Страховая и накопительная пенсия отличия

Содержание

Что такое накопительная часть пенсии? Разница страховой и накопительной части пенсии

Страховая и накопительная пенсия отличия
Суть накопительной части пенсии

О том, в чем разница между страховой пенсией и накопительной, знает далеко не каждый гражданин.

А ведь она есть, и причем весьма существенная. Интересно, что этим фактом интересуются не только люди в возрасте, но и молодое поколение, желающее обеспечить себе достойное будущее.

Выбор правильной пенсии позволяет подготовить себе достойное будущее еще задолго до того, как наступит пенсионный возраст. Поэтому со стороны молодежи правильно интересоваться, какую пенсию выбрать — страховую или накопительную. Итак, давайте разберем, как начисляется страховая и накопительная часть пенсии, и в чем между ними различия.

Что такое накопительная часть пенсии простыми словами

Накопительная пенсия в России регулируется ФЗ №424 от 2013 года. Что такое накопительная часть пенсии простыми словами? Трудовая пенсия состоит из двух частей – страховой и накопительной. И если первая аккумулируется только в ПФР, то вторая, по желанию гражданина, может быть передана в инвестиционные фонды.

Однако никто не гарантирует вам, что размер накопительной пенсии после перевода в сторонние фонды возрастет. Вполне возможно, что после перевода вы понесете только убытки. Поэтому никто не пообещает вам, что вы получите только прибыль.

Здесь есть и еще один важный момент. Если до окончания 2015 года вы не выберете направление для накопительной пенсии, выбрав для нее нужный инвестиционный фонд, то она перестанет формироваться, а взносы будут направляться на оплату действующих пенсионеров.

Как формируется накопительная часть пенсии и как от нее отказаться

Как формируется накопительная часть пенсии? Она состоит из ежемесячных платежей, которые на ваш счет переводит работодатель, и дохода от собственных вложений. Узнайте, сколько работодатель платит налогов за работника?

Как отказаться от накопительной части пенсии? Сделать это очень просто – достаточно обратиться в свой государственный или негосударственный пенсионный фонд и написать соответствующее заявление.

К примеру, если на данный момент вы находитесь в государственном фонде, то вам достаточно обратиться в негосударственный, чтобы написать заявление и перевести свои средства. Если же вы, наоборот, находитесь в негосударственном фонде, то вам нужно обратиться в государственный и написать заявление там.

С какого года формируется накопительная часть пенсии

Давайте разберемся, с какого года формируется накопительная часть пенсии. Если вы родились до 1967 года, то формироваться она будет, если вы сделали выбор в ее пользу. А вот если вы родились в 1966 году и позднее, то накопить средства вы сможете только по специальной программе софинансирования, либо через маткапитал.

Как часто можно снимать накопительную часть пенсии

Многих пенсионеров интересует — как часто можно снимать накопительную часть пенсии? Накопительный вариант можно снять единовременно, в срочном порядке, либо получать пожизненно.

Согласно ФЗ №360 граждане, которые достигли пенсионного возраста, имеют право на накопительную часть пенсии. Здесь же уточняется, на что именно имеет право пенсионер:

  • Единовременно гражданин может получить сразу все накопленные средства.
  • По желанию накопленные средства можно разделить на ежемесячные выплаты.
  • Так же в срочном режиме может получить всю накопительную часть пенсии.
  • Ну и, наконец, если гражданин, являющийся пенсионером, укажет в завещании, что он передает все свои накопленные средства, то их так же можно будет получить.

Накопительную часть сможет получить и не пенсионер, но только если он является инвалидом первой, второй, либо третьей группы (гражданин получит пенсию по инвалидности). Кроме того, пенсию можно получить и при потере кормильца, что так же указано в ФЗ №360.

Сколько пенсионер сможет снять единовременно с накопленной пенсии? Все зависит от того, какая сумма находится на его счету на момент подачи заявления. А вот те пенсионеры, которые работают и после наступления пенсии, воспользоваться единовременной выплатой не смогут.

Страховая пенсия – как это?

Страховая часть, так же как и накопительная, перечисляется и вносится на счет работника. Недостаток страховой пенсии для многих заключается в том, что носит она исключительно формальный характер, и на счету реальных средств нет – все они уходят на то, чтобы выплатить пенсию нынешним пенсионерам. В народе подобную систему называют солидарностью поколений.

Страховая пенсия и накопительная в чем разница

Итак, давайте разберем на примере таблицы что лучше — страховая или накопительная часть пенсии, и какая между ними разница.

Страховая пенсияНакопительная пенсия
Как формируется пенсияС помощью балловВ денежном эквиваленте
Что является источником отчисленийВзносы от работодателяСредства, которые размещаются на индивидуальном счете
В чем сутьОбязательство Правительства по распределениюКомпенсация дохода за счет вложения
ИндексацияОзвучивается ПравительствомИнформацию можно найти в государственных и негосударственных пенсионных фондах
Размер пенсииНапрямую зависит от баллов, которые ежегодно меняются за счет стажа, размера заработной платы и других важных показателейНапрямую зависит от того, какая сумма поступает на счет, и в течение какого времени будет выплачиваться
Способ наследованияРодственниками и иными лицами не наследуетсяМожет наследоваться до того момента, пока не будет назначена
Условия, согласно которым назначаетсяНазначается в тот момент, когда человек достигнет определенного стажа или возрастаУ гражданина должна быть определенная сумма на счете. Может получить по достижении пенсионного возраста

Как видите, и та, и другая пенсии существенно отличаются, и только вы сможете выбрать, на какой именно вам остановиться.

Какую пенсию выбрать — страховую или накопительную? Что лучше

Не смотря на то, что ПФР как можно подробнее пытается рассказать, что такое накопительная и страховая пенсия, и как они формируются, многие до сих пор задаются вопросом, что это такое. А ведь каждая из них формируется совершенно по-разному. Собственно, основная суть и отличия заключаются в следующем:

  • Если говорить о накопительной части, то она формируется именно благодаря взносам и располагается на отдельном счете. При этом страховые взносы переводятся на обязательную часть и, как правило, делается это работодателем. А вот дополнительные взносы могут вноситься как самим будущим пенсионером, так и работодателем.
  • А вот страховая пенсия, наоборот, назначается исключительно государством и рассчитывается исходя из нескольких показателей. Здесь учитывается и возраст гражданина, платежи, которые вносят работодатели на счет будущего пенсионера, и стаж гражданина, и многое другое.

Как видите, страховые накопления зависят в основном от государства, в то время как накопительные – именно от нас. Поэтому важны и та, и другая часть пенсии. Узнайте о плюсах и минусах выбора каждого варианта пенсионного обеспечения.

Источник: https://promdevelop.ru/rabota/chto-takoe-nakopitelnaya-chast-pensii-raznitsa-strahovoj-nakopitelnoj-chasti-pensii/

Накопительная и страховая часть пенсии в 2021 году – что нужно знать, последние изменения

Страховая и накопительная пенсия отличия
Время чтения: 3 минут(ы)

Еще несколько лет назад в нашей стране существовало всего два вида пенсионного обеспечения: трудовое и государственное. Однако реформой 2015 года понятие трудовой пенсии было отменено, и вместо него появились два отдельных вида: страховая и накопительная часть пенсии.

В связи с этим нашим соотечественникам был предоставлен выбор способа перечисления взносов: на формирование только страховой или страховой и накопительной выплат.

Чем отличается страховая пенсия от накопительной: разница

Страховое пенсионное обеспечение по старости – это ежемесячная денежная выплата, устанавливаемая гражданам с целью компенсации их дохода, получаемого до выхода на пенсию.

Накопительная пенсия также является денежной выплатой, однако формируется она за счет уплаты страховых взносов работодателями застрахованного лица или его добровольных взносов, уплаченных им лично.

Ежемесячно в Пенсионный фонд России отчисляется 22% заработной платы каждого работника. Из данных отчислений 6% идут на формирование фиксированной выплаты (солидарный тариф).

Если гражданин решил получать только страховую пенсию, то оставшиеся 16% идут непосредственно на ее формирование. Если предпочтение было отдано смешанному пенсионному обеспечению, то из общей суммы отчислений 10% идут на формирование страховой выплаты, а 6% — на пенсионные накопления.

В отличие от страховой выплаты, которая ежегодно повышается государством, пенсионные накопления граждан индексации не подлежат, а их доходность зависит исключительно от результатов инвестирования.

Важно понимать, что в случае убытка выплате подлежать будет лишь сумма уплаченных страховых взносов.

Однако в случае смерти застрахованного лица правопреемники могут получить лишь накопительную часть его пенсии – страховое пенсионное обеспечение наследованию не подлежит.

Об отличиях накопительной и страховой пенсии подробно рассказывается здесь:

Как до реформы рассчитывалась пенсия?

До реформы 2015 года пенсионное обеспечение граждан рассчитывалось на основании их накопленного пенсионного капитала – суммы взносов в ПФР.

Иными словами, в период с 2002 по 2014 год на размер выплат влияли именно перечисленные страховые взносы.

При этом ранее для получения пенсии необходимо было лишь достичь общеустановленного пенсионного возраста и наработать как минимум 5 лет трудового стажа.

Как рассчитывается пенсия после реформы 2015 года: что изменилось и новая формула?

После проведения пенсионной реформы все страховые взносы за сотрудников стали переводиться в пенсионные баллы, что, в свою очередь, привело к образованию нового условия для установления пенсии – накоплению достаточного количества пенсионных баллов.

Таким образом, для расчета суммы выплат теперь используется новая формула, определенная статьей 15 ФЗ №400 «О страховых пенсиях»:СП = ИПК × СПК + ФВ,где:СП — сумма страховой пенсии;ИПК — количество накопленных баллов;СПК — стоимость балла на день установления пенсии;

ФВ — размер фиксированной выплаты.

Формирование страховой и накопительной пенсии в 2020 году: что нужно знать?

Согласно существующему законодательству лица, родившиеся не раньше 1967 года, должны были самостоятельно определить способ формирования будущей пенсии. Если предпочтение было отдано тандему страховой и накопительной пенсий, то на лицевом счете гражданина уже имеются определенные накопления.

Также формировать накопительную часть пенсии могут и граждане, у которых со дня первого начисления взносов еще не прошло пяти лет.

Согласно статьям 11 и 15 ФЗ №360 от 30.11.2011 года, все накопления персонифицированы, а значит, в отличие от солидарной системы, будут выплачиваться лишь гражданину, за которого данные средства вносились.Формируется накопительная пенсия за счет взносов, осуществляемых работодателем, добровольных взносов застрахованного лица и результатов их инвестирования.

С 2014 года правительство приняло решение временно «заморозить» пенсионные накопления, поэтому до 2021 года все взносы, уплачиваемые работодателями за своих сотрудников, направляются на формирование лишь страховой части пенсии.

Какую лучше выбрать пенсию: страховую или накопительную?

О том, какая пенсия лучше, специалисты спорят уже не первый год, поэтому нашим соотечественникам следует самостоятельно определить для себя положительные и отрицательные стороны каждого из видов пенсионного обеспечения.

Как уже было сказано, неоспоримым преимуществом страховой пенсии является постоянная и гарантированная индексация. В то же время размер накопительной пенсии зависит исключительно от доходности вложенных средств, поэтому конечный результат предсказать в данной ситуации крайне сложно.

Кроме того, при определенных условиях накопительная часть пенсии гражданина может быть унаследована его правопреемниками, а страховая часть пенсии третьим лицам не передается никаким образом.

Иными словами, выбор способа формирования пенсии – дело сугубо индивидуальное, поэтому и подходить к нему нужно со всей ответственностью.

Вам помогла эта статья? Будем благодарны за оценку:

Источник: https://npfratef.ru/pensia/vidy-pensij/nakopitelnaya/straxovaya-i-nakopitelnaya-chast-pensii.html

Твой выбор варианта пенсионного обеспечения. НПФ или ПФР?

Страховая и накопительная пенсия отличия

Страховые взносы являются основным фундаментом нашей будущей пенсии. От их размера и продолжительности уплаты зависит сумма будущих ежемесячных выплат.

Обязательное пенсионное страхование в России предусматривает возможность не только следить за своими отчислениями, но и управлять ими. Для этого можно сделать выбор в пользу одного из предлагаемых государством вариантов пенсионного обеспечения.

Какой вариант более выгоден и стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ рассмотрим далее. Информация поможет Вам выбрать пенсию: накопительную или страховую.

Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать

Действительно, право выбора варианта в системе обязательного пенсионного страхования есть. Можно не только единожды выбрать, но и передумать и вернуться к прежнему варианту. Для этого вы должны иметь номер СНИЛС.

Сегодня перечисляемые Вашим работодателем страховые взносы в системе государственного обязательного страхования можно по своему выбору направить в полной мере в ПФР, или откладывать часть средств в Негосударственный пенсионный фонд на накопительную пенсию.

Вне зависимости от нашего выбора, из общего тарифа в 22 процента Пенсионный фонд удерживает 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты. Это называется солидарным тарифом, когда часть страховых взносов идет на обеспечение нынешних пенсионеров.

Оставшиеся 16% называются индивидуальной частью. Именно этими деньгами, накопленными в пределах индивидуальной части Вы можете управлять.

После всех реформ на сегодняшний день нам доступны на выбор следующие варианты пенсионного обеспечения. Сравним каждый из них отдельно для понимания и осознанного выбора и рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.

Вариант 1. Только страховая пенсия 16%

Данный вариант ОПС можно назвать основным. Он предлагается ПФР «по умолчанию». Большинство застрахованных лиц формируют пенсионные накопления именно по этому варианту.

На сленге их называют «молчунами». Это те граждане, которые никогда не делали выбор варианта по обязательному пенсионному страхованию. Либо выбирали, но вернулись обратно к этому варианту.

Если Вы не писали никаких заявлений и договоров на переход в НПФ, то все Ваши 16% взносов с индивидуальной части идут только на страховую пенсию.

При таком варианте управления страховыми средствами все перечисленные взносы переводятся в индивидуальные коэффициенты. Их еще называют пенсионными баллами.

У каждого застрахованного свое индивидуальное число накопленных баллов. Их можно проверить в индивидуальном лицевом счете гражданина.

Например, для ежемесячной заработной платы в 25000 рублей количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год будет равно 2,938. Расчет следующий: (25000*12*16%/163360)*10. Где 163360 — это нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 – постоянная величина.

Все накопленные баллы остаются на Вашем индивидуальном пенсионном счете. Они не увеличиваются сами по себе и не индексируются.

Количество коэффициентов будет ровно таким, каким Вы их накопили в течении жизни. Другое дело, что они не обесцениваются с течением времени.

Новая формула для расчёта страховой части умножает общее количество накопленных коэффициентов на стоимость одного пенсионного балла.

С 2015 года стоимость одного балла ежегодно увеличивается на индекс роста потребительских цен. Поэтому при выходе на пенсию Ваши накопленные баллы будут переведены в рубли с учетом всех индексаций.

Например, если женщина при достижении в 2018 году своего пенсионного возраста накопила 130 баллов, то страховая часть будет равна 10593.70 рубля (130 * 81,49). Прибавим к ней фиксированную выплату из солидарной части 4982,90 и получим общий размер выплат 15576.60 рублей.

Таким образом, при выборе данного варианта пенсионного страхования: • Все уплаченные страховые взносы в размере 16% направляются на Вашу страховую пенсию; • Взносы из рублей переводятся в индивидуальные коэффициенты; • Количество накопленных за жизнь пенсионных баллов у каждого человека индивидуально; • Баллы не обесцениваются со временем;

• Ежегодно страховая пенсия индексируется с увеличением стоимости балла.

Вариант 2. Накопительная пенсия 6% и страховая пенсия 10%

Если предыдущий вариант пенсионного страхования является для всех выбором по умолчанию, то вариант с накопительной пенсией выбирается человеком только путем подачи соответствующего заявления.

В случае такого выбора на страховую пенсию уже будет перечисляться только 10%, а 6% будут переводиться на Вашу накопительную часть.

Наглядно формула такого выбора будет выглядеть так:

Для того, чтобы перейти на этот вид пенсионного страхования необходимо подать заявление в ПФР о переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию (УК) и заключить с ними договор.

После заключения договора 6% из Вашего тарифа со следующего года после подачи заявления будут переводится в НПФ или УК для инвестирования этих средств и получения доходов.

Например, с зарплаты в 30000 рублей в НПФ на инвестирование в накопительную часть пенсии будет переведено 21600 р.(6% годовой з/п).

Негосударственные фонды и управляющие компании распоряжаются, переданными Вами деньгами, инвестируя их для получения большего дохода. Их выгода заключается в получении процента от управления деньгами.

Процесс инвестирования может иметь не только доход, но и определенные риски по утрате вложенных денег. Важно учитывать эти обстоятельства при выборе варианта обязательного пенсионного страхования.

Государство гарантирует сохранность средств при переводе средств в НПФ и УК. Это означает, что при переводе, например, 12000 рублей в Управляющую компанию на финансирование своей накопительной пенсии, эти деньги останутся за Вами даже при получении отрицательного дохода от инвестирования.

Максимальные потери — это инфляция за прошедший год и обесценивание Ваших средств без получения инвестиционного дохода.

Важно: право на выбор НПФ предоставлено только сроком один раз за пять лет. При досрочном переводе весь Ваш накопленный доход по процентам теряется.

Какой выбрать НПФ, каждый решает сам. Важно обратить внимание на его возраст и общую доходность за весь период инвестирования.

Расчет накопительной пенсии не сложен. Накопленные суммы делятся на ожидаемый период выплаты, который ежегодно утверждается Федеральным законом.

Например, в январе 2018 года женщина вышла на страховую пенсию. На индивидуальном лицевом счете к этому моменту накоплено 158767 рублей. Ожидаемый период на 2018 год утвержден Законом № 419-ФЗ продолжительностью 246 месяцев. Ежемесячная сумма накопительной части будет равна 645,39 рублей (158767/246).

Подведем итоги выбора накопительного варианта пенсионного обеспечения.

• В системе ОПС 10% страховых взносов от вашей заработной платы будут формировать Вашу страховую пенсию и переводиться в пенсионные баллы; • 6% взносов будут перечисляться в выбранный Вами НПФ или УК для перевода в накопительную часть; • Доходность от управления Вашими средствами в каждом негосударственном фонде и компании разные и никто не гарантирует стабильного и постоянного дохода.

В идеале, он должен быть минимум выше годовой инфляции в стране; • Ваши деньги застрахованы от убытков при инвестировании; • Накопленные деньги не привязаны к стоимости пенсионного балла и будут рассчитаны из утвержденного периода выплаты накопительной выплаты. • Ваша накопительная пенсия не будет индексироваться.

• Накопления наследуются правопреемникам, но только до даты назначения выплат.

Нпф или пфр: выбор с расчетом вариантов в системе опс

Сложно получить ответ на вопрос, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать. В каждом из них есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы определиться НПФ или ПФР доверить свои средства, нужно знать какой вариант обеспечения выгоднее для Вас.

На этот вопрос очень трудно найти однозначный ответ как в сети интернет, так и из других источников информации. Везде пишут, что каждый должен решать сам какую пенсию выбрать.

Другое дело, что не каждый человек может самостоятельно рассчитать наиболее выгодный вариант для себя. Формулы расчета  баллов достаточно сложны.

На точный расчет будущей пенсии влияют не только установленные тарифы и размер страховых взносов, но и возможная доходность Ваших пенсионных накоплений.

Попробуем рассчитать возможные варианты пенсионного обеспечения на примерах в зависимости от размера заработной платы для того, чтобы узнать возможный размер будущей пенсии.

Представим, что Анна и Сергей могли выбрать разные варианты в системе обязательного страхования. У них разная ежемесячная зарплата. У Анны она составляет 11000 рублей, у Сергея — 40000 рублей.

Проверим возможные суммы выплат в зависимости от выбранного тарифа и посмотрим какой вариант пенсионного обеспечения оказался выгоднее. Для этого смоделируем варианты с вложением средств в НПФ и ПФР на протяжении последних трех лет.

Сразу заметим, что в связи с введенным мораторием на финансирование накопительной части страховые взносы в настоящее время не переводятся для инвестирования в НПФ и УК.

Не станем в этой статье сейчас расписывать подробные расчеты полученных данных. Отследить расчет будущей пенсии можно в самом содержании построенных данных.

Отметим также особенности при расчете на которые необходимо обратить внимание: • Расчетный период — последние три года. Именно с 2015 года были введены индивидуальные пенсионные коэффициенты.

• Заработная плата наших героев на протяжении этого времени не увеличивалась и оставалась в том же размере. • Для расчета доходности инвестирования средств пенсионных накоплений не отдавалось предпочтение конкретному НПФ или УК.

Был взят средний процент доходности за предшествующие 3 года — 10%. Это оптимальный процент который мы рекомендуем рассматривать при выборе НПФ.

• Ежемесячные выплаты рассчитаны на 2018 год. Стоимость одного балла — 81,49 рублей. Ожидаемый период накопительной пенсии — 246.

Для понимания того, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, представим итоговую таблицу с полученными результатами.

По итоговым данным можно сделать вывод, что первый вариант с формированием 16% на страховую выгоднее для каждого из наших героев. По прошествии трех последних лет лучше по результатам оказался именно он.

Но стоит отметить в поддержку накопительной пенсии, что общая сумма на инвестирование увеличивается с каждым годом. То есть, чем больше накапливается на Вашем счете средств, тем больший процент по ним получается. Тем более, что доходность происходит только спустя год после перевода средств на накопительную часть в НПФ.

На более длительной дистанции формирование накопительной выплаты может принести доход больше. Возможно, именно поэтому Пенсионный фонд ограничил минимальный срок для перевода средств накоплений из одного НПФ в другой 5 годами.

Обязательно повторим такой расчет в следующем году для сравнения результатов по выбору выгодного варианта в системе ОПС для НПФ и ПФР.

Кто может выбрать вариант пенсионного обеспечения

В 2018 году выбрать предложенный вариант пенсионного обеспечения могут не все люди, а те кто только начал трудовую деятельность или не достиг 23 летнего возраста. В течение 5 лет они могут свободно сделать свой выбор в пользу одного из вариантов.

Если они в этот период не обратятся с заявлением о переходе, например, в НПФ для формирования накопительной части, то по умолчанию для них останется вариант только со страховой пенсией.

Для всех остальных лиц 1967 года и моложе право выбора пенсионного обеспечения было до 2016 года. Выбранный на тот момент времени вариант остается и по настоящее время. Единственное отличие для них: можно отказаться от накопительной пенсии и вернуть первый вариант, но не наоборот.

В случае отказа накопленные средства никуда не денутся. Они останутся на Вашем индивидуальном лицевом счете и по-прежнему будут инвестироваться. При выходе на страховую пенсию они будут возвращены в виде срочной или накопительной выплаты.

Узнать где формируется пенсия

В том случае, если Вы не знаете или забыли о выбранном варианте в системе пенсионного обеспечения, то можно получить необходимую информацию онлайн.

Для того, чтобы узнать это необходимо зайти в личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Если у Вас имеется учетная запись на портале госуслуг, то не придется даже проходить регистрацию.

В разделе «Управление средствами пенсионных накоплений» можно получить необходимую информацию о своем страховщике.

Здесь можно узнать не только о том, где формируется Ваша пенсия, но и получить актуальные данные: • О выбранном тарифе; • Общей сумме средств  накоплений; • Результаты инвестирования (только для ПФР); • Гарантированной сумме страховых взносов Агентством по страхованию вкладов;

• Добровольных взносах на накопительную пенсию.

Подведем итоги

Формирование пенсионных накоплений важный процесс, от которого зависит благосостояние будущего пенсионера. Поэтому для того чтобы определиться какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, необходимо учитывать особенности страховой системы.

  1. Выбирать вариант пенсионного обеспечения вовсе не обязательно. Если Вас устраивает вариант со страховой пенсией то не нужно писать никаких заявлений о переходе.
  2. В системе ОПС по умолчанию каждый человек формирует только страховую выплату. Ваша будущая пенсия на выбор может быть еще и накопительной.
  3. Плюсы и минусы есть у каждого из вариантов ОПС:
    Главный плюс формирования только страховой пенсии — это стабильность сохранения средств и индексация. Для накопительной — это возможность получения доходов свыше инфляции и наследование средств своим супругам, детям. Минус формирования накопительной пенсии в том, что доходность средств не гарантирована, а застрахована только сумма уплаченных взносов без результата инвестирования.

Выбор пенсии за Вами: страховая или накопительная?

Сохраните статью в закладки на своей странице:

Источник: https://azbukapensii.ru/tvoj-vybor-varianta-pensionnogo-obespecheniya.html

Что нужно знать о накопительной пенсии?

Страховая и накопительная пенсия отличия

В Отделение Пенсионного фонда по Тюменской области вновь поступают звонки от жителей областного центра, что по квартирам ходят якобы работники ПФР. Как пояснили в Отделении, это активизировались агенты негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

Если к вам постучался агент

Специалисты ПФР не рекомендуют открывать двери незнакомым людям. Если агент все же попал в Вашу квартиру, то запишите контакты агента, возьмите предложенную информацию и дайте себе время для принятия решения.

Если информация о накопительной пенсии Вас заинтересовала

Шаг 1. Сбор информации об НПФ в Интернете: есть ли свой сайт, адрес офиса в Вашем населенном пункте, какие отзывы о нем оставили граждане в Интернете, его рейтинг и предлагаемый процент доходности. Желательно посмотреть на динамику работы НПФ в течение 5-6 лет, оценить, как он работал в кризисный 2009 год.

Кроме этого, важно знать, вступил ли НПФ в систему гарантирования пенсионных прав на 01.03.2015г.

В настоящее время в систему гарантирования вступили 24 НПФ. Информация об этом должна быть размещена на сайте НПФ. В ином случае они будут лишены лицензии по обязательному пенсионному страхованию, а пенсионные накопления граждан будут переданы в ПФР.

Шаг 2. Если Вы решили перейти в НПФ, то лучше всего это сделать в офисе.

Во-первых, Вы сможете убедиться, что эта структура действительно существует. Ведь именно сюда Вам необходимо будет обратиться за назначением пенсии. Накопительная пенсия отличается от страховой ещё и тем, что ее могут получить правопреемники. При этом обращаться им придется также не в ПФР, а в НПФ.

Во-вторых, Вы подпишете только договор. Для того, чтобы накопительная пенсия стала формироваться в НПФ, Вам нужно прийти в территориальный орган ПФР по месту жительства или в МФЦ до конца текущего года и написать заявление (срочное или досрочное). Соответствующее изменение в законодательстве было внесено для того, чтобы исключить неправомерный перевод граждан.

«Срочное» заявление – это документ, на основании которого переход застрахованного лица в НПФ или в ПФР осуществляется по истечении 5 лет с года подачи такого заявления.

При подаче заявления с пометкой «досрочное» переход застрахованного лица в НПФ или в ПФР осуществляется в году, следующем за годом подачи заявления. При этом сохранность дохода от инвестирования пенсионных накоплений гарантируется законодательством при условии смены НПФ не чаще 1 раза в пять лет.

Обращаем внимание, что заявления застрахованных лиц, которые были приняты с начала 2015 года (без отметки «срочное» или «досрочное») отнесены к «срочным» заявлениям.

В случае, если застрахованные лица, которые уже подали заявления, желают чтобы переход в ПФР, либо НПФ состоялся в 2016 году им необходимо подать аналогичные заявления (с теми же реквизитами, но более поздней датой) с отметкой «досрочное». При досрочном переходе передача средств пенсионных накоплений новому страховщику будет осуществляться без учета инвестиционного дохода за 2015 год.

Важно! Если дома с агентом Вы подписали договор о переходе в НПФ, то он без заявления не имеет силы.

Шаг 3. Вы подписали договор с НПФ.

Теперь Вам нужно систематически контролировать формирование Вашей накопительной пенсии.

Справочно:

Ежемесячно Ваш работодатель перечисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) обязательные страховые взносы в размере 22% от Вашей заработной платы (предельный годовой заработок, с которого уплачиваются страховые взносы, составляет в 2015 году 711 тыс. рублей).

Эти средства, в отличие от подоходного налога, не вычитаются из Вашего ежемесячного дохода. Работодатель платит их сверх Вашей зарплаты на финансирование Вашей будущей пенсии.

Из них 6% идут на финансирование фиксированной выплаты (на 1 января 2015 года ее размер составляет 4383,59 рублей), а 16% – являются индивидуальным тарифом.

Граждане 1967 года рождения и моложе имеют право распоряжаться частью из этих 16% (а именно 6%) и решать: направить их полностью на формирование страховой пенсии или формировать одновременно страховую и накопительную пенсии.

Для сведения: средства пенсионных накоплений также формируются у участников Программы государственного софинансирования пенсий, у мам, которые направили средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии. Средства пенсионных накоплений формировались также у мужчин 1953-1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р.

Чем отличается страховая пенсия от накопительной

Страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет индексации, которая проводится не ниже уровня инфляции. Средства накопительной пенсии при их сохранении будут инвестироваться НПФ или управляющей компанией на финансовом рынке.

Таким образом, их доходность будет зависеть от результатов инвестирования, то есть могут быть и убытки. В случае возникновения убытков граждане смогут гарантированно получить только сумму уплаченных страховых взносов на накопительную пенсию по обязательному пенсионному страхованию.

Пенсионные накопления не индексируются и не защищены от инфляции.

Еще один момент. С 1 января 2015 года будущая пенсия работающего гражданина рассчитывается по пенсионным коэффициентам. Подробнее о количестве заработанных коэффициентах можно узнать, если зарегистрироваться в «Личном кабинете застрахованного лица» на сайте ПФР

Если гражданин отказывается от накопительной части пенсии, то максимальное количество пенсионных коэффициентов увеличивается до 10, тогда как при ее сохранении будет составлять только 6,25 коэффициентов.

Страховая пенсия служит для расчета основной пенсии и пенсионных коэффициентов. Чем выше страховая пенсия, тем больше коэффициентов, и больше фактические пенсионные выплаты по достижении пенсионного возраста.

Еще одна разница между накопительной и страховой частями пенсии состоит в том, что накопительная передается правопреемникам. При этом, если человек по возрасту не доживает до пенсии, то его родственники могут получить средства его накопительной части в виде разовой выплаты.

Но это только в том случае, если пенсия по возрасту – не по инвалидности и не по каким-либо другим основаниям.

Если все средства переводятся в страховую, то накопительной наследуемой пенсии у него не будет и, в указанном выше случае, средства его перейдут не родственникам, а в резерв Пенсионного фонда.

Важный фактор – это официальный размер заработной платы. Если зарплата «серая», то и взносы на будущую пенсию отчисляются в минимальном размере.

Зная это, гражданин сам решает: стоит ли формировать накопительную пенсию или все средства оставить в страховой.

Источник: http://www.pfrf.ru/branches/tyumen/news~2015/06/26/93370

Что такое пенсионное страхование: виды и принцип работы

Страховая и накопительная пенсия отличия

Всем хочется провести старость, не думая, где взять деньги. Для этого и существуют пенсии и пенсионное страхование. Пенсионное страхование — это система, которая предусматривает некий котел, из которого берутся деньги на выплаты. То есть страхование с целью формирования источника пенсий. Оно может быть обязательным и добровольным.

Обязательное пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование охватывает все слои населения, поскольку предусмотрено законом. По сути, это специальный порядок, при помощи которого наше государство формирует источники финансирования будущей пенсии россиян. Распределительно-накопительная система работает с 2002 года и правила расчета не раз менялись. Но смысл остается неизменным.

В этой системе три участника:

  • страхователь — Пенсионный фонд, который ведет учет и собирает документы для назначения пенсий;
  • страховщики — негосударственные пенсионные фонды и компании, которые управляют взносами клиентов;
  • люди — застрахованные граждане. 

Как это работает

В Пенсионный фонд работодатель ежемесячно перечисляет 22% с фонда оплаты труда за работников, доход которых не превысил установленный законом лимит.

Если зарплата работника нарастающим итогом превысит 1 292 млн рублей, взносы в ПФР сотрудника за оставшиеся месяцы платятся по пониженной ставке — 10%. Чем выше зарплата, тем больше взносов отчисляется в пенсионный фонд.

6% из них идут на накопительную часть пенсии, а 16% — на страховую. 

Страховыми взносами не облагаются больничные, социальные пособия, денежные подарки, выигрыши и некоторые доходы, получение которых не связано с выполнением трудовых обязанностей.

Сейчас накопительная часть пенсии заморожена до 2024 года, это значит, что и 6% и 16% уходят на страховую часть. Эти средства идут на выплаты нынешним пенсионерам, но будущие пенсионеры также потом получат выплаты из отчислений работающих людей. Предполагается, что с 2024 года все вернется на круги своя, но это не точно.

Индивидуальные предприниматели уплачивают фиксированный взнос в размере 32 тыс. 448 руб., если доход не превысил 300 тыс. руб. В случае более высокой прибыли придется перечислить в бюджет еще 1% от суммы превышения дохода. При этом сумма взносов для ИП не может быть более 234 832 руб. 

Безработные и самозанятые могут оплатить взносы в пенсионный фонд, если у них есть такое желание. Но для них эти отчисления не обязательны.

Граждане России, будучи участниками обязательной пенсионной страховой системы, могут получать положенные выплаты не только после наступления 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин (или досрочно для определенных должностей), но и при наступлении определенных событий. Есть пенсии по инвалидности, по потере кормильца.

Что такое базовая, накопительная и страховая части

Сейчас пенсия состоит из базовой, страховой и накопительной части.

  • Базовую часть выплачивают в том случае, если человек имеет минимально необходимый трудовой стаж. Ее размер отличается не только в зависимости от региона, но и различен для некоторых категорий людей, у многих есть право на увеличенные выплаты.
  • Страховая часть зависит от суммы перечисленных страховых взносов. Реальный размер страховой пенсии будет зависеть не только от норм законодательства, действующего на момент назначения выплаты, но и от текущей экономической ситуации в стране.
  • А накопительная часть формируется уже из других источников. Например, благодаря добровольным взносам на пенсионное страхование. Как мы упоминали, этими средствами управляют специальные фонды и управляющие компании. 

Что такое СНИЛС

В Пенсионном фонде у каждого человека есть свой индивидуальный счет. Этот счет имеет страховой номер индивидуального лицевого лица (СНИЛС).

Это документ, который в народе прозвали «зеленая карточка». Ее выдают в начале трудовой деятельности или при обращении в Пенсионный фонд. Взносы, которые платит работодатель, отражаются на этом счете.

И от них зависит будущая пенсия.

Как работает накопительная пенсия

Смысл накопительной пенсии заключается в том, что она инвестируется, чтобы получить прибыль.

Выбрав надежный негосударственный пенсионный фонд, прошедший проверку Центробанка и внесенный в реестр Агентства по страхованию вкладов, есть шанс получить в будущем приличную выплату благодаря увеличению своих накоплений.

Кроме того, есть специальные рейтинги НПФ, по которым можно делать некоторые выводы о деятельности фондов.

Если у НПФ отзовут лицензию, то накопления не испарятся: все средства, которые там находятся, переходят в ведение ПФР.

Как перевести накопительную пенсию в НПФ

Можно изначально оставить накопительную пенсию в ПФР, это личное дело каждого. Пенсионный фонд отправляет накопительную пенсию в управляющую компанию Внешэкономбанка.

Воспользоваться услугами негосударственного пенсионного фонда может любой россиянин, за исключением рожденных до 1967 года (те, кто старше, могут делать добровольные отчисления в НПФ, если видят в этом пользу для будущей пенсии).

Раньше для того, чтобы перевести в НПФ накопительную часть пенсии, достаточно было заключить договор с выбранным фондом. Но были случаи злоупотреблений, когда люди даже не ведали, что заключили контракт, поэтому сейчас нужно отдельно уведомить о своем решении ПФР, направив туда заявление.

Закон позволяет сменить управляющую организацию, которая распоряжается накопительной пенсией, не реже 1 раза в год. При этом если человек меняет свой выбор чаще чем 1 раз в 5 лет, при этом он теряет доход, сформировавшийся в результате инвестирования фондом основных средств. 

Как узнать размер накоплений

Нужно понимать, что, хотя НПФ должны вкладывать средства только в надежные финансовые инструменты, успешность их деятельности не является гарантией таких же результатов в последующие годы.

Поэтому предсказать четкий результат тут сложно.

Размер вашей накоплений вы можете узнать в НПФ, а также на сайте Пенсионного фонда или «Госуслуги», где можно заказать извещение о состоянии индивидуального лицевого счета. 

Добровольное пенсионное страхование

Здесь взносы не устанавливаются государством и не являются обязательными. Размер и условия выбираются страхователем или застрахованным, единых для всех взносов нет, это индивидуальный вопрос. 

Страховая и накопительная пенсия: в чем разница

Страховая и накопительная пенсия отличия

Пенсия это то, о чём каждый должен позаботиться заранее. К сожалению в России отношение к пенсии довольно странное. Она воспринимается как обязанность государства обеспечить людям старшего возраста все условия для комфортной и безбедной старости. Однако это совсем не так и сегодня вы поймёте почему, так как узнаете в чём разница между страховой и накопительной пенсией.

И так, пенсия бывает разная. Вопреки устойчивому мнению о том, что выплаты всегда являются заботой правительства о человеке, нам стоит уяснить следующее – правительство лишь регулирует денежные потоки, у него нет своих денег, оно просто перераспределяет финансы от одних к другим.

Что такое страховая часть пенсии

Люди ошибочно полагают, что пенсия по старости это то, что они заработали. Но это правда лишь отчасти.То есть безусловно заработали и заслужили, но очень важно понять детали. Страховая пенсия так называется, потому что это не выплаты за ваши заслуги, это страховка! А пенсионный возраст это страховой случай.

Наверняка многие из вас страховали дом от пожара или себя от травм. Вот вы платите взносы, делаете это месяц, два, три, год. Если дом не сгорел, то что происходит? Правильно, ничего не происходит. Вы просто платили в страховой фонд некую сумму, а так как страховой случай не наступил, то ничего обратно и не получили.

Если дом сгорел, то вам выплачивается страховка. Ничего не напоминает? Работодатель за вас всю жизнь выплачивает в пенсионный фонд некую сумму, а точнее 22% от вашей заработной платы. Если вы доживаете до указанного возраста, то это является страховым случаем и вам положены выплаты. Если не доживаете, значит страховой случай не наступил и никто вам ничего выплачивать не будет.

Таким образом абсолютно очевидно, что пенсия по старости это не то что вы там заработали или заслужили, это самая обыкновенная страховка и фонду абсолютно невыгодно, чтобы вы получили право на выплаты. Ведь когда вы страхуете дом от пожара, все надеются на то, что ничего не случится. Вы просто будете ежемесячно платить, а обратно не получите ни копейки.

Именно поэтому пенсия по старости не передаётся по наследству. Именно поэтому повышается пенсионный возраст, то есть сокращается вероятность наступления страхового случая.

И именно поэтому есть ограничительный коэффициент. Посудите сами – ваша зарплата 500 000 в месяц, вы перечисляете огромные деньги в фонд, но размер пенсии ограничен коэффициентом.

Она будет такой же как у человека с зарплатой 50 000, который перечислял в 10 раз меньше.

Что такое накопительная пенсия

Из вышесказанного можно сделать вывод, что россиян обманули. Но это в общем-то не совсем так. Просто рассказали немного искажённо, а сами граждане не захотели разобраться. Во всех развитых странах мира страховая часть пенсии тоже есть, хоть и не всегда, просто на неё особо никто не рассчитывает и она является солидным дополнением к накопительной.

Важно понимать, что в России человек вообще ничего не платит в пенсионный фонд, то есть страхованием его старости занимается работодатель, а не он сам. Так что здесь можно по-разному сказать.

С одной стороны людей обманули, рассказывая о том, что пенсию они заслужили, с другой о них и правда позаботились, потому что обязали работодателя страховать всех своих сотрудников от наступления старости.

Если наступит, то им положены выплаты.

Многие скажут, мол, ведь работодатель платит в фонд из моих денег! Согласен, он мог бы отдавать их и вам. Но давайте будем откровенны, вы не стали бы их никуда вкладывать и накапливать. Вы бы их потратили. А потом наступила бы старость и у вас не было бы даже этих страховых выплат.

В цивилизованных странах работодатель делает взносы в страховую часть пенсии, а сам гражданин в накопительную. Так как в России её фактически не существует, придётся объяснить что это такое.

Это специальный счёт на который сам гражданин из своих собственных денег совершает платежи. Он его пополняет. Затем на эти личные денежные средства покупаются финансовые инструменты высокой надежности. Это могут быть облигации или акции крупнейших компаний.

Чаще всего этот счёт управляется профессионалами, люди просто перечисляют деньги, а те уже покупают инструменты из списка разрешённых правительством. Риски недопустимы, поэтому все инвестиции максимально надёжны.

Таким образом капитал человека увеличивается, у него копятся активы, приумножаются и приносят дивиденды, которые реинвестируются. Со временем сумма становится серьёзной и способна обеспечить человека в случае потери работы.

Когда человек достигает определённого возраста он может получить накопления или снимать дивиденды с них. Везде по-разному, например в Швеции вообще 4 вида пенсии, но страховой нет вовсе. Это всё накопительные.

Как заботиться о пенсии в России

Абсолютное большинство граждан не заботятся никак. Они просто ждут, когда наступит страховой случай, то есть пенсионный возраст.

Важно понимать, что для получения высокой пенсии в такой ситуации необходимо, чтобы взносы в фонд делали за всех россиян без исключения, а вот до пенсионного возраста дожили как можно меньше.

В противном случае страховой фонд, коим является ПФР, просто разорится и не сможет выплатить страховку всем.

Так как мы уже приблизились к этому, правительство было вынуждено повысить пенсионный возраст, то есть снизить процент наступления страхового случая. Как бы дико это не звучало, но целью правительства является повышение сбора взносов и сокращение числа тех, кто получит право на выплаты.

По этой причине пенсионный возраст для мужчин выше, чем для женщин, хотя продолжительность жизни напротив выше у представителей нежного пола. Всё это говорит о том, что в пенсионном фонде знают одно – большинство мужчин право на страховку не получат, они просто не доживут.

Накопительную пенсию в России вводил Михаил Касьянов и признаться честно, его предложение было очень классным. При совмещении страховой и накопительной пенсии граждане могли получить хорошее обеспечение в старости.

Однако реализовать эту идею правительство не захотело, а потом и вовсе заморозило накопления граждан. На данный момент в России отсутствует накопительная часть пенсии.

В то время как гражданин Швеции перечисляет деньги сразу в 4 фонда и по достижению 61 года получает выплаты с 4 источников, в России никто никуда ничего не перечисляет, поэтому рассчитывать приходится только на страховую, которая по определению не может быть достойной.

В 2014 году гражданам предоставили возможность самостоятельно накапливать на пенсию через индивидуальный инвестиционный счет, но многие даже не разобрались в этом, потому что живут старыми убеждениями, полагая,что в старости им все должны, ведь они всю жизнь работали. Но, надеюсь после прочтения этой статьи, вы многое поняли и свои взгляды пересмотрите.

Автор – Владислав Кочерыжкин. Частный инвестор, финансовый консультант, автор книги “финансист комнатный”

Подписывайтесь на канал, ставьте лайки. Спасибо!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/besarte/strahovaia-i-nakopitelnaia-pensiia-v-chem-raznica-5f9a5f8a2676b17513ce3d66

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть