Страхование жизни обязательно или нет при ипотеке

Содержание

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Страхование жизни обязательно или нет при ипотеке

Любое финансовое учреждение, выдавая денежные кредиты, будет стремиться обезопасить себя от потенциальных рисков, связанных с невозвратом долгов.

Если речь идёт о потребительском кредите небольшого размера, то вполне вероятно, что банки пойдут на определённый риск и не потребуют от заёмщика никаких дополнительных гарантий, кроме самого договора.

Большинство банков выдают такие кредиты, не требуя залога или указания поручителей.

Другое дело, если кредит представляет собой значительную денежную сумму, например, ипотечный заем. Рисковать в данном случае финансовое учреждение не станет. И кроме обычного договора о кредитовании от заёмщика потребуется предоставить поручителя, сама недвижимость, приобретаемая в ипотеку, становится объектом залога, и банк предложит оформить сразу несколько видов страховки.

Виды страховок при ипотечном кредитовании

Существуют два вида страхования, которые могут быть предложены банком при ипотеке. Первый – это страхование самой ипотеки, второй – страхование жизни заёмщика.

Страхование ипотеки направлено на минимизацию возможных потерь финансового учреждения от порчи объекта недвижимости до того момента, как права на него полностью перейдут к клиенту. Квартира, до полного погашения ипотечного кредита, является объектом залога и фактически находится в собственности банка.

Заёмщик заинтересован в том, чтобы после уплаты кредита, получить в собственность недвижимость надлежащего качества и состояния. Банк также заинтересован в том, чтобы такая передача прошла без осложнений и при отсутствии претензий клиента.

Поэтому страхование ипотечного займа является полностью обоснованным и более того обязательность такого вида страхования закреплена в Законе об ипотеке.

Другим видом страхования является страхование жизни заёмщика при ипотечном кредитовании. Поскольку ипотека подразумевает, как правило, выплаты в течение долгого периода времени, то такая страховка должна быть выгодна обеим сторонам договора.

Но, в отличие от страхования самой ипотеки, страхование жизни клиента обязательным не является. Портал bukva-zakona.

com обращает ваше внимание на то, что любые попытки сотрудников банка принудить к заключению данного страхового договора являются противозаконными.

Является ли требование о страховании жизни при ипотеке законным?

Закон прямо не запрещает страховать жизнь заёмщика при оформлении долгосрочных кредитов, например, ипотеки. Другое дело, что требовать этого в обязательном порядке банки не имеют права. Это должно быть самостоятельное решение заёмщика и давление на него представителей финансового учреждения недопустимо.

В практике банковского кредитования нередки случаи, когда клиенту отказывается в займе без объяснения причин такого решения или же предлагается кредит на условиях несколько худших, чем это объявлялось ранее. При отказе клиента оформить страхование своей жизни и здоровья, скорее всего, произойдёт один из этих вариантов – банк или откажет в выдаче ипотеки или предложит худшие условия предоставления кредита.

Спорить с сотрудниками банка не имеет смысла, поскольку подобные решения финансовое учреждение вправе принимать, и оно не никому не обязано объяснять, что именно заставило его принять это решение.

Выгоды для банка при страховании жизни заёмщика

Страхование жизни заёмщика имеет очевидные преимущества для банка:

  • финансовое учреждение получает дополнительные гарантии возврата денежных средств в случае смерти заёмщика или резкого ухудшения его здоровья;
  • при наступлении страхового случая (смерти или тяжёлого заболевания) с заёмщиком все вопросы о долге будут урегулироваться со страховой компанией без необходимости привлечения наследников заёмщика;
  • отсутствует необходимость судебных разбирательств для взыскания дога с родственников заёмщика или поручителей по ипотечному кредиту.

В случае смерти заёмщика до погашения кредита банк в любом случае вернёт свои деньги – будет ли это переходом залога (квартиры или дома) в собственность банка или взыскания средств с родственников или поручителей заёмщика. Но оформленная страховка даст возможность сделать это с минимальными потерями времени и средств.

Выгоды для заёмщика при заключении договора страхования жизни при ипотеке

Для заёмщика страхование его жизни и здоровья при получении ипотеки также имеет ряд выгод:

  • родственники умершего заёмщика не будут выплачивать долг банку – это будет обязана сделать страховая компания;
  • если по состоянию здоровья заёмщик не сможет оплачивать ипотеку, то возврат оставшейся части долга также станет заботой страховщиков.

Факторы, оказывающие влияние на стоимость страховки

На стоимость страховки влияют множество причин:

  1. Чем больше возраст заёмщика, тем большую цену придётся заплатить за страховку.
  2. Пол заёмщика также может скорректировать стоимость, поскольку по статистике женщины живут дольше мужчин.
  3. Профессия заёмщика. Наличие опасных и вредных производственных факторов, способных оказать влияние на состояние здоровья клиента, будет причиной для увеличения цены страхования.
  4. Здоровый образ жизни, отсутствие вредных привычек, увлечение спортом наоборот способны снизить стоимость страхования.

Заставить клиента застраховать свою жизнь при ипотеке банки не могут. Но сами клиенты должны понимать, что подобный вид страхования выгоден им самим и его оформление будет гарантией отсутствия проблем в будущем.

(1 votes, average: 5,00 5)
Загрузка…

Источник: https://bukva-zakona.com/konsultatsii/obyazatelno-li-strahovanie-zhizni-pri-ipoteke

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Страхование жизни обязательно или нет при ипотеке

Далеко не все знакомы с термином «ипотечное страхование». Однако если вы собираетесь взять жилищный кредит, столкнуться с ним так или иначе придется. У заемщиков возникает немало вопросов, связанных с тем, имеет ли банк право предлагать заключение договоров страхования по всем ипотечным кредитам. В данном материале рассмотрим это подробнее.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование предназначено для защиты финансовых интересов всех участников жилищного кредитования. С помощью страховки возможные риски перераспределяются между банком, заемщиком и страховой компанией. Благодаря такому соглашению банки предупреждают негативные последствия.

Цель заключения

Ипотечную страховку заключают для того, чтобы:

  • клиент смог выплатить долги в случае потери трудоспособности или работы, болезни, снижения уровня дохода, смерти;
  • банковское учреждение гарантировало себе возврат денег, что дает возможность снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования по сравнению с потребительскими займами.

Виды ипотечного страхования

Законодательство предусматривает три вида ипотечного страхования:

  • имущества при получении кредита на жилую недвижимость от рисков его повреждения или утраты (имущественное);
  • жизни и трудоспособности заемщика или созаемщика (личное);
  • утраты права собственности на находящееся в залоге имущество (титульное).

Дополнительно банки могут предложить своим заемщикам застраховать гражданскую ответственность перед:

  • кредитором в случае просрочки платежей или невозможности в дальнейшем отдавать деньги;
  • третьими лицами в случае использования квартиры (к примеру, затопление жилья соседей снизу).

Особенность ипотечного страхования

Больше всего в заключении договора страхования заинтересован банк. Если наступил страховой случай, компания произведет предусмотренные соглашением выплаты именно в пользу кредитного учреждения. Их размер не будет превышать величину понесенного ущерба или общую сумму непогашенной задолженности.

Уплачиваются страховые взносы двумя способами: единовременным платежом при заключении ипотечного договора на весь период кредитования или ежегодно до окончания действия займа.

Что страховать обязательно, а что нет?

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) РФ» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и ст. 927 ГК РФ предусматривает обязательное оформление полиса только на находящуюся под залогом недвижимость.

Обратите внимание! Ипотечная страховка не должна включать в себя все случаи, от которых недвижимость может быть застрахована. В обязательном порядке жилье должно быть защищено соглашением лишь от повреждений водой или огнем.  

Все остальные риски в виде кражи, падения самолетов и иных летательных аппаратов, возникновения прочих обстоятельств страхователь вправе не оплачивать по договору займа, даже если банк настоятельно рекомендует это сделать с целью снижения процентов по кредиту.  

Остальные два вида ипотечного страхования в виде личного полиса или титула могут применяться только по желанию клиента банка. От таких страховок можно отказаться.

Но нужно быть готовым к тому, что после отказа кредитное учреждение может предложить повышенную ставку, действующую в пределах обычных внутренних программ. Повлиять на это страховщик не сможет.

Если же банк вообще откажет в выдаче кредита по причине отсутствия личной или титульной страховки, то это будет нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Как поступить в такой ситуации, и что сделать, чтобы получить долгосрочный займ под меньшие проценты и на больший период времени? Несмотря на то, что страховать жизнь и здоровье не всегда экономически выгодно, следует хорошо подумать и принять решение с учетом того, что:

  • личную страховку можно подписывать не по всем, а по отдельным рискам;
  • титул можно не страховать на все время действия кредита, а только на 3 года, что поможет обезопасить собственность только в первое время, когда она является новым объектом недвижимости.

Такие действия помогут заемщику сэкономить свои средства и взять кредит на выгодных условиях.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке?

Ипотечная страховка действует во время действия самого кредита. Первоначальное страховое соглашение заключается сроком на год с учетом дальнейшего продления.

При этом учитывается оставшаяся стоимость займа и иные условия. Сумма определяется с учетом общей стоимости кредита, к ней дополнительно плюсуются начисляемые проценты, выплачиваемые в процессе действия договора.

Порядок расчета заемщик выбирает самостоятельно.

Величина тарифа комплексного ипотечного страхования определяется исходя из:

  • вида находящегося в залоге недвижимого имущества;
  • общего периода действующей страховки;
  • пола и возраста заемщика;
  • общих условий кредитования;
  • материальных возможностей получателя займа.

Страховой взнос колеблется в пределах от 0,5 до 2,5% от общей стоимости кредита. Распределяется страховка следующим образом:

  • для страхования заложенной недвижимости – от 0,1 до 0,5%;
  • для личного страхования – от 0,2 до 1,5%;
  • для титульного страхования – 0,2 до 0,5%.

Выплата при страховании

Чтобы получить страховую выплату во время действия ипотечного договора, необходимо наступление страхового случая, приведшего к утрате или порче недвижимого имущества. К таким причинам относятся:

  • пожар, наводнение, землетрясение или иное стихийное бедствие;
  • дефект в конструкции здания, о котором заемщик не знал и не мог знать;
  • вандализм и иные уголовно наказуемые действия со стороны третьих лиц, выражающиеся в поджоге, подрыве и иных деяниях.

Обратите внимание! Как только наступил страховой случай, следует незамедлительно сообщить о нем в кредитную организацию и страховую компанию. В случае порчи недвижимости страховщик обязан выплатить заемщику денежное возмещение.

Выплата осуществляется не на всю сумму реального ущерба, а только с учетом полученного кредита. В этом случае страховка может не покрыть расходы на восстановление имущества.

Если недвижимость была полностью потеряна, то компания выплачивает банку остаток долга по займу и дополнительно к этому 10%.

Если страховка была оформлена на всю сумму жилой недвижимости, то заемщик имеет право претендовать на получение разницы между стоимостью имущества и полученного ипотечного кредита.

Можно ли отказаться от страховки?

Заключив договор страхования непосредственно во время подписания с банком договора займа, отказаться от страховки можно будет только в том случае, если займ был полностью погашен. В иной ситуации будут нарушены положения договора.

Банковские учреждения стараются сотрудничать с проверенными и крупными страховыми компаниями. Поэтому отказаться от выплаты страховки будет нельзя, а вот сменить страховщика можно в любое время после окончания действия договора. Если договор продолжает действовать, то поменять страховую компанию можно будет, только предварительно согласовав этот вопрос с банком.

Перерасчет при досрочном частичном погашении кредита

При полном досрочном погашении ипотечного кредита заемщик вправе потребовать от страховщика возврата именно той суммы, которая обеспечивала страхование рисков в оставшийся для выплаты кредита период.

Вернуть часть страховой суммы можно и тогда, если при полном погашении ипотеки страховой случай не наступил, или если сумма страховки была оплачена на больший период.

Для этого следует собрать и предоставить в страховую компанию:

  • письменное заявление о получении страховки за ненаступивший период;
  • паспорт, удостоверяющий личность страховщика;
  • ипотечный договор;
  • договор страхования;
  • справку из кредитного учреждения о досрочном возврате взятых денег;
  • платежные поручения, подтверждающие своевременную уплату страховых взносов.

Обратите внимание! Заемщику лучше не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части суммы страховых взносов. Если после подачи заявления в страховую компанию прошел месяц, в течение которого был получен письменный отказ в возврате средств, то обратиться следует в судебную инстанцию по месту нахождения страховой компании или ее филиала.

Подведем итоги

Ипотечная страховка более актуальна людей, имеющих средние доходы. Если гражданин внес небольшой первоначальный взнос и взял в банке значительную сумму, то для кредитора наступает повышенный финансовый риск.

Страховой договор в этом случае будет гарантией для банка при возникновении непредвиденных ситуаций.

Получатель кредита в свою очередь может быть спокоен, если возникнут какие-то неприятные инциденты, связанные с приобретенной недвижимостью.

Для оформления страхового полиса следует выбрать проверенную и надежную компанию. Сделать выбор можно не только из предложенных банком-кредитором вариантов, но и самостоятельно. Следует подать письменное заявление, а после сбора требуемого пакета документов и определения тарифов по взносам, подписать соответствующий договор страхования ипотечного кредита.

В самой страховке должны быть правильно отражены все моменты, связанные с выплатой причитающихся сумм, а также с невыплатой сумм, которые по договору не являются страховыми.

Правильно оформленная ипотечная страховка повысит лимит доверия кредитора и придаст уверенность заемщику. Помогут в этой работе юристы нашей компании. Они проанализируют все необходимые документы, проведут консультацию и помогут в случае необходимости получить страховку или вернуть деньги после проведения перерасчета при досрочно погашенном кредите.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/obyazatelno-li-strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-i/

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет

Страхование жизни обязательно или нет при ипотеке

В связи с участившимися в последнее время политическими и экономическими кризисами каждый гражданин, наверняка, задумывался о том, как обезопасить себя в данной ситуации, а также и свои накопления. Финансовым учреждениям также приходится сталкиваться с большими рисками, особенно, если дело касается долгосрочных кредитов.

Страхование является одним из наиболее приемлемых способов сохранения банковских вложений. Например, при оформлении долгосрочных жилищных кредитов имеет место быть такой метод ограждения себя от рисков как страхование жизни при ипотеке.

Давайте разберем этот вопрос более подробно и выясним, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в нашей стране.

Страхование жизни при ипотечном кредите

Конечно, данная процедура не является принудительной и на стадии подписания договора в ней нет абсолютной необходимости. Однако нужно иметь в виду, что ваш категоричный отказ в страховании при оформлении ипотеки может повлиять на итоговый результат, и банк вполне имеет право ответить отказом.

Такие меры никак не связаны с тем, что та или иная финансовая организация желает «вытянуть» как можно больше средств с клиента.

Это лишь вполне разумная попытка защиты своих инвестиций, ведь высокая смертность и некоторые неблагоприятные социальные моменты в несколько раз повышают риск невозвратности кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Так что, договор о страховании жизни заемщика является условием хоть и не обязательным, но весомым в вынесении решения по поводу одобрения кредита банковскими работниками. Внешний вид и содержание данного договора могут быть различными в зависимости от особенностей той или иной страховой компании, сотрудничавшей с банком.

Потребность в страховании жизни клиентов финансовых организаций

Обычно договор страхования жизни подписывается не с самим банком, а с фирмами, чья деятельность направлена на работу с вероятностью невозвращения заимствованных средств.

Как правило у банков уже заключен взаимовыгодный контракт с конкретными страховыми организациями, куда они и направляют своих потенциальных заемщиков.

Необходимость такого альянса объясняется следующими факторами:

  • при выявлении страхового случая, которое связано со здоровьем клиента, страховщик должен покрывать его кредит самостоятельно;
  • если наступает смерть заемщика, то нет нужды ждать, пока его члены семьи оформят законное право собственности;
  • если клиент теряет платежеспособность, то предусмотрена возможность шестимесячной отсрочки выплат.

Как видите, страхование жизни при ипотечном кредитовании дает заемщику массу преимуществ и считается одним из обязательных условий для заключения с банком кредитного соглашения.

Компенсация вероятности невозвратности заемных денежных средств банками РФ

Большинство финансовых организаций в России включили в свой устав целый перечень положений, который регламентируют условия и порядок выдачи долгосрочных кредитов.

Такая мера связана с нынешней неустойчивой экономической ситуацией в стране и в мире.

Социальные исследования по теме ипотечного кредитования и его условий показали, что основная часть популярных банков ввела константу для получения утвердительного результата.

Теперь данное положение обязывает банковские организации открывать собственные страховые подразделения или же заключать соглашения с существующими и зарекомендовавшими себя на рынке страховщиками. Отсюда можно сделать вывод, что такие затраты существенно отражаются на процентных ставках по долгосрочным займам.

Страхование ипотечного кредита в Сбербанке

Сбербанк России является, пожалуй, одной из самых крупных финансово-кредитных организаций в нашей стране. Именно поэтому этот банк имеет более выгодные условия при получении жилищного кредита. Решение заемщика о страховании жизни при оформлении ипотеки будет благотворно влиять на дальнейшее согласие банка в вопросах сотрудничества.

Во время долговременных кредитных отношений всегда будет риск непредвиденных или других форс-мажорных ситуаций. Так что, создание Сбербанком инструмента по страхованию жизни заемщика было вынужденной, но в то же время и крайне необходимой мерой.

Данная процедура благотворно влияет на число положительных заявок граждан России, которые мечтают об оформлении ипотеки. Если же заемщик отказывается производить страхование, то Сбербанк имеет полное право пересмотреть условия кредитования, а именно — повысить процентную ставку по ипотеке для данного клиента.

Важно отметить, что данное увеличение значительно повлияет на итоговую стоимость объекта займа, при учете минимальной суммы ипотечного кредитования.

Наиболее выгодные условия длительного кредитования в Сбербанке

Беря во внимание все «скачки» на валютном рынке, Сбербанк утверждает базовые ставки по кредитам на довольно большой срок. Допустим, одной из актуальных ставок является 14,5% (однако срок ее действия ограничен). Если заемщик отказывается в оформлении страхования жизни, то данная ставка повышается для него до 15,5%.

Однако даже несмотря на такие моменты, Сбербанк прочно обосновался в списке лидеров на рынке долговременных займов. Многим заемщикам свойственно полагать, что раз уж ипотека Сбербанка взята, то страхование жизни теперь неизбежно.

Однако стоит еще раз напомнить, что ни Сбербанк, ни любая другая финансовая организация, дорожащая своей репутацией, не станет нарушать федеральных законов, в которых четко обозначено право «необязательного страхования жизни» во время оформления долговременных займов.

Страхование ипотечного кредита в ВТБ

Помимо Сбербанка, банк ВТБ предлагает своим клиентам привлекательные условия по длительным займам.

Для того, чтобы минимизировать или вовсе исключить вероятные риски, данное финансовое учреждение имеет различные виды страховых обязательств, которые варьируются в зависимости от вида, суммы и сроков взятого кредита.

Потенциальному заемщику сперва предлагают ознакомиться с документов под названием «Ипотека: условия банков», а уж затем приступить к выбору более выгодного кредита. Это позволит клиенту увидеть разницу предлагаемых условий и выбрать для себя оптимальный вариант.

Помимо прочего, данный документ позволит заемщику узнать все нюансы системы «ВТБ: страхование» и увидеть явные ее преимущества.

Отличительные черты ипотечного кредитования ВТБ банка

Специалистами ВТБ была разработана уникальная система страхования долговременных займов, которая состоит из следующих пунктов:

  • невыполнимость регулярных взносов по причине смерти клиента;
  • невыполнимость регулярных взносов по причине утраты работоспособности клиента;
  • невыполнимость регулярных взносов по причине повреждения или потери залоговой суммы;
  • невыполнимость регулярных взносов по причине прекращения или ограничения прав собственности на объект залога (в течение 3 лет).

Цель кредита становится фактически неосуществимой без подписания заемщиком договора с ВТБ по страхованию жизни при ипотеке. Для того, чтобы сделать данную услугу наиболее выгодной клиентам, ВТБ разработало комплексное страхование, которое охватывает множество рисков:

  • стихийное бедствие;
  • пожар;
  • следствие повреждения водой;
  • следствие падения летающих предметов;
  • следствие взрыва бытового газа;
  • следствие удара молнии;
  • следствие противоправных действий.

Если заемщик предъявит весомые доказательства одного из этих условий, то банковская программа обязана будет возместить убытки в полном размере. Если же сумма восполнения превышает сумму невыполненных обязательств, то остаток будет выплачен клиенту.

Стоимость страхования жизни при ипотечном кредитовании

На данную сумму влияет множество факторов, но обычно она не превышает 1,5% от итоговый стоимости объекта кредитования. Итак, на формирование стоимости могут повлиять:

  • возраст (предусматривается в пределах от 20 до 70 лет, для военнослужащих — до 45 лет);
  • пол (процентная ставка для «слабого пола» будет меньше, чем для мужчин, так как женщины живут несколько дольше);
  • состояние здоровья (сюда относятся любые хронические и наследственные заболевания: они могут стать серьезной преградой для заемщика на пути получения ипотеки);
  • хобби (например, занятия опасными для здоровья и жизни видами спорта неблагоприятно могут повлиять на ставку по процентам);
  • вероятность получения производственных травм в зависимости от вида деятельности заемщика.

Вывод

Итак, теперь вы сами можете ответить на вопрос: обязательно ли страховать жизнь при ипотеке.

 Как видите, данная процедура в нынешних суровых жизненных условиях является залогом крепких и долгосрочных отношения между клиентами, финансовыми организациями и страховыми компаниями, которые заинтересованы в оформлении длительных кредитов на взаимовыгодных условиях.

Поэтому желательно всегда учитывать страхование жизни, если вы намереваетесь брать жилищную ипотеку в банке. Это будет выгодно не только кредиторам, но и заемщикам.

Источник: https://b2bmaster.ru/articles/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-obyazatelno-ili-net/

Что дает страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни обязательно или нет при ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита.

По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок.

За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни.

С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше).

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита
«Росгосстрах»0,1-5,6
«Ингосстрах»от 0,2
«Ренессанс»0,15-5
«ГУТА-Страхование»от 0,075
«Альянс»0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде.

Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.

  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.

  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ.

Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет

Страхование жизни обязательно или нет при ипотеке

На сегодняшний день ипотечный кредит можно смело назвать не только самым дорогим, но и рискованным, поэтому без наличия страховки на жизнь его Вам никто выдать не решится, потому как рискует не только заёмщик, но и сама банковская организация.

Благодаря страховым компаниям этот риск значительно снижается и только тогда становится доступной возможность оформления ипотеки. Согласно законодательству нашей страны, заёмщик банковской организации обязательно должен застраховать предмет залога.

А теперь перейдём к рассмотрению основного вопроса: «Страхование жизни при ипотеке: обязательно или нет?». На самом деле, в законе об этом не сказано ровным счётом ничего, но в большинстве банковских учреждений требуют наличие этого типа страховки в обязательно порядке.

Что ж, давайте разберёмся, есть ли в этом практическая необходимость или она напрочь отсутствует.

Требуется ли страховать жизнь при получении ипотеки

Чем по своей сути является это самое страхование? Согласно законодательству, страхованием являются оформленные юридически взаимоотношения между юр. и физ. лицами. Их цель — защита страхового имущества при наступлении случаев, указанных в подписанном договоре.

Зачастую, эти случаи и вовсе не наступают, что является одним из поводов для процветания страховых компаний.

И всё же, почему банковские организации требуют обязательное оформление страховки на жизнь? Дело в том, что страховые компании во всю сотрудничают с банками, отсюда все требования – бизнес и ничего личного, как говорится.

На протяжении всего страхового срока, а он обязательно должен быть не меньше срока кредитования, заёмщику придётся платить страховщикам за оказываемые услуги, в нашем случае – за страхование жизни.

Если вдруг наступит страховой случай, компания будет обязана выплатить банковской организации денежные средства – их называют компенсацией, она же должна заплатить и клиенту.

На самом деле, если бы такая схема работала постоянно, страховой компании это было бы крайне невыгодно, а Вам с точностью да наоборот.

Все мы знаем, что страховщики – те ещё юристы и они до последнего ищут ту самую лазейку в законе, чтобы не выкладывать за страховой случай денежные средства и не нести убытки. Если логически подумать, то какая же выгодно от такой страховки для заёмщика в банке. Действительно, какая? И есть ли она вообще?

Немного о выгоде

Подписывая документ на страхование своей жизни, Вы можете рассчитывать, что в случае смерти, организация погасит взятый кредит за Вас. Для информации: такой вид страхования обязательным не является, но, когда Вы оформляете ипотеку, в банке обязательно его предложат.

Застраховать свою жизнь можно где угодно! Неважно, будет это организация, которую предложил сам банк или выбранная Вами компания. К слову, во втором случае можно ещё и сэкономить денежные средства. Но и здесь без подводных камней не обошлось, большинство банков считают выбранную Вами страховую компанию недействительной.

Что делать в том случае? Необходимо заранее уточнить эту информацию у банкира, чтобы впоследствии никаких проблем не было.

То, обязательна ли страховка жизни при ипотеке, напрямую зависит от конкретного договора и его содержания, так что никому не верьте на слово, лучше сами его досконально изучите.

Если в нём нет обязательного условия на оформление того или иного вида страховки, смело отказывайтесь, если не считаете её нужной для себя! Банкиры тоже люди не простые, в таком случае они могут применить методику так называемого психологического прессинга – стоит помнить, что поддаваться на неё вовсе необязательно!

Совсем другим делом будет, если в представленном договоре присутствует пункт, говорящий: «Банк имеет право частичного перенаправления Ваших платежей на погашение кредита на обязательное страхование».

Согласно этому пункту, подписав этот договор, Вы официально даёте право кредитной компании страховать себя – и теперь неважно, хотите ли Вы этого или нет – спрашивать никто не станет. Да, само собой, можно подать протест в суд и попробовать отменить решение.

Однако, Вы уверены в том, что хотите тратить свои деньги, а наряду с ними ещё и нервы? Тем более нет гарантии, что протест пройдёт и платить за страховку не придётся.

Вы решили застраховать своё здоровье, оформляя ипотеку? Что ж, останавливать Вас не будем, лишь напомним, что необходимо тщательно проверять документы, вчитываться в каждое слово и продумывать всевозможные варианты.

Страховые организации невероятно придирчивы к причинам, влекущим за собой страховые случаи – они обязательно постараются отвертеться от уплаты. Рекомендуем и Вам быть придирчивым к условиям.

Ведь Вы наверняка будете исправно платить, а они Вам или семье могут не компенсировать ни копейки, если смогут найти лазейку в законодательстве.

Источник: https://bankiclub.ru/strahovanie/zhizni/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-obyazatelno-ili-net/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.