную выплату, даже если рыночная стоимость объекта намного выше.
  • Полная. В момент заключения контракта, осуществляется экспертиза, определяющая рыночную стоимость объекта. Эта цифра и используется как страховая сумма.

Как исчисляется страховая сумма

Размер страховой суммы исчисляется по-разному для разных видов и форм страхования. Она может быть определена путем соглашения сторон или после проведения оценки стоимости имущества.

Страховая сумма при этом может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае, происходит ее уменьшение при каждом новом страховом случае. Например, если застрахован объект на 1 млн руб., эта цифра уменьшится после первой выплаты. Если она составила 500 тыс. рублей, в дальнейшем страхователь может рассчитывать только на остаток в 500 тыс. р. вне зависимости от фактического ущерба.

При неагрегатной форме установлен размер максимальной компенсации по любому случаю, вне зависимости от того, какой он по счету. Например, при той же сумме в 1 млн р., но в неагрегатной форме, можно рассчитывать на эту выплату при первом случае, втором и последующих.

Может ли СК изменять страховую сумму в действующем договоре

ВАЖНО! Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке. Для этого требуется согласие обеих сторон. Это же касается и страховой суммы.

Однако нужно понимать, что выплата осуществляется страховщиком не в полном объеме, а в соответствии с размером причиненного вреда.

На полную компенсацию можно рассчитывать лишь в случае полной потери имущества или серьезного вреда здоровью и жизни.

Кроме этого, бывают и ситуации, когда страховая компания выплачивает не полный размер суммы даже при уничтожении имущества. Для этого страховщик проводит экспертизу и если она покажет, что сумма была завышена, выплата осуществляется лишь в пределах, указанных в оценке. Особенно часто такой прием используется при угоне или уничтожении автомобилей.

Приведем пример. При оформлении полиса на авто, страховая сумма была указана в размере 2 млн р. на основании анализа рыночных предложений по продаже аналогичных машин. Через несколько месяцев транспорт угнали, а страховщик заказал независимую экспертизу, которая оценила машину в 1,8 млн р. В итоге, эту сумму и выплатили пострадавшему.

Возможно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Оспорить заниженное возмещение возможно лишь с помощью суда, поскольку в соответствии с ГК РФ, пересмотр страховой стоимости, указанной в договоре, является незаконным. Любые изменения должны быть внесены в договор и подписаны обеими сторонами.

В указанном примере организация самостоятельно изменила размер страховой суммы, без согласования ее с владельцем авто. Исключением может стать только доказательство того, что хозяин намеренно ввел страховщика в заблуждение касательно стоимости при страховании имущества.

ВАЖНО! При полном уничтожении имущества, страховщик должен возместить полный размер страховой суммы.

Если выплата была занижена, это незаконно и необходимо оспорить данное решение в суде.

Таким образом, зная, что такое страховая сумма, можно определить, на какие выплаты можно рассчитывать по конкретному договору. Немаловажным при этом является выбор вида возмещения по контракту и правил исчисления данного показателя.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovaya-summa-eto.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/ctrahovaia-summa-chto-eto-takoe-i-chem-ona-otlichaetsia-ot-strahovoi-stoimosti-kakoi-ee-maksimalnyi-razmer-po-dogovoru-lichnogo-str-5ddce0a79923d90f1e84429d

Выплаты по личному страхованию

Страховая выплата в личном страховании это

Личное страхование – термин, применимый к совокупности тех видов страхования, в которых страховым объектом являются имущественные интересы страхующегося лица, затрагивающие его жизнь и здоровье.

Заключая договор личного страхования, страхователь, после того как наступит страховой случай, получает право на страховку. Договор является заключенным в пользу страхователя, только тогда, когда он заключен по поводу его личности.

Особенности личного страхования заключены в том, что упомянутый договор может быть подписан также и с целью страхования третьей стороны, но при наличии ее согласия, данного в письменном виде.

Если страховщик умирает, правообладателем неиспользованной им страховки признаются ближайшие родственники.

Объекты личного страхования

Личное страхование в России является одним из самых распространенных разновидностей страхования, сущность его — страхование жизни. Объекты личного страхования — имущественные интересы, сводящиеся к следующему:

  • Личное страхование может быть связанно с возможностью дожить до определенного возраста.
  • Страхуется не только жизнь человека, но и смерть. Сумма, на которую могут рассчитывать родственники умершего, обговаривается заранее.
  • Застраховать жизнь можно также перед предстоящими поездками, медицинским вмешательством, или же из опасения заразиться неизлечимыми заболеваниями — ВИЧ.

Объекты личного страхования связаны непосредственно с человеком.

Страхование жизни добровольное, но настоятельно рекомендуется Фондом социального страхования, в особенности тем людям, которые планируют выехать за рубеж.

В России настоятельной нужды в нем нет, поскольку в большинстве государственных больниц наличие полиса не обязательно, но турист, попавший в беду в другом государстве, в такой страховке нуждается более всего.

Застраховать жизнь в России можно в любой понравившейся компании, но наибольшим доверием пользуются такие старожилы данного вида бизнеса, как ППФ и НСГ «Страхование жизни».

Подобную процедуру можно осуществить, обратившись в Сбербанк, где действует весьма удобная как для туристов, так и для обычных граждан программа под названием «Смартполис», позволяющая не просто застраховать жизнь, но и получить значительные проценты.

Выплаты будут начислены даже после смерти застрахованного лица, причем их размер будет намного больше, чем изначально внесенная сумма, поскольку ведется учет расчетов также и скопившихся процентов.

Данная страховая программа предусматривает накопительные денежные взносы, осуществив которые страхователь может не беспокоиться не только о сохранности собственных денежных средств, но и о том, что с ними станет при тяжелейшей болезни, либо смерти. Возможный при этом риск сведен к минимуму.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Ирина решила застраховать свою жизнь от несчастного случая на сумму 1 млн. руб. В этом случае при получение травмы на лечение ей будет выделено 0,3% от страховой суммы за каждый день прибывания в стационаре, начиная с 7-го дня, т.е. 3000 руб.

При получении инвалидности она получит 100% от страховой суммы за инвалидность 1 группы, 80% за инвалидность 2 группы, 60% за 3 группу, т.е. 1 000 000 руб., 800 000 руб. и 600 000 руб. соответственно. Если же Ирина умрет в результате несчастного случая, то страховая выплата будет 100% от страховой суммы, которую получат выгодоприобретатели обозначенные в страховом договоре.

Отметим, что данные расчеты являются приблизительными и могут быть как увеличены так и уменьшены в зависимости от различных факторов.

Виды выплат по личному страхованию

Рассматривая виды личного страхования можно выделить несколько следующих подотраслей, особенности существования которых регулируются главой 48 ГК РФ.

Выплаты по страхованию жизни

Личное страхование в России предусматривает, прежде всего, организацию страхования жизни человека, причем страхуется не только сама жизнь, а и некоторые события в ней которые могут произойти.

К примеру, страхователь имеет право застраховать собственную возможность дожить до определенного возраста, вступление в брак, получение высшего образования, рождение детей, то есть все, что непосредственно касается его персоны и может оказать физическое, либо психологическое влияние на его жизнь.

Предметом договора выступает сама жизнь и все, что с ней связано. На данный момент в России и мире существует следующая классификация договоров страхования жизни:

  • договор страхования жизни, предусматривающий, что страхователь и застрахованный — один и тот же объект;
  • договор страхования жизни родственника, близкого друга;
  • договор общего страхования, обычно заключается пожилыми семейными парами;
  • договор страхования, предусматривающий, что страховка будет выплачена после смерти;
  • договор страхования, основным условием которого является получение всей страховой суммы при достижении человеком прописанного возраста.

В зависимости от того, когда и в каком порядке будет выплачена страховка, различают договора, в которых страхователь получает единовременную выплату, периодическую выплату, либо застрахован пожизненно.

Размер возмещения зависит от формы покрытия, предусматривающей как увеличение, так и уменьшение страховой суммы. Кроме того, возможно застраховать жизнь также и с учетом получения постоянной, либо временной ренты, либо пенсии при достижении пенсионного возраста.

Договор, заключаемый с целью страхования жизни, может также быть индивидуальным, либо коллективным, смешанным, пожизненным, либо срочным.

Основаниями для получения страховки считаются возникшие обстоятельства, предусмотренные договором, а именно, нахождение жизни в опасности, прекращение срока действия договора, либо смерть страхуемого.

Получить причитающуюся выплату имеют право как лица застрахованные и упомянутые в договоре, так и их ближайшие родственники, в случае кончины страхователя.

Для получения выплаты необходимы оригинал заключенного договора, а также документ удостоверяющий личность, возможно, свидетельство о смерти страхователя.

Взяв на себя такой вид обязательств, как страховое возмещение по договору страхования жизни, страховая компания обязана выплатить не только полную сумму, внесенную при регистрации договора, но и все проценты, накопившиеся за годы действия страховки. В зависимости от вида договора страхования сумма выплат может колебаться межу 1 и 50 тысячами рублей. Форма выплаты зависит от предпочтения ее получателя.

Чтобы получить выплату в самое ближайшее время, застрахованный, либо его представитель должны обратиться к сотрудникам страховой компании в первые часы-дни после произошедшего.

Начисление выплат должно начаться в первые несколько недель после прибытия страхователя в офис страховщика.

К сожалению, правовое регулирование данного вопроса еще окончательно не сформировалось, потому не исключены случаи, когда выплачивать страховку компания начинает только спустя несколько месяцев. Чтобы этого не произошло необходимо выбирать страховую компанию самым тщательным образом.

Добровольное медицинское страхование

Понятие добровольного медицинского страхования включает в себя все страховые случаи, связанные с необходимостью оказания застрахованному лицу квалифицированной медицинской помощи.

Основанием для начисления средств по медицинской страховке является наличие серьезных проблем со здоровьем у страхователя, требующих покупки дорогостоящих медицинских препаратов, лечения, оздоровления, поездки на курорт и санаторий.

Получить выплату может как само застрахованное лицо, так и его официальный представитель, предъявивший договор страхования, документ удостоверяющий личность, а также медицинскую книжку больного.

Начисление средств, происходит в форме безналичного расчета на карту, либо счет больницы. Размер выплат зависит от размера страховки и серьезности произошедшего.

Получить страховку можно только после письменного обращения в страховую компанию, первые выплаты будут начислены в срок, не превышающий 2-3 недель. Ускорить процесс можно только обратившись к страховщикам в первые часы после случившегося.

Пропустив сроки страховых выплат можно обратиться в суд и попытаться их обжаловать, если на то имеются веские основания.

Существенным условием подобного обжалования считается отсутствие у застрахованного лица физической возможности обратиться к страховщику.

Выплаты по страхованию от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев на данный период времени является обязательным страхованием для всех граждан России, выезжающих за рубеж.

Подобный вид страховки предусматривает получение выплаты в случае нанесения вреда здоровью застрахованного при управлении машиной, спуске с горных рек, хребтов.

Фактически основная функция подобной страховки – обеспечение получения средств для лечения травм, появившихся в результате непредвиденных обстоятельств.

Для получения страховки необходимо не просто предъявить имеющийся договор и документы, удостоверяющие личность, но и доказательства того, что произошедшее действительно являлось несчастным случаем, а не злым умыслом с целью получения страховки.

В том случае, если все сказанное в поданном заявлении подтвердится, получить выплату имеют право как сами страхуемые, так и их родственники. Форма выплаты зависит от личного предпочтения, обычно компании переводят положенную страховую суму на специально созданный для этих целей счет в банке, при расчете учитывая то, что так проще оплачивать медицинские и прочие услуги.

Срок выплат, опять же, зависит от того, как быстро страховая компания успела получить уведомление о несчастном случае, а также проверить достоверность информации. Узнать о том, когда произойдет начисление денег в настоящее время можно прямо на сайте многих страховых компаний, зайдя в личный кабинет.

  1. Объектом личного страхования является жизнь и здоровье страхователя.
  2. Родственники вправе претендовать на выплате в случае смерти застрахованного.
  3. В случае заключения личного страхования предметом договора будет являться жизнь застрахованного и все, что с ней связано.
  4. Для получения страховых выплат важно обратиться в уполномоченную компанию как можно быстрее.
  5. Медицинское страхование предполагает перечисление средств больнице, в которой проходит дорогостоящее лечение пострадавший.
  6. Выплаты при несчастных случаях направлены на возмещения лечения в случае получении травмы при непредвиденных обстоятельствах.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по выплатам по личному страхованию

Вопрос: Добрый день. Недавно умер отец. Он был застрахован. Выгодоприобретателями являемся я и мой брат. Подскажите, как будет рассчитывать сумма страховой выплаты на каждого из нас. Валерия

Ответ: Здравствуйте, Валерия. Если в условиях страхования не сказано о каких-то особенностях расчета, то в этом случае сумма выплаты будет делится на вас обоих в равных долях.

Вам будут полезны следующие статьи

Источник: http://lgoty-expert.ru/vyplaty-i-kompensacii/straxovye-vyplaty/vyplaty-po-lichnomu-straxovaniyu/

Страховая сумма и стоимость — что это такое?

Страховая выплата в личном страховании это

Профессиональный язык страховщиков включает в себя множество специфических терминов, незнакомых простым обывателям. Но, без понимания их значения, клиенту невозможно досконально разобраться во всех нюансах заключаемого договора. К таким терминам относится и страховая сумма – это одно из основных понятий системы страхования.

Что такое страховая сумма по договору страхования

Понятие «страховая сумма» на практике имеет несколько смыслов, в зависимости от области применения:

  • Правовое определение – это максимально установленный размер обязательств страховщика перед клиентом при наступлении страхового случая.
  • Финансово-экономическое – объём страховой защиты, выраженный в денежном исчислении.
  • Организационное – главный критерий, лежащий в основе формирования страховых компенсационных выплат.

В общем смысле, страховая сумма, это компенсационная выплата застрахованному лицу за нанесённый ущерб в результате наступления страхового случая. Обычно величина платежа равняется размеру фактически нанесённого вреда имуществу или здоровью клиента СК.

Полный размер компенсации, установленный в договоре, выплачивается только при:

  1. Полная гибель застрахованного имущества (невозможность его восстановления).
  2. Кража собственности клиента.
  3. Получение застрахованным лицом сложных травм, тяжёлой болезни, прочего тяжкого вреда здоровью.

При страховании имущества, размер суммы может равняться цене объекта, на который заключается договор. Это является пороговым пределом, выше которого она не может подниматься.

Например, если одно и то же имущество страхуется одновременно в разных компаниях, то общий размер компенсаций по всем договорам не должен превышать цены повреждённой (похищенной, уничтоженной) собственности.

В ОСАГО верхний порог выплат определяет их максимальный размер, причитающийся пострадавшему в ДТП лицу.

При страховании жизни и здоровья, максимальная сумма определяется по взаимной договорённости между клиентом и страховщиком. Зависит она от тяжести нанесённого вреда, сложности и стоимости лечения.

При наступлении временной нетрудоспособности, выплаты обычно рассчитываются за каждый день болезни, в фиксированном размере. В отличие от имущественного страхования, в личном не имеется установленных лимитов по выплатам.

Поэтому, при причинении вреда здоровью, каждая компания обязана выплачивать компенсацию в размере, оговорённом в договоре.

Чем различаются страховая сумма и стоимость

В профессиональном языке существуют два близких по звучанию понятия, но различающихся по своему значению – сумма страхования и страховая стоимость. Различия между ними следующие:

  • Страховая сумма, это размер материальной ответственности фирмы-страховщика перед своим клиентом при причинении ущерба его имуществу, здоровью или жизни. Устанавливается положениями заключаемого договора.
  • Страховая стоимость – цена восстановления вещи, с учётом её износа в ходе предыдущей эксплуатации.

Соответственно, понятие «сумма» устанавливает максимальный лимит компенсационных платежей. Термин «стоимость» отражает цену страхуемого объекта в день подписания договора. Определение её происходит в ходе обследования имущества независимыми экспертами. Эти два понятия тесно взаимосвязаны, но их размеры могут различаться, или совпадать.

Например, когда автомобиль страхуется по КАСКО на его полную остаточную цену, эти величины совпадают. Когда же договор составляется на оставшуюся часть выплат по автокредиту, то страховая сумма будет меньше стоимости машины.

Какие бывают виды страхования

В процессе работы СК применяются разные виды возмещений. Это:

  1. Пропорциональное возмещение. Размер компенсации здесь рассчитывается в определённой пропорции от величины нанесённого имуществу ущерба. К примеру, может оговариваться выплата в размере 2/3 остаточной цены имущества при его полной гибели или повреждении. Так, при нанесении вреда на 900 тыс. рублей, его владелец получит 600 тысяч компенсационных выплат.
  2. Восстановительное. Здесь учитывается рост цены объекта с учётом инфляции за время, прошедшее с момента заключения договора и наступлением страхового случая. Рост размера выплат увеличивается пропорционально росту цены застрахованной собственности.
  3. По первому страховому иску. Конкретный размер выплаты определяется по обоюдному согласию сторон при заключении договора. С наступлением страхового случая собственник имущества вправе рассчитывать только на оговорённую сумму, вне зависимости от его цены.
  4. Полное. При заключении договорённости, производится экспертиза, устанавливающая рыночную цену имущества. Полученная сумма и служит отправной точкой для исчисления размера выплачиваемых компенсационных платежей.

Заключение договора страхования – добровольная процедура, в которой должны учитываться интересы обеих сторон. Поэтому, размер страхового возмещения устанавливается на основании обоюдного согласия страховщика и страхователя. В зависимости от типа страхования, это может быть:

  • Полная компенсация, выплачиваемая в размере остаточной цены объекта на момент заключения договора.
  • Частичное (пропорциональное) возмещение. В подобной ситуации СК, при наступлении страхового случая, выплачивает определённую долю от цены пострадавшей собственности – 1/2, 2/3 и т.д.
  • Фиксированная. Устанавливается в виде конкретной суммы, оговорённой в заключаемом контракте. На её размер не влияют иные факторы – инфляция, эксплуатационный износ, динамика рыночных цен.

Размер страхового возмещения: как рассчитать

Разные виды страхования предусматривают различный порядок исчисления величины страховых выплат. Устанавливается она в результате обоюдной договорённости или по итогам независимой экспертизы.

В страховой практике существует разделение сумм выплат на:

  1. Агрегатные. При наступлении каждого последующего страхового случая, величина выплат снижается. Пример: общая «стоимость» договора составляет 1,5 миллиона, а после наступления первого страхового случая собственник получил 1 миллион компенсаций. Значит, при повторном обращении ему останется получить не более 500 тысяч, независимо от реального размера нанесённого его имуществу ущерба.
  2. Неагрегатные. Здесь размер выплат не зависит от количества страховых случаев за время действия договора. Каждый раз владелец имущества будет получать компенсации в размере причинённого ему вреда.

Максимальная страховая сумма в страховании ответственности

Согласно действующему законодательству, максимальная сумма компенсации в имущественном страховании не может превышать фактическую цену объекта.

То есть, если повреждённый или уничтоженный объект реально стоит 500 тысяч, то получить за него компенсационную выплату сверх этого размера не получится.

Это в полной мере относится и к страхованию автогражданской ответственности перед третьими лицами.

Может ли СК изменить страховую сумму в действующем договоре

Действующий ФЗ №4015-1 «О страховании…» однозначно определяет, что положения заключённого договора не могут изменяться без согласования с противоположной стороной. Это касается и страховой выплаты. Однако, допускаются отклонения в размере выплачиваемой суммы, по результатам экспертных оценок или изменений цены имущества в результате износа или инфляции.

Подобные возможности обязательно прописываются в заключаемом договоре, и страхователь должен дать на это своё официальное согласие.

Можно ли оспорить заниженное страховое возмещение

Если собственник считает, что компенсационная выплата за причинённый его имуществу вред неправомерно занижена, он должен обратиться с претензией к руководству компании-страховщика.

Когда этот шаг не принёс требуемых результатов, он вправе искать защиты в вышестоящих инстанциях. Если речь идёт о фирмах-автостраховщиках, то возможно обратиться в РСА.

В иных ситуациях допустима подача иска в судебные органы, с требованием обязать СК к пересмотру размера выплаты.

Заключение

Страховая сумма – важный критерий получаемых клиентом СК компенсационных платежей. Поэтому, при заключении договора со страховщиком, нужно обращать особое внимание на этот немаловажный показатель.

Источник: https://osago-gosuslugi.ru/blog/strahovaya-summa/

Возмещение по страхованию здоровья и жизни: виды страховки, как получить

Страховая выплата в личном страховании это

В отличие от страхования автомобиля, страховка жизни и здоровья является сравнительно непопулярным в нашей стране – зачастую оно предоставляется определёнными компаниями либо требуется при трудоустройстве на опасные места работы. Однако добровольное страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при наступлении несчастного случая человек не останется без финансов для существования.

1. Какие бывают виды страховки жизни и здоровья 2. Стороны страхового договора 3. Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья? 4. Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец заявления 5. Порядок рассмотрения и выплат по страховке

Глава 48 ГК РФ предусматривает основные особенности страхования, в том числе –жизни и здоровья. Оно относится к добровольному личному страхованию.

ГК РФ указывает, что данная страховка может заключаться на факт страхования:

При страховании дожития страховым случаем является наступление определённого возраста гражданином, указанным в договоре со страховщиком.

Страхование жизни означает, что момент выплат наступает исключительно в случае смерти застрахованного лица.

Важный факт

Договор страхования жизни может быть срочным. То есть, если смерть застрахованного лица наступит на протяжении определённого периода, установленного данным договором.

Страхование здоровья – наиболее распространённый тип личной страховки. Зачастую она именуется как страхование жизни и здоровья, поскольку страховым случаем согласно договору, является определённая утрата здоровья либо же наступление смерти следствие несчастного случая, тяжёлого заболевания либо иной причины, непосредственно установленной договором.

Помимо личного страхования жизни и здоровья может быть заключён договор корпоративного (группового) страхования. В данном случае страхователем выступает определённая организация, которая вносит взносы на счёт страховой компании за своих сотрудников.

При групповом страховании довольно популярной является страховка не круглосуточная, а действующая исключительно в период исполнения работником трудовых обязанностей.

Если при таком страховании гражданин получит бытовую травму, например, в свой выходной попадёт в ДТП, страховые выплаты в данном случае оплачиваться не будут.

Стороны страхового договора

В указанном договоре могут участвовать следующие лица:

  • Страхователь – лицо, заключившее договор со страховой компанией и обязывающееся вносить соответствующие страховые суммы.
  • Страховщик – страховая компания, выступающая исключительно юридическим лицом.
  • Застрахованное лицо – гражданин, в чью пользу заключён договор страхования.
  • Выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховых выплат в случае наступления страхового случая.

Зачастую, договор личного страхования заключается между двумя сторонами – страховой компанией и гражданином, выступающим одновременно страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Реже, выгодоприобретателем может назначаться иное лицо. Например, такой случай популярен при заключении договора страхования жизни.

Важный факт

На практике, зачастую страхователь и застрахованное лицо являются отдельными сторонами договора при заключении группового договора страхования или индивидуального, заключаемого работодателем в пользу своего сотрудника.

Кто может получить выплату по страховке жизни и здоровья?

Согласно общим правилам, получить выплаты (компенсации) вправе застрахованное лицо в случае наступления страхового случая. Однако, ст.934 ГК РФ устанавливает, что помимо самого застрахованного лица получить выплату может третье лицо (выгодоприобретатель), если он указан в качестве такового в договоре.

Обратите внимание

Даже если в договоре не указано третье лицо в качестве выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного лица, когда причина и наступление смерти является страховым случаем, выплаты по страховке получают наследники в виде наследства, наследуемого по закону.

Как получить компенсацию по страховке жизни и здоровья, образец

При наступлении страхового случая, установленного договором, для получения соответствующих выплат необходимо произвести целый ряд определённых действий.

Первое – это необходимо подготовить заявление в страховую на получение страховой выплаты. Зачастую, при заключении договора страховая компания предоставляет соответствующий бланк. Если же такого бланка нет, то следует самостоятельно составить документ или заполнить типовой образец.

Скачать образец заявления

Далее, к заявлению необходимо подготовить пакет документов:

  • Паспорт либо иной документ удостоверения личности застрахованного лица
  • Копия либо оригинал договора
  • ИНН
  • При наличии выгодоприобретателя – документы, подтверждающие данное право. В случае смерти при отсутствии выгодоприобретателя необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство его наследников, обращающихся за выплатой.
  • Документ, подтверждающий момент наступления страхового случая

Последний документ является наиболее важным и может различаться в зависимости от типа наступившего случая и вида договора личного страхования. К наиболее популярным документам в случае страхования здоровья на практике относятся:

  • Заключение или справка лечащего врача;
  • Справка об установлении инвалидности
  • Заключение комиссии о несчастном случае на производстве
  • Протокол ГАИ о наступлении ДТП.
  • Если гражданин погиб в результате страхового случая, установленного договором, к документам, указанным выше, необходимо предоставить свидетельство о смерти.

Важный факт

Часто, помимо бланка заявления, страховые компании при заключении договора выдают соответствующие памятки о том, что необходимо предпринять в случае наступления страхового случая

После сбора всех необходимых документов необходимо обратиться непосредственно в саму страховую компанию и уведомить о наступлении страхового случая. По общему правилу, срок уведомления составляет не более 30 календарных дней.

Обратите внимание

Указанный срок не является окончательным. Зачастую, в договоре страхования указывается возможность его продления, например, если заявитель не в состоянии подать документы вследствие тяжёлой болезни или другой непреодолимой силы. Однако, чтобы избежать возможных разногласий, о продлении срока лучше заранее уведомит представителя страховой компании.

Порядок рассмотрения и выплат по страховке

Однако процесс рассмотрения может затянуться, если у страховой возникнут подозрения, например, в том, что поданные документы являются не подделкой или если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело и по нему ещё не вынесено окончательное решение.

Выплаты обычно производятся в срок не более 15 дней с момента признания страховщиком наступления страхового случая.

(192 голос., 4,53 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pravo.moe/straxovka-zhizni-i-zdorovya-v-kakom-sluchae-mozhno-poluchit-vozmeshhenie/

Чем является страховое обеспечение, описание и особенности

Страховая выплата в личном страховании это

Страховой договор предполагает полное или частичное возмещение убытков, понесенных выгодоприобретателем, за счет средств, выплачиваемых страховщиком.

Страховое обеспечение – это один из важнейших факторов, определяющих, насколько приемлемы для клиента условия предлагаемого полиса.

В предложенном материале рассматривается трактовка понятия страхового обеспечения договора, с учетом используемой системы его установления, основных видов и форм, порядка перечисления.

Что такое страховое обеспечение

Под страховым обеспечением понимают стоимостное определение размера понесенного застрахованным лицом ущерба, установленное в абсолютном или относительном выражении при полной или частичной компенсации. Этот термин в страховании позволяет определить, на какую сумму обеспечивается защита клиента страховщиком.

Понятие страхового обеспечения в имущественном и личном страховании

Страховое обеспечение по заключенному договору в имущественном страховании определяется достаточно точно. По этому полису страхуется от повреждения или полного разрушения (утери) конкретное имущество, обладающее рыночной ценой.

Соответственно, полный размер этого возмещения при страховании определить очень просто, с учетом известной стоимости пострадавшей собственности.

В личном страховании такая оценка достаточно проблематична. Если застрахована жизнь выгодоприобретателя, ее невозможно оценить в денежном выражении. В этом случае стороны назначают полные суммы, оговаривая в соглашении перечень страховых случаев и размеры возмещений, в которые оцениваются данные неблагоприятные ситуации личного страхования.

При использовании пропорциональной системы, компенсация при этом страховании выплачивается, исходя из доли ущерба по отношению к предельному размеру возмещения. С возрастанием процентного отношения убытков, соответственно увеличивается сумма платежа по страховке.

Статья по теме:  Характеристика бюджета фонда социального страхования РФ
Система страхования, предусматривающая возмещение ущерба по первому риску, предполагает оплату убытков в полном размере, до полного исчерпания суммы, установленной этим страховым полисом.

В этом рассмотренном выше примере при использовании системы первого риска выгодоприобретатель получил бы компенсацию полностью, в размере 100 000 рублей. Но если бы этот ущерб составил 300 000 рублей, максимальное возмещение по страховке ограничилось бы 250 000, на которые застраховано здание.

Страховщик вправе выбирать систему страхования, если речь не идет об областях страховых услуг, в которых порядок назначения тарифов и установления этой системы определяет государство соответствующими законодательными нормами.

Основные виды и формы страхового обеспечения

Под этими дополнительными расходами подразумевают средства, потраченные на приобретение медикаментов, оплату услуг медиков и другие необходимые траты, связанные с восстановлением здоровья.

Если говорить о формах страхового обеспечения, необходимо указать на производство денежных выплат и натуральное выражение. Применительно к этим перечисленным выше ситуациям, таковым может быть предоставление санаторной путевки для оздоровления, выдача медикаментов, бесплатное проведение медицинских процедур. В этом случае речь идет о натуральном выражении.

При ОСАГО, вместо денег по страховке законодательство предусматривает проведение восстановительного ремонта авто, организуемого страховщиком.

В случае денежных выплат, сумма этой компенсации возмещает расходы, понесенные застрахованным лицом.

Порядок выплаты обеспечения

Чтобы получить выплату по страховке, выгодоприобретателю необходимо надлежащим образом оформить произошедший страховой случай. Порядок этой процедуры определяется условиями заключенного сторонами договора, действующими правилами страховой компании и требованиями законодательства.

В определенных ситуациях, клиент может рассчитывать на денежную выплату – если машина не подлежит восстановлению, угнана и пр.

Сроки и особенности процедуры оформления страховой выплаты, в зависимости от вида страховых услуг, определяются правилами, установленными в конкретной компании, и требованиями действующего законодательства.

Страховое покрытие – существенная характеристика договора страхования. Но не менее важно понимать, по какой системе исчисляется размер компенсации, чтобы знать, на что следует рассчитывать при наступлении неблагоприятного события.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/sistema/strakhovoe-obespechenie-eto.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть