Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Содержание

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Приобретаете жилье в ипотеку? Да, сейчас у вас есть хорошо оплачиваемая работа, вы полны сил и у вас крепкое здоровье. Но уверенны ли вы, что так будет всегда? Ипотека берется не на год, и даже не на три. И кто знает, что может случиться за весь долгий срок кредитования.

Несчастный случай, потеря работоспособности могут привести к тому, что не будет средств на оплату взносов по кредиту. А это потеря недвижимости и уплаченных денег, так как компенсация вряд ли покроет ту сумму, которая была уплачена за долгие годы.

Обесценивание рубля, инфляция, девальвация – все это причины того, что полученная сумма будет значительно ниже той, которая была внесена за недвижимость. Таких проблем можно избежать, оформив страхование жизни по ипотеке на весь срок кредита. Если с вами что-то случится, то страховая компания покроет недостающую сумму, а вы не лишитесь жилья.

Преимущества страхования жизни

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет ряд достоинств:

  • Страховая компания выполнит обязательства заемщика перед банком в случае его частичной или полной потери трудоспособности.
  • В случае смерти заемщика долг за недвижимость будет погашен, а она перейдет наследникам без возникновения каких-либо проблем.
  • Поручитель или созаемщик будут избавлены от необходимости оплаты кредита, если с заемщиком что-либо случится.
  • Снижение процента ипотеки.

Многие банки устанавливают процентную ставку выше, чтобы возместить свои потенциальные потери, если клиент не сможет оплачивать кредит.

Те, кто оформляют страховку, дают некоторую уверенность банку, что вся сумма по кредиту будет погашена. Поэтому ставка ипотеки для них ниже.

Если изучить условия предоставления ипотеки различных банков, то можно подобрать тот, где страхование ипотеки дешевле и снижение ставки по кредиту компенсирует выплаты по страховке.

Обязательно ли страхование при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет? Многие банки предлагают данную услугу, пользуясь юридической безграмотностью населения. Согласно законодательству РФ, обязательному страхованию подлежит только залоговая недвижимость. Все остальные виды страховки, на титул, жизнь, являются добровольными.

Для предохранения от различных случаев и уменьшения сумм выплат, некоторые страховые компании предлагают комплексное страхование, которое включает страхование залога, титула и жизни. В таком случае общий процент будет ниже, чем если бы все виды страховки были заключены по отдельности.

Стоит учитывать, что при отказе от страхования, некоторые банки повышают процент по ипотеке или и вовсе отказываются предоставлять ее.

Тарифы

Стоимость страхования жизни при ипотеке для различных категорий граждан может сильно различаться. На нее влияют следующие факторы:

  • Возраст клиента.
  • Пол.
  • Степень здоровья и наличие хронических заболеваний. Основной фактор. Если клиент серьезно болен, и шансы выздороветь у него чрезвычайно низки, то большинство страховых компаний откажутся заключать договор.
  • Финансовое состояние заемщика.
  • Место его работы.
  • Сумма кредита.
  • др.

Как правило, стоимость страховки на жизнь лежит в пределах 0,3-1,5% от суммы ипотеки. Оплачивается она либо единовременной суммой при оформлении ипотеки, либо ежегодными взносами. Во втором случае это могут быть как одинаковые по сумме платежи, так и дифференцированные, когда с каждым годом сумма взноса уменьшается.

Также некоторые страховые компании дают возможность клиентам производить выплаты ежеквартально, что гораздо легче, чем оплачивать крупную единоразовую сумму за год. При оформлении комплексного страхования стоимость страховки на жизнь и здоровье будет значительно ниже, чем если бы она была заключена раздельно.

Процедура оформления

Неважно, берется ли ипотека с Сбербанке, ВТБ 24 или любом другом банке, процедура оформления страховки на жизнь стандартна. Стоит учитывать, что каждый банк сотрудничает с определенными компаниями, среди которых клиент может выбрать ту, с которой будет заключать договор.

Для оформления страхового полиса понадобится:

  1. Паспорт.
  2. Заявление.
  3. Анкета заявителя.
  4. Договор ипотеки.
  5. Медицинское заключение, если его требует страховая компания.

Некоторые компании заключают страховой договор без требования предъявить документ о состоянии здоровья клиента.

Если вы полностью здоровы, не имеете никаких заболеваний, амбулаторная карта не пестрит многочисленными записями и болезнях, то стоит предоставить медицинское заключение даже если оно не требуется.

Это позволит потребовать от страховой компании снижения процента по полису.

Все документы можно как принести самостоятельно в офис страховой компании, так и предъявить банку при заключении договора на ипотеку. При подписании договора по услугам страхования стоит внимательно обратить внимание на пункты, в которых:

  • Обговариваются страховые случаи.
  • Прописан срок действия полиса. В идеале он должен быть заключен на тот же период, что и договор по ипотеке.
  • Указан процент возмещения кредитной суммы.
  • Имеется информация каким образом и в каком размере должны быть оплачены страховые взносы.

Если страховой случай наступил

Все же несчастье произошло, и нет возможности больше оплачивать кредит? Вот для такого случая и был заключен страховой договор. Пришла пора обратиться в страховую компанию, чтобы она исполнила свои обязательства. Но сделать это надо правильно, иначе велик риск, что в выплате возмещения будет отказано. Чтобы избежать такой ситуации, заемщику следует:

  • Своевременно уведомить страховую компанию.

В каждом договоре указан срок, в течение которого необходимо обратиться в компанию, оказывающую услуги по страхованию. Если не соблюсти эти сроки, то у компании есть все основания отказать в выплате. Действия через суд также не дадут результата.

  • Уведомление подать исключительно в письменном виде.

Это сделать можно несколькими способами: личная подача письменного заявления в офисе и получение письменного подтверждения, телеграмма, заказное письмо.

Если вы решите обойтись лишь звонком или устным сообщением в офисе компании о произошедшей ситуации, то у вас не будет письменного подтверждения, что вы вовремя уведомили о страховом случае. Недобросовестная фирма может воспользоваться этим, затянуть с выплатой до окончания срока, указанного в договоре, и затем отказать, утверждая, что не было получено никакого заявления от клиента.

  • Страховые взносы оплачивать вовремя.

Один из подводных камней, которые часто используют многие компании для отказа в возмещении ущерба. Если у заемщика были случаи по несвоевременной оплате взносов, то страховая компания имеет право отказать ему.

Даже если все взносы были оплачены, но при какой-нибудь оплате была задержка хотя бы в 1-2 дня, заемщик рискует остаться без средств. Многие компании пользуются данной лазейкой. Поэтому беря ипотеку и оформляя страховку на нее, обязательно стоит выплачивать все взносы вовремя.

Это позволит избежать многих проблем, в том числе и обращения в суд с требованием взыскать сумму возмещения со страховой компании.

  • Уведомить банк одновременно со страховой компанией.

Недостаточно отослать письмо исключительно в страховую фирму. Заявление также должно быть подано и в учреждение, выдавшее ипотеку, желательно в тот же день, что и в страховую компанию. Уведомление должно быть в письменном виде.

  • Собрать необходимый пакет документов.

Пакет документов

Оформление страхового полиса упрощено до невозможности. Достаточно одного паспорта, чтобы стать клиентом Росгосстраха, Согаза или любой другой страховой компании.

Однако для того, чтобы получить выплату при наступлении страхового случая необходимо предъявить внушительный пакет документов, который различается в зависимости от того, умер ли клиент или же стал нетрудоспособным.

В первом случае понадобится предоставить:

  1. Свидетельство о смерти. Также действительно решение суда о признании заемщика умершим.
  2. Справка о смерти, в которой должны быть прописаны причины смерти. Это необходимо, так как есть целый перечень причин, при которых страховая компания освобождается от выплат. Например, смерть в результате несчастного случая в состоянии опьянения или когда заемщик находился под воздействием наркотических средств.
  3. Выписка из истории болезни.
  4. Акт о несчастном случае на производстве, если он произошел во время работы.
  5. Другие документы, которые свидетельствуют о страховом случае и выданы компетентными органами.

Если же заемщик стал лишь временно нетрудоспособным и желает получить компенсацию, то он обязан предоставить в страховую компанию:

  1. Акт о несчастном случае на производстве.
  2. Документ, подтверждающий присвоение группы инвалидности.
  3. Справку о группе инвалидности до произошедшего несчастного случая, если человек уже был ограничен в трудоспособности.
  4. Удостоверение о назначении пенсии.
  5. Справку о назначении группы инвалидности, в котором прописаны диагноз и причины присвоения.
  6. Выписку из амбулаторной карты.
  7. Прочие документы, выданные компетентными органами, подтверждающие нетрудоспособность заемщика.

Размер страхового возмещения

Размер возмещения, которое должна выплатить страховая компания при возникновении страхового случая, прописывается в договоре. Как правило, оплата составляет:

  • 100% возмещение оставшейся суммы кредита в случае смерти клиента.
  • 50-75%, если заемщик получил группу инвалидности или признан нетрудоспособным.
  • Сумму, равную ежемесячному взносу по кредиту, на тот период, пока клиент вследствие болезни или травмы временно нетрудоспособен.

Все выплаты направляются непосредственно банку, а не заемщику. Но по своему усмотрению банк может направить часть суммы на лечение клиента в случае его временной нетрудоспособности.

Страховая компания отказывает в возмещении. Что делать?

Все страховые взносы были уплачены своевременно, компания была уведомлена в указанный срок и этому есть подтверждение, а вот выплат от нее все нет и нет? Увы, такое иногда случается. Не все компании готово строго соблюдать договор и спешить возмещать деньги клиенту.

Многие из них ищут всевозможные способы как не платить страховку по ипотеке клиенту. Это очень крупные суммы, расстаться с которыми страховая компания не очень желает. Тяжелая экономическая ситуация в стране вынуждает такие фирмы искать лазейки, чтобы избежать огромных выплат.

2021 год не станет исключением.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если фирма не может конкретно аргументировать свой отказ, или вы считаете, что вам необоснованно отказывают в выплате, то следует обратиться в суд, чтобы был признан страховой случай и была взыскана сумма страхового возмещения в том объеме, который указан по договору.

Не только вы заинтересованы в том, чтобы страховая компания выполнила свои обязательства, но и владелец закладной. Его необходимо уведомить о том, что получен отказ в возмещении, и доставить ему копию иска. В суд следует податьходатайство о том, чтобы к процессу был привлечен владелец закладной, который готов выступить на вашей стороне.

Не стоит задерживать выплаты по ипотеке, пока не будет решен спор о том, кто его должен оплачивать, вы или страховая компания. Судебный спор не освобождает вас от исполнений своих обязательств по кредиту.

Пока не будет решен вопрос о возмещении средств страховой компанией, заемщик обязан продолжать своевременно оплачивать взносы.

Если суд принял решение в сторону заемщика, то тот имеет полное право подать новый иск против страховой компании, чтобы она возместила ему средства, затраченные на оплату кредита из-за задержки страховой выплаты.

Ипотека полностью погашена. Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Все взносы по ипотеке уплачены без необходимости прибегнуть к услугам страховой компании по возмещению какой-то суммы кредита. А ведь за столько лет немало денег ушло на оплату страховки! Неудивительно, что многих интересует, есть ли возможность вернуть если не всю сумму страховки, то хотя бы какую-то часть. Или эти деньги ушли безвозвратно?

Главным условием, при выполнении которого заемщик имеет право претендовать на возвращение части страховой суммы, является досрочное погашение кредита. В зависимости от компании, страховка может оплачиваться либо единовременно при заключении договора либо суммами, которые вносятся ежегодно.

В первом случае необходимо подать заявление в страховую компанию с требованием сделать перерасчет с учетом уменьшения периода погашения ипотеки.

Если фирма не соглашается, можно подать иск в суд с данным требованием, предоставив договор страховки, в котором указан срок действия полиса, и подтверждение от банка, что ипотека оплачена в полном объеме.

Для подготовки юридически правильного заявления в суд и выигрыша процесса стоит обратиться к юристам. Необходимо учитывать, что все издержи по судебному процессу будут уплачены с кармана заемщика.

Во-втором случае достаточно просто приостановить договор со страховой компанией после того, как был совершен последний взнос по ипотеке. После этого никакие страховые взносы платить не надо.

Итого

Оформление страхования жизни при взятии ипотеки не прихоть банков, а один из способов предохраниться от случайностей. 30 лет, на которые оформляется кредит, слишком долгий срок, и предугадать, что произойдет за это время, крайне сложно. Страховка позволит не лишиться недвижимости в случае непредвиденных проблем со здоровьем и нетрудоспособности, и покроет ипотеку.

Каждый заемщик должен самостоятельно решить нужна ли ему страховка и уверенность в будущем или же лучше сэкономить и не выплачивать крупную сумму за страховой полис.

Если же было принято решение все же оформить страховку, то стоит серьезно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия и описания оплачиваемых страховых случаев перед тем, как подписать договор.

Это позволить не потерять деньги и получить возмещение ипотеки при проблемах со здоровьем или при гибели.

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Что дает страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита.

По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок.

За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни.

С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше).

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита
«Росгосстрах»0,1-5,6
«Ингосстрах»от 0,2
«Ренессанс»0,15-5
«ГУТА-Страхование»от 0,075
«Альянс»0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения.

Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде.

Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.

  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.

  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ.

Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страховой случай при ипотечном страховании: порядок действий

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

Алгоритм действий зависит от того, что именно произошло и по какой страховке. Ниже рассмотрим порядок для титульного страхования, страхования имущества и жизни.

Комплексное ипотечное страхование включает три составляющие:

  • титульное страхование (риск утраты права собственности на недвижимость);
  • имущественное страхование (риски гибели или повреждения недвижимости);
  • страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

При страховании имущества страховым случаем может быть:

  • пожар;
  • аварии инженерных систем (отопления, водоснабжения, канализации);
  • затопление квартиры;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов;
  • взрыв.

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем является:

  • уход из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
  • инвалидность;
  • причинение вреда здоровью.

При титульном страховании страховым случаем считается утрата зарегистрированного права собственности на недвижимое имущество, на основании вступившего в законную силу решения суда из-за:

  • признания сделки недействительной;
  • применения последствий ничтожной сделки.

Также страховым случаем является обременение права собственности страхователя на жилое помещение из-за поданного против него иска о признании права пользования и владения жилым помещением или иска о вселении.

Итак, что нужно делать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Если мы говорим о страховании жилья и страховании жизни, первым делом примите меры для предотвращения негативных последствий.

Вызовите экстренные службы при необходимости, если есть признаки криминальных действий, сообщите в полицию, обратитесь к врачу. Когда угроза миновала, сразу сообщите о случившемся страховщику. О сроках говорится в правилах страхования и в самом полисе.

Обычно это 2-3 дня, не считая праздников и выходных.

Подготовьте в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причинённого ущерба. Укажите обстоятельства события, предоставьте документы компетентных органов, которые подтверждают факт наступления страхового случая и размер причинённого ущерба.

В случае со страхованием имущества сохраните поврежденный объект страхования для его осмотра представителями страховой компании.

Если произошёл страховой случай по полису титульного страхования, не признавайте ответственность по выдвинутому иску и не занимайтесь урегулированием иска без предварительного письменного согласия страховщика.

Не медлите и приступайте к сбору документов. Они понадобятся для получения выплаты. Общий список выглядит так:

  • письменное заявление;
  • паспорт;
  • договор страхования со всеми приложениями;
  • документы, подтверждающие оплату страховой премии;
  • копия кредитного договора;
  • документы, подтверждающие право требования по закладной;
  • справка банка о размере задолженности.

В заявлении подробно расскажите о страховом событии. Напишите, когда, где и что именно произошло. Назовите причины убытка и сумму ущерба. Опишите свои действия при наступлении страхового случая, предоставьте все сведения, которые считаете важными.

Какие документы понадобятся в дополнение к основному пакету:

  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимое имущество;
  • технический паспорт;
  • свидетельство о государственной регистрации права или выписку из ЕГРП /ЕГРН;
  • исковое заявление с приложениями;
  • решение суда;
  • копия исполнительного листа (при необходимости – оригинал);
  • постановление о возбуждении исполнительного производства;
  • копии материалов судебного дела;
  • копия заявления страхователя в банк;
  • копия заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

В случае с имущественным страхованием объекта залога потребуются:

  • документ, подтверждающий право собственности;
  • техпаспорт;
  • акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
  • фотографии объекта недвижимости;
  • документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
  • документы из компетентных госорганов, организаций и экстренных служб.

Подробнее остановимся на последнем пункте. В случае пожара понадобится акт о случившемся или справка Государственной пожарной службы с указанием причины.

Также приложите к документам копию технического заключения по результатам исследования объектов с места пожара. При заливе передайте в СК акт о причине возникновения события, дате, месте события, размерах повреждений.

При противоправных действиях третьих лиц потребуется копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или об отказе.

Список документов зависит от характера случившегося. К примеру, если была установлена инвалидность, соберите следующие бумаги:

  • направление на медико-социальную экспертизу;
  • акт освидетельствования МСЭ;
  • справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
  • заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • справка из травматологического пункта.

При временной утрате трудоспособности потребуются:

  • копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
  • справка из травмпункта;
  • выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

В случае смерти застрахованного в страховую компанию нужно предоставить:

  • нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
  • протокол патологоанатомического вскрытия;
  • выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
  • выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
  • акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошёл на производстве).

Порядок зависит от страховой компании. Рассмотрим алгоритм на примере нескольких СК. «АльфаСтрахование» рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней после получения всех документов. За это время компания принимает решение о выплате или об отказе.

Далее в течение 5 дней страхователю направляют уведомление. Если случай признали страховым, в документе запрашивают сумму задолженности по ипотеке и реквизиты для перечисления возмещения. У клиента есть неделя на ответ.

В течение 10 дней после получения информации от страхователя СК перечисляет ему деньги.

Если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был не обоснованным, страховщик принимает на себя расходы по экспертизе.  Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения не страховыми, относятся на счет страхователя.

В «ВСК» действуют другие сроки. Заявление от клиента рассматривают 10 рабочих дней, а выплату производят в течение 7 рабочих дней с момента утверждения страхового акта.

В «РГС» документы рассматривают 10 дней, деньги перечисляют в течение 10 дней с даты утверждения страхового акта.

Рассмотрим, как определяется объём страховой выплаты. По страхованию имущества:

  • при полной гибели имущества страховая перечислит компенсацию в размере страховой суммы (если восстановительные расходы превышают страховую стоимость недвижимого имущества, установленную на момент заключения договора);
  • при частичном повреждении имущества страховая выплата равна стоимости затрат на его ремонт/восстановление.

По личному страхованию размер выплаты зависит от характера повреждений, степени утраты трудоспособности и т.д.

По титульному страхованию правила следующие. Если по решению суда клиент утрачивает право собственности на всё имущество, ему перечисляют выплату в размере страховой суммы.

Если же утрачены права на часть имущества – в размере доли страховой суммы, пропорциональной отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости недвижимости.

Если по решению суда ограничено право собственности на недвижимое имущество, компенсация выплачивается в размере разницы между рыночной стоимостью застрахованного объекта без обременения и рыночной стоимостью с обременением.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_strahovoj_sluchaj_pri_ipotechnom_strahovanii_poryadok_dejstvij

Обязательна ли страховка жизни при ипотеке и сколько она стоит?

Страхование жизни и утраты трудоспособности при ипотеке

При приобретении жилья в ипотеку заемщик должен быть готов к тому, что помимо процентов и банковских комиссий ему необходимо будет уплатить еще и стоимость страховки.

Причем кроме обязательного полиса на недвижимость, который приобретается клиентом, он чаще всего должен оформить еще и полис страхования собственной жизни и здоровья. Стоит узнать, обязательна ли данная процедура при ипотеке и как она оформляется на практике.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Стоимость и расчет страховки

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=_3M74pOQsos

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

  1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
  2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник или созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/ipoteka/straxovka-zhizni.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть