Страхование жизни при ипотеке зачем

Содержание

Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит

Страхование жизни при ипотеке зачем

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Что это и для чего нужно

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

  • инвалидность первой или второй группы;
  • несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат.

Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии.

Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Страховые случаи

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

  1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
  2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
  3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Какие документы необходимы

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

  1. Свидетельство о смерти.
  2. Справку о причине смерти.
  3. Справку-выписку из медицинской карты.
  4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
  5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

  1. Справка-выписка из медицинской карты.
  2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
  3. Справка о факте установления группы инвалидности.
  4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Процесс оформления

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

  • заполнить анкету;
  • сформировать заявление;
  • передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

В каком банке выгоднее

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании.

Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию).

Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Можно ли отказаться

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

  • Сбербанк – 1%;
  • Дельта кредит – 1%;
  • ВТБ24 – 1%;
  • Банк Москвы – 1%;
  • Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность.

После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

  1. Производит перерасчёт.
  2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

  1. Весомая стоимость сертификата.
  2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
  3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
  4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
  5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

  1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
  2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
  3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
  4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
  5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Источник: https://ZhiloePravo.com/vopros/ipoteka/strahovanie-zhizni.html

Страхование жизни при ипотеке – зачем это нужно вам и банку?

Страхование жизни при ипотеке зачем

Вопрос страхования, когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите.

Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно? Credits.

ru выяснили нюансы, связанные с ипотечным страхованием.

Откуда ноги растут

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд.

То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок.

Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

Скупой платит дважды

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти.

Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Цена вопроса страхования жизни

Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий.

Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф.

При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

Банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

Справка: это должен знать каждый заемщик

  1. В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.

  2. Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
  3. Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании.

    При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

Не состоял, не участвовал, не привлекался…

Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования.

Самое главное неудобство — это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, «ничего личного». Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим.

Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда.

И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.

Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно, неоспоримый факт.

И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни.

Тогда, если гром все-таки грянет и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

Еще один совет от Credits.ru: выучите как «Отче наш» перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль: «А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру?» Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья. Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.

Источник: https://credits.ru/publications/377171/zachem-nuzhna-strahovka-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Зачем нужна страховка при получении ипотеки? / Sibdom.ru

Страхование жизни при ипотеке зачем

Одна из главных затрат при получении ипотеки — на оплату страховки. Стоимость ипотечного страхования может доходить до 1% от суммы кредита. Неудивительно, что покупатели часто стремятся на страховке сэкономить. Когда можно сократить расходы на страхование, а когда этого делать не стоит и какие права есть у заемщика при выборе страховой компании, рассказали специалисты.

Ипотека — долгосрочное обязательство, кредит обычно берется на 15–20 лет, за это время многое может произойти. Для того чтобы защитить себя в ситуации, когда заемщик временно не может работать и вносить платежи по кредиту, и требуется страхование. Несмотря на то что за страховку при получении ипотеки платит заемщик, выплату по ней при наступлении страхового случая получит банк.

Нужно ли страховать ипотеку?

Существуют 3 вида страхования при получении ипотеки:

  • страхование квартиры, которая находится в залоге у банка;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование (купленная на вторичном рынке квартира страхуется от риска утраты в результате признания сделки недействительной).

По закону обязательным является только страхование находящегося в залоге у банка объекта недвижимости, отказаться от него заемщик не может. При этом страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика относятся к добровольным. Клиент банка имеет полное право не страховать жизнь при получении ипотеки, но в этом случае банк может повысить для него ставку по кредиту.

Как правило, банки стимулируют заемщиков страховаться от основных рисков.

И те процентные ставки по ипотеке, о которых они заявляют в рекламе, действуют только в случае комплексного страхования (страхования имущества, жизни и здоровья заемщика, титульного страхования).

В целом затраты на страховку при получении ипотеки (страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, титульное страхование) составляют от 0,4 до 1% от суммы кредита.

Как правило, договор страхования заключается на один год, после чего его нужно будет продлевать. Если этого не сделать, после того, как действие полиса истекло, банк начислит неустойку и увеличит процентную ставку по ипотечному кредиту.

Зачем страховать ипотечную квартиру?

Выдавая клиенту деньги на покупку квартиры, банк хочет иметь гарантию, что за время выплаты кредита с жильем ничего не произойдет. Поэтому страхование квартиры является обязательным при получении ипотеки. Купленная квартира страхуется от пожара, затопления, стихийных бедствий, взрыва бытового газа.

Страховое покрытие, как правило, распространяется только на конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но не на отделку квартиры. Размер страховки зависит от года постройки и от того, есть ли в доме газ. Стоимость страхования объекта недвижимости составляет в среднем 0,18% от суммы кредита.

Когда не следует экономить на страховании жизни и здоровья заемщика?

Как правило, стоимость страхования жизни и здоровья зависит от возраста заемщика. Чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. Кроме того, на стоимость страховки влияет род деятельности клиента.

При ипотечном страховании предусмотрены надбавки, если профессия заемщика связана с риском. Но есть и исключение — в ряде банков стоимость страховки фиксированная, не зависит от возраста заемщика и представляет собой определенный процент от суммы кредита. В таком случае страховой тариф может составлять 0,7% от суммы ипотеки.

Покупка квартиры всегда связана для семьи со значительными расходами, поэтому вполне естественно желание клиентов банка на чем-то сэкономить. Часто этим пунктом оказывается именно страховка, однако эксперты рекомендуют не экономить по крайней мере на одном виде страхования.

«Я не советую клиентам экономить на страховании жизни и здоровья, особенно если сумма, которую они берут в кредит, достаточно большая, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Стремление сэкономить и застраховаться в компании, что предложит самую низкую стоимость страховки, может обернуться потерями в дальнейшем.

При наступлении страхового случая клиент может не получить выплату. Потому что далеко не все страховые компании платят по страховке. Лучше застраховаться в надежной компании, чтобы потом не получить отказ.

Если же есть желание сэкономить на страховке, можно застраховать жизнь и здоровье в одной страховой компании, там, где гарантий больше, а имущество — в страховой фирме с более низкими тарифами».

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

Страхование ипотеки — где дешевле?

Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.

«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно.

Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.

— Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться.

Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.

Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных.

В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков.

Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».

В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom.ru

Источник: https://www.sibdom.ru/journal/1915/

При ипотеке обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год: ответственность | Ипотека в 2021 году

Страхование жизни при ипотеке зачем

Заключение договора страхования является неизменным атрибутом получения ипотечного кредита. Попытки отказаться от услуг СК в большинстве случаев заканчиваются провалом. Или же значительно возрастает процентная ставка по займу.

Бытует мнение, что страховать жизнь и квартиру каждый год, является не обязательной услугой. Так ли это на самом деле и что делать заемщику, который не готов переплачивать внушительную сумму? А также какие преимущества дает приобретение «навязанных» полисов, разберем в статье.

Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств.

При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени.

Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

  • Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
  • Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.

Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток.

Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа).

Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год. 

Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.

А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.

Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

  • Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
  • Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
  • Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
  • Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
  • Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
  • Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
  • Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.

Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Приобретение страхового полиса квартиры является обязательным условием при оформлении ипотечного кредитования. Его стоимость зависит от нескольких факторов:

  • Сроки постройки дома.
  • Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
  • Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
  • Материала и состояния кровли.
  • Общего состояния дома и квартиры в частности.
  • Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).

Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

  • Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
  • Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
  • Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
  • Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.

Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

  • Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
  • Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
  • В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
  • Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
  • Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
  • Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
  • Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.

Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

От какого страхового полиса нельзя отказаться при ипотеке на второй и последующие года?

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» Статья 31, единственным видом страхования, от которого невозможно отказаться на 2 и последующие года станет страхование объекта недвижимости, находящейся в залоге у банка. Остальные полисы не являются обязательными и заемщик имеет полное право отказаться от их приобретения. Однако, в случае отказа от страхования, может увеличиться процентная ставка ипотеки

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

  • Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
  • Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
  • Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
  • Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.

Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год.

Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет.

Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.

А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса.

Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф.

Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.

Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

  • Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
  • Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
  • Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
  • Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.

Нюансы

Важно понимать, что банковские организации стремятся максимально обезопасить свои денежные средства, выданные заемщику.

Поэтому прежде, чем отказаться от страхования жизни и здоровья на второй и последующие года при ипотеке, следует внимательно изучить договор. Нередко, в нем присутствует один неприятный пункт.

Он гласит, что при отказе страховать жизнь и здоровье, банковская организация поднимает процентную ставку на 1-2 %.

Только после того, как ипотечный договор был внимательно изучен можно преступать к принятию решение об отказе приобретать полис для жизни и здоровья. В противном случае, велик риск получить процентную ставку по ипотеке на 1-2 % выше, чем предполагалось вначале.

Источник: https://v-ipoteke.ru/strahovanie/obyazatelno-li-strahovat-zhizn-i-kvartiru-kazhdyj-god/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть