Страхование жизни заемщика при ипотеке

Содержание

Страховка жизни при ипотеке жилья: зачем нужна, стоимость, недостатки, как сэкономить?

Страхование жизни заемщика при ипотеке

При оформлении покупки жилья в ипотеку банк всегда настоятельно рекомендует оформлять страховку на недвижимость, титул. Без этого документа процент по кредиту неизбежно повышается. Еще одним обязательным условием является получение страховки для жизни и здоровья заемщика.

Для чего нужна страховка

Наличие полиса страхования жизни ипотечного заемщика является обязательным при оформлении кредита. Это условие всегда прописывается подробно в договоре с банком.

С точки зрения российского законодательства это требование не обязывает заемщика делать страховку. Однако если заемщик от этого отказывается, банк имеет полное право увеличить ставку. Отсюда возникает вопрос: целесообразно ли оформлять ипотеку без страховки с высоким процентом или же оформить её со сниженной ставкой, но с затратами на полис.

Страхование жизни практически всегда распространяется на следующие случаи:

  1. Кончина кредитозаемщика.
  2. Возникновение инвалидности.
  3. Появление тяжелого недуга с потерей трудоспособности.
  4. Пребывание на больничном в течение долгого времени.

Если происходит один из вышеперечисленных случаев, выплаты по кредиту осуществляются страховой компанией. Но если страховки не будет, ответственность по погашению задолженностей ляжет на самого заемщика, созаемщиков и их родственников.

Сколько стоит страховка

Цена на страхование жизни в зависимости от компании обычно варьируется от 0,2 до 1,2% от суммы кредита. Все зависит от предлагаемых программ.

Чем больше срок выплат, тем ниже стоимость страховки.

Преимущества страхования жизни

  1. Стоимость страховки зависит от существующих тарифов и условий компании. К примеру, за минимальную плату договор заключают, как правило, с молодыми трудоспособными гражданами.

    Если имеются серьезные заболевания, цена за оформления соглашения возрастает.

  2. Гибкая система страховых случаев.

    К примеру, это может быть только смерть заемщика, смерть и утрата трудоспособности, а может и сразу несколько случаев по усмотрению страхователя.

Недостатки

  1. В рамках договора страхования достаточно сложно получить выплату. Для этого необходимо собрать много справок, документов. Часто это занимает не один день.
  2. Наличие исключений из страховых случаев.

    Такой пункт тоже прописывается страховыми компаниями. К примеру, если заемщик намеренно утратил работоспособность, ему откажут в выплате.

    В таком случае ответственность за погашение долга переходит на созаемщиков и ближайших родственников должника.

Как сэкономить на страховке

Чтобы снизить стоимость договора страхования жизни, можно воспользоваться следующими рекомендациями:

  1. Страховку целесообразно оформлять не в банке, выдающем займ, а напрямую в страховой компании. У банков тарифы значительно выше.
  2. Страховщика можно и иногда нужно менять. Часто бывает, что фирмы предлагают хорошие скидки заемщикам ипотеки, если они переходят к ним добровольно от других страховых компаний.
  3. Если главным кредитозаемщиком будет женщина, банк охотнее предоставляют скидки по ипотеке, что в свою очередь уменьшает стоимость страховки.
  4. Нередко компании предлагают потенциальным клиентам оформление договора по акциям, на них можно сэкономить до 30%.
  5. В договоре не нужно указывать много дополнительных пунктов. Хоть это делается и по усмотрению заемщика, стоимость страхования может значительно увеличиваться.
  6. Пенсионеров и лиц, которые в течение нескольких лет планируют выйти на пенсию, не стоит включать в соглашение.
  7. Тарифы на страховки в разных компаниях важно предварительно сравнить и выбрать подходящий вариант.

Мы проанализировали показатели использования ТОПовых платформ по поиску самых выгодных страховок и определили пятерку лидеров(чем выше процент, тем чаще этой платформой пользуются люди для поиска страховки):

  • Sravni.ru – 53% [перейти на Сравни.ру]
  • Сherehapa.ru – 53% [перейти на Черехапа.ру]
  • Strahoaru.ru – 39% [перейти на Страховкару.ру]
  • Pampady – 33%
  • Banki.ru – 29,6%

✅Наши самые популярные обзоры по выбору ОСАГО✅:

  • ТОП-5 лучших платформ для оформления ОСАГО в 2020 годуИсточник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovka-jizni-pri-ipoteke-jilia-zachem-nujna-stoimost-nedostatki-kak-sekonomit-5f958958a81c50318e424723

    Страхование жизни при ипотеке: что оно дает заемщику и сколько стоит

    Страхование жизни заемщика при ипотеке
    Здравствуйте, друзья!Кто еще только собирается взять ипотечный кредит, обязательно столкнется с требованием банка застраховать будущий предмет залога (квартиру, дом, комнату). Это обязательное условие. Но при описании тарифов на сайтах банков также фигурирует страхование жизни при ипотеке. Оно не является обязательным, но отсутствие страховки может привести к негативным последствиям.В статье разберем преимущества страхового полиса для заемщика, порядок его оформления и действия в случае наступления страхового случая. Рассмотрим условия страхования жизни при получении ипотеки в российских страховых компаниях.

    Виды

    Для начала разберемся, какое возможно страхование при покупке недвижимости за счет кредитных средств:

    1. Страхование предмета залога. Это требование закона, поэтому обойтись без полиса не получится. Ипотечный кредит берется на длительный срок. Никто не может гарантировать, что с имуществом ничего не произойдет. На время выплаты долга оно находится в залоге у кредитора (банка). Закон защищает его от возможной утраты или порчи залоговой недвижимости.
    2. Страхование жизни и здоровья защищает не только заемщика, но и его наследников от наступления нежелательных событий, связанных со смертью или потерей трудоспособности владельца страховки. Покупку полиса при заключении ипотечного договора банк может только рекомендовать, но не требовать.
    3. Страхование титула защищает заемщика от ошибок и нарушений при оформлении сделки, которые могут привести к появлению нежданных претендентов на вашу новую жилплощадь. Как следствие, к потере права собственности на нее.

    В нашей статье речь пойдет именно о страховании здоровья. Некоторые пытаются сэкономить и отказываются от полиса. Я понимаю таких заемщиков. Ежемесячные выплаты по ипотеке и обязательному договору страхования залогового объекта тяжким бременем ложатся на семейный бюджет. Но еще более тяжелым оно может стать, если плательщик умер или стал инвалидом. Ведь ипотеку не отменят, взносы продолжат начислять, а платить придется созаемщикам или наследникам.Страхование жизни и здоровья – это программа, которая оформляется на срок кредитования, ежегодные взносы уменьшаются с уменьшением суммы кредита и полностью прекращаются при погашении долга, в том числе и досрочном.

    Преимущества

    Если вы решили последовать советам банка и здравого смысла и оформить личное страхование, то еще раз оцените преимущества. Что дает страхование жизни и здоровья:

    1. Сниженная процентная ставка по кредиту в большинстве банков. Информация о том, что в случае отказа от страховки ипотека станет дороже на 1 – 2 %, давно не скрывается. Заемщики сами могут оценить, что выгоднее: платить более низкие проценты и страховые взносы или только проценты, но более высокие. Кстати, не всегда выигрыш бывает в пользу первого варианта. Поэтому тем, кто хочет сэкономить, рекомендую воспользоваться калькулятором на сайтах банка и страховой компании и рассчитать выгоду.
    2. Одобрение кредита на более привлекательных условиях (сумма и срок). Иногда банки могут отказать в выдаче денег из-за отсутствия страховки, но вам причины будут неизвестны, потому что закон не обязывает их оглашать.
    3. Чувство защищенности. При наступлении страхового случая заемщик, члены его семьи, созаемщики и наследники не окажутся один на один с необходимостью бороться с болезнью или переживать смерть родного человека и платить по кредиту. Обязанность погасить остаток долга перейдет к страховщику.
    4. Длительная болезнь заемщика позволит ему на время переложить бремя погашения кредита на страховую компанию. В этом случае платежи не будут просрочены, а кредитная история не пострадает.

    Порядок оформления

    Порядок оформления полиса:

    1. Выбор страховщика. Вы можете сделать это самостоятельно по многочисленным предложениям в интернете. Но будьте готовы, что банк вправе отказать в признании полученного полиса, потому что страховщик не аккредитован в компании-кредиторе и не прошел соответствующую проверку. Поэтому совет – выбирайте аккредитованного банком страховщика. Тем более что это все надежные и известные компании: Согаз, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и др.
    2. Изучите условия и тарифы страхования, возможность оформления полиса онлайн, страховые случаи и порядок действия после их наступления. Соберите пакет документов. Его содержание зависит от выбранного вида страхования: комплексное или отдельный полис личного страхования.
    3. Заключите договор. Как правило, заемщик это делает на 1 год с последующим продлением в течение всего срока кредитования. Если через год или несколько лет вы откажетесь от страхования, то ставка по ипотеке может вырасти.

    Обратите внимание, что ежегодно тарифы у страховщиков пересматриваются. Вы вполне можете столкнуться с ситуацией, что через несколько лет станете платить значительно больше. Во-первых, растут сами цены в компании. Во-вторых, увеличивается ваш возраст, а от него напрямую зависит стоимость полиса.От договора страхования можно отказаться. Во-первых, до оформления ипотеки заявить о своем нежелании страховать жизнь и здоровье. Напоминаю, что банк может увеличить ставку или отказать в кредитовании. Во-вторых, уже после подписания договора со страховщиком в течение периода охлаждения (14 дней). Последствия аналогичны первому случаю.Документы для оформления полиса:

    1. Заявление-анкета, в которой должна содержаться только правдивая информация о заемщике, его состоянии здоровья. Сокрытие каких-либо фактов, например, хронических заболеваний, потом может привести к тому, что страховщик откажет в признании страхового случая и выполнении своих обязательств по погашению долга.
    2. Копия кредитного договора, из которого понятна сумма кредита. На ее основе рассчитывается ежегодный страховой взнос.
    3. Копия медицинской карты.

    Могут быть запрошены:

    • результаты медобследований (кардиограммы, анализы, МРТ, рентгены и пр.), справки из психоневрологического и наркологического диспансеров;
    • документы с места работы об условиях и интенсивности труда;
    • документы о занятиях разными видами спорта, особенно экстремальными.

    Страховая компания может направить заемщика на медицинское обследование в аккредитованную медицинскую организацию для получения объективной информации о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний и пр. Необходимость его прохождения зависит от возраста и страховой суммы.

    Договор не подпишут с человеком, который:

    • является носителем ВИЧ-инфекции;
    • является инвалидом 1-й и 2-й группы;
    • болеет тяжелыми заболеваниями (онкология, сердечно-сосудистые, психические, СПИД).

    Страховой случай

    Виды страховых случаев:

    1. Смерть застрахованного человека. Страховая компания полностью берет на себя погашение остатка долга по ипотечному кредиту. Наследники от этого освобождаются и становятся полноправными собственниками жилья, когда заем будет полностью погашен, а с квартиры или дома снято обременение.
    2. Инвалидность 1-й и 2-й группы. Страховщик погашает ипотеку: полностью или частично. Конкретные условия прописаны в договоре.
    3. Временная потеря трудоспособности в случае заболевания. Страховая компания берет на себя бремя погашения части долга пропорционально времени нахождения заемщика на больничном.

    При внимательном прочтении правил страхования и договора вы обязательно найдете описания случаев, когда в возмещении откажут. Например:

    • самоубийство заемщика;
    • умышленное причинение вреда своему здоровью;
    • наступление страхового случая в состоянии опьянения: наркотического или алкогольного;
    • заемщик стоит на учете в диспансере с заболеванием СПИД;
    • совершение преступления заемщиком, в результате которого наступил страховой случай;
    • управление транспортным средством без прав.

    Если страховой случай наступил, надо:

    1. Немедленно обратиться в медицинскую организацию за помощью.
    2. Сообщить по телефонам горячей линии страховщику.
    3. Предоставить документы, подтверждающие факт смерти, болезни или несчастного случая (точный список зависит от особенностей страхового случая).

    Стоимость страховки

    Страховщики часто предлагают комплексное страхование, которое включает в себя защиту объекта, здоровья и титула. Такая программа иногда оказывается дешевле, чем покупка полисов по отдельности.

    Стоимость страховки зависит от:

    • требований к полису со стороны конкретного банка (иногда они требуют увеличить страховую сумму на 10 – 15 % по сравнению с суммой кредитного договора);
    • суммы ипотечного кредита;
    • пола и возраста заемщика;
    • состояния его здоровья (наличие хронических и наследственных заболеваний, перенесенных операций и пр.);
    • занимаемой должности и условий труда;
    • образа жизни (занятие спортом, в т. ч. экстремальным, курение, злоупотребление алкоголем, виды увлечений).

    Ответ на вопрос “Где дешевле?” непростой. К сожалению, не во всех компаниях есть калькулятор, который позволит примерно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Если вы хотите купить его отдельно от полиса страхования объекта, то придется обратиться за консультацией к страховщику.

    Ингосстрах

    В “Ингосстрах” можно оформить однолетний и многолетний полисы страхования жизни. Я воспользовалась калькулятором на сайте. Он позволяет рассчитать отдельно стоимость полиса страхования жизни. Итоговая сумма очень отличается от вида банка, в котором берется ипотечный кредит.

    Исходные данные для примера:

    • сумма кредита – 3 000 000 руб. под 10 % годовых;
    • страхуется квартира с полученным правом собственности;
    • заемщик – 1976 года рождения.

    Сравним полученные результаты. Во-первых, Сбербанк дает 15-процентную скидку за оформление онлайн. А ВТБ увеличивает на 15 % страховую сумму, Газпромбанк – на 10 %. Во-вторых, цена выше у заемщиков-мужчин. В Сбербанке почти на 3 000 рублей.

    БанкСтоимость полиса, руб.
    МужчинаЖенщина
    Сбербанк19 662,0016 674,00
    ВТБ13 299,7512 782,25
    Газпромбанк12 721,512 226,50
    ЮниКредит Банк11 565,0011 115,00

    Ингосстрах аккредитован в большинстве банков. Полис можно оформить онлайн, там же вносить платежи по договору или продлить его на новый срок.

    Согаз

    Компания “Согаз” предлагает комплексную программу страхования или отдельные полисы. В комплексную защиту, помимо перечисленных ранее трех составляющих, входит еще и страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

    В калькуляторе можно выбрать свой банк из 26 предложенных или написать отсутствующий в списке. Чтобы сравнить результаты расчета с “Ингосстрах”, я выбрала те же банки. Вот что получилось.

    БанкСтоимость полиса, руб.
    МужчинаЖенщина
    Сбербанк13 9808 700
    ВТБ15 3789 570
    Газпромбанк14 6529 108
    ЮниКредит Банк13 3208 280

    Это самая выгодная цена, которую я смогла найти среди страховых компаний, особенно для женщин. Сколько будет при обращении за реальным полисом, остается только догадываться. Компания предупреждает, что расчет предварительный.

    Подача заявки осуществляется онлайн. Из документов требуется приложить скан паспорта.

    РЕСО-Гарантия

    Компания позволяет отдельно рассчитать стоимость полиса по здоровью. Я оставила исходные данные из предыдущего примера. В результате страховка для женщин составила 11 730 руб.

    , для мужчин – 25 470 руб. Разница огромная. РЕСО предупреждает, что расчеты носят предварительный характер. Точную стоимость скажет агент.

    Кроме того, расчет не может применяться к ипотечным договорам со Сбербанком и Дом.рф.

    Одним из преимуществ РЕСО является бесплатное медицинское обследование, если это необходимо по договору. Правда, только в Москве. Необходимость его прохождения зависит от возраста заемщика и суммы кредита:

    • до 45 лет – только для ипотеки на 15 млн рублей и выше;
    • 45 лет – от 12 млн рублей;
    • 56 лет – от 1,5 млн рублей.

    Заключение

    Статья ни в коем случае не призывает вас страховать свою жизнь при ипотеке в обязательном порядке. Знаю, что ежемесячные платежи для многих семей и так съедают большую часть бюджета. Но даже анализ трех компаний показал, что можно найти вполне недорогой вариант. И обратите внимание, что у всех страховщиков выгоднее страховать женщин, а не мужчин. Тогда точно удастся сэкономить.

    Сложно сегодня оценить, какую выгоду в будущем можно получить, если случится что-то непредвиденное, и вы не сможете оплачивать ипотеку. Поэтому серьезно подумать над этим вопросом уж точно советую.

    Подписаться на новости сайта Если хотите получать первым уведомления о выходе новых статей, кейсов, отчетов об инвестициях, заработке, созданию прибыльных проектов в интернете, то обязательно подписывайтесь на рассылку и социальные сети!

    Ваш браузер устарел рекомендуем обновить его до последней версии
    или использовать другой более современный.

    Источник: https://iklife.ru/finansy/ipoteka/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-chto-daet.html

    Страхование жизни при ипотечном кредитовании для заемщика

    Страхование жизни заемщика при ипотеке

    Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

    Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить.

    Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств, увы, не может никто.

    Ипотечное страхование: обязательно или добровольно?

    Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

    Тем более, что их целых три:

    Что страховать?Обязательно или нет?Особенности
    1.Стены квартирыОбязательно в силу закона1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис.2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
    2.Жизнь и здоровье заёмщикаДобровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет.1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора.2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
    3.Титул (права на квартиру)Добровольный вид страхования.1. Не нужен на «первичке»Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона.2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

    Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке?

    Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

    Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

    Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

    СобытиеУсловияЧто с кредитом?
    СмертьПо любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни)Страховщик гасит кредит полностью
    ИнвалидностьI и II группы, когда человек не может продолжать работатьКредит гасит страховая компания.
    Временная нетрудоспособностьСрок бюллетеня более 30 днейСтраховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню.

    Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

    Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования.

    Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

    Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

    Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

    Но есть свои минусы:

    • Полис здесь часто стоит дороже.
    • Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
    • Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

    Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

    https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

    Мы уже писали в одной из своих статей про аккредитованные страховые компании в Сбербанке.

    Рекомендуем к просмотру: 

    Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

    Три совета:

    1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
    2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
    3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

    Сколько стоит полис и от чего это зависит?

    Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

    • Информация о заёмщике в анкете страховщика.
    • Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
    • Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

    В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

    Страховая организацияТарифная ставка
    Альфа-страхование0.24
    ВТБ-страхование1
    Ингосстрах0.5
    РЕСО0.5
    Росгосстрах0.5
    РОСНО-allianz0.19
    Сбербанк1
    Согаз0.17

    С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

    [wp_charts title=»barchart» type=»bar» align=»alignleft» width=»100%» height=»auto» margin=»5px 20px» datasets=»0.24,1,0.5,0.5,0.5,0.19,1,0.17″ labels=»Альфа-страхование,ВТБ-страхование,Ингосстрах,РЕСО,Росгосстрах,РОСНО-allianz,Сбербанк,Согаз»]

    Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

    Что страховщику интересно знать о клиенте:

    1. Личные данные.
    2. Сфера деятельности.
    3. Увлечение экстремальным спортом.
    4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

    о страховании жизни в любой страховой компании:

    Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

    • У клиента есть лишний вес;
    • Имеются наследственные или хронические заболевания;
    • Пожилой возраст;
    • Опасная профессия;
    • Комплекс этих и сопутствующих факторов.

    Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

    Заключение договора: собираем документы, читаем условия

    Пример договора по страхованию здоровья

    Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

    1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
    2. Территория страхования: весь мир.
    3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

    Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

    Для заключения договора нужны:

    • Паспорт;
    • Заявление-анкета (распечатают на месте);
    • Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
    • Заключение о состоянии здоровья;
    • Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

    Фото документов: 

    Заявление-анкета Паспорт Договор купли-продажи или долевого участия Заключение о состоянии здоровья Справка о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра

    :

    Выплаты: к чему нужно быть готовым

    Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:

    • Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
    • Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
    • Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
    • Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).

    Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:

    1. Уведомить страховщика и банк о событии;
    2. Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
    3. Собрать документы;
    4. Продолжать платить ипотеку.

    Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:

    ЗаявлениеФорму даст страховщик
    Договор страхования, полис и квитанцииКопия с экземпляра клиента
    ПаспортКопия
    Документы об обстоятельствах случившегосяПолучает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя
    Медицинские документыБерут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты
    Справка о размере задолженностиОформляется в банке

    Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.

    Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе.

    по теме:

    Остановившись на одной компании, не следует сообщать агенту ложные сведения о своём здоровье: если обман вскроется, в выплате будет отказано.

    Нужно регулярно оплачивать страховые взносы, чтобы договор не прекратил своё действие. А при наступлении страхового события сразу известить страховую компанию и банк. Продолжать исправно гасить ипотеку, пока страховщик не перечислит возмещение кредитору.

    Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/strahovanie-zhizni-i-zdorovya

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2021 году – обязательно оно или нет, из чего складывается стоимость

    Страхование жизни заемщика при ипотеке

    Ипотечное кредитование сейчас довольно распространенный способ приобретения собственного жилья. Каждый заемщик уже сталкивался или слышал про страховку при такой ссуде.

    Иногда это оказывается неприятным сюрпризом, так как вынуждает клиента дополнительно раскошелиться.

    Однако страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным, но, по мнению большинства специалистов, служит «подушкой безопасности» как для заемщика, так и для банка.

    Условия страхования и что оно дает

    Полис страхования жизни при ипотеке обязывает страховую компанию выплатить задолженность по ипотечному кредиту в случае наступления страхового случая с заемщиком. Погашение может быть частичным или полным.

    Одной из недорогих и надежных страховых компаний в 2021 году является Ингосстрах. В перечень оказываемых компанией услуг входит и страхование жизни при ипотеке. Ознакомиться с условиями и оформить страховку вы можете на официальном сайте Ингосстраха.

    То есть, эта страховка покрывает определенные риски, а именно:

    1. Смерть заемщика. В этом случае необходимо обратиться в страховую компанию в течение срока действия договора, но не позже 1 года с даты происшествия или болезни, закончившихся летальным исходом.
    2. Получение инвалидности 1 или 2 группы. Обращаться к страховщику следует не позднее полугода после окончания договора страхования.
    3. Нахождение на больничном листе более 30 дней. В зависимости от страховой компании выплата производится либо сразу, либо после закрытия больничного.

    В первых двух случаях страховая компания выплачивает всю сумму действующей задолженности. А при длительном больничном расчет производится ежедневно по 1/30 от платежа по кредиту. Страхование жизни дает заемщику гарантию, что при утрате работоспособности его долг продолжит выплачивать страховая компания, и задолженности не возникнет.

    Важный момент: возможны ситуации, когда после страховой выплаты по инвалидности заемщик умер. Тогда никаких выплат больше не полагается. А если сначала клиент находился на больничном и страховая компания перечисляла банку платежи по кредиту, а потом наступила инвалидность, то по ней положены выплаты. Но из общей суммы будут вычтены платежи по больничному.

    Чтобы застраховать созаемщика и иметь право на получение выплат, требуется оформить такой же полис страхования жизни и на него. В противном случае если с созаемщиком произойдет страховое событие, кредитный долг не уменьшится, и полностью ляжет на плечи заемщика.

    Заемщику важно знать, что страховая компания может отказать в выплате в следующих случаях:

    1. Наличие у застрахованного СПИДа или ВИЧ и нахождение на учете в диспансере.
    2. При самоубийстве (кроме случая доведения до самоубийства, которое должно быть установлено судом).
    3. Если по анализу крови умершего определено, что он употреблял спиртные напитки, наркотические вещества.
    4. Застрахованный управлял транспортным средством, не имея прав на его управление.
    5. Страховой случай произошел в ходе преступления и это доказано судом.
    6. Наличие серьезного хронического заболевания на стадии заключения страхового договора, которое заемщик скрыл.

    Любое из вышеперечисленных обстоятельств приведет к тому, что долг перед банком страховая компания не закроет. Как следствие, рассчитываться по ипотеке придется самому заемщику либо его наследникам (если они вступят в наследство).

    Такие события, как потеря работы, смерть близкого родственника (в том числе и созаемщика, если на него отдельный полис не оформлялся), задержка зарплаты не могут служить основанием для обращения в страховую компанию.

    В этих случаях заемщику следует обратиться непосредственно в банк для возможной реструктуризации кредита, если в этом есть необходимость.
    Для банка этот вид страхования важен по причине большой кредитной задолженности, к тому же ипотечные кредиты отличаются продолжительным сроком.

    Никто не может с уверенностью сказать, что будет с клиентом через тот или иной промежуток времени и сможет ли он выплачивать ипотеку.

    Отсутствие страховки может привести в дальнейшем к длительным судебным тяжбам и не всегда банку удается вернуть выданный кредит. В таких спорах есть множество нюансов, в частности нельзя отобрать у заемщика единственное жилье. Таким образом, для банка полис страхования жизни служит дополнительным гарантом, что деньги в любом случае будут возвращены.

    Обязательно ли страхование жизни при взятии ипотеки?

    Вопрос о том, обязательно ли оформлять страхование жизни при ипотеке, весьма актуален, особенно если платежи за страховку высокие. Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке» оно является добровольным. Следовательно, банк не может обязать клиента оформить страховой полис.

    Однако по причине увеличения своих рисков, банк может предложить заемщику иные, более жесткие условия кредитования. В частности, увеличить процентную ставку, уменьшить срок, затребовать поручительство и др.

    Вообще, при ипотеке возможны три вида страховки:

    1. Страхование залоговой недвижимости. По закону оно обязательно. Имущество страхуется от разрушения и внешнего повреждения (например, землетрясение, обрушение дома) на весь срок кредитования. Для страхования внутренней отделки и предметов интерьера, необходимо включать это в договор отдельным пунктом.
    2. Страхование здоровья и жизни. При наступлении страхового события на любом сроке кредитного договора, весь остаток задолженности или его часть берет на себя страховая компания.
    3. Страхование титула. Если в прошлом по ипотечной недвижимости были спорные вопросы о собственности, то уже после заключения кредитного договора возможны «нежданные гости» в виде претендентов на имущество заемщика. Титульное страхование как раз защищает интересы банка в случае утраты права собственности за клиентом. Вдобавок заемщик может заключить и отдельное страхование титула на себя, чтобы иметь «подушку безопасности» в виде выплат от страховой компании, если недвижимость юридически окажется нечистой. Срок действия таких договоров всегда не больше 3 лет, так как после этого по закону все имущественные споры судами не принимаются. Эта страховка при ипотеке не обязательна, но банк может потребовать ее, если покупаемая недвижимость вызывает сомнения.

    Источник: https://IpotekuNado.ru/strahovanie/zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

    Что дает страхование жизни при ипотеке в 2021 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

    Страхование жизни заемщика при ипотеке

    Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая.

    Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу.

    Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

    Стоит ли страховать

    Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

    Обязательно ли страховать

    Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

    В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

    Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

    • снижается процентная ставка по жилищному займу;
    • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
    • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

    Какие риски защищает

    Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

    • смерть по любой причине;
    • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
    • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

    Стоит ли приобретать полис

    Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

    • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
    • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

    Недостатки:

    • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
    • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

    Цена займа без страховки

    Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

    Цена страховки

    Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

    СС * СТ * ПН * ПВ, где:

    • СС – страховая сумма;
    • СТ – страховой тариф;
    • ПН – понижающие коэффициенты;
    • ПВ – повышающие коэффициенты.

    От чего зависит цена

    Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

    • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
    • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
    • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
    • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
    • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
    • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
    • иные факторы.

    Калькулятор

    Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

    Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

    • название банка-кредитора;
    • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
    • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
    • данные о заемщике (год рождения, пол).

    Где дешевле страховать

    Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

    Наименование страховщикаБазовый страховой тариф, в процентах
    1РЕСО0,182
    2СОГАЗ0,21
    3ВТБ-Страхование0,25
    4Сбербанк-Страхование0,34
    5Альфа0,26
    6ВСК0,29
    7Росгосстрах0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
    8Ингосстрах0,25
    9Альянс (РОСНО)0,19
    10Либерти0,24

    Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

    Порядок приобретения через интернет

    Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

    • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
    • оплатить страховую премию банковской картой;
    • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
    • подписать его собственоручно;
    • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

    Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

    Какую страховую выбрать

    По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

    Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

    Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

    • Ингосстрах;
    • ВСК;
    • РЕСО;
    • Альфа-страхование;
    • СОГАЗ.

    На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

    Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

    Список необходимых документов

    В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

    Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

    • общегражданский паспорт;
    • заявление на заключение договора (скачать образец);
    • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
    • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
    • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
    • выписка из амбулаторной карты;
    • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

    Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

    Инструкция

    Получить бланк заявления можно:

    • в офисе банка / страховщика;
    • на официальном сайте банка / страховщика;
    • на нашем сайте (см. выше).

    Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

    Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

    Оплата страховой премии в 2021 году может быть произведена:

    • путем внесения наличных в кассу страховщика;
    • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
    • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

    Отказ от страхования жизни

    Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

    • еще до оформления ипотеки;
    • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

    Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

    Возврат возможен:

    • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
    • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

    Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

    • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
    • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
    • ожидается ответ от банка или СК;
    • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

    Прилагаемые документы:

    • общегражданский паспорт;
    • страховой полис;
    • ипотечный договор;
    • выписка с реквизитами банковского счета;
    • квитанция об уплате страховой премии.

    Что делать при страховом случае

    Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

    Пошаговая инструкция

    Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

    • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
    • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
    • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
    • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

    Какие документы потребуются

    Перечень документации зависит от вида страхового случая.

    Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

    • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
    • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
    • копия кредитного договора;
    • квитанция об уплате премии;
    • свидетельство о смерти застрахованного;
    • карта амбулаторного / стационарного больного;
    • копия медзаключения о причинах смерти;
    • протокол патологоанатомического вскрытия;
    • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

    Отзывы

    Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

    Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

    Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

    А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

    Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

    Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2021 году.

    В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

    А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или .

    Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.
    жизнь ипотека кредит финансы

    Вам также может понравиться

    Источник: https://strahovkaved.ru/ipoteka/strahovaniye-zhizni

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть