Страхование от банкротства

Страхование от банкротства

Страхование от банкротства

Страхование от банкротства контрагентов – это форма страхования Вашего бизнеса от риска возникновения убытков в результате неоплаты контрагентами ранее поставленного им товара с отсрочкой платежа по причине того, что они обанкротились.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов, как мы его знаем сейчас, начиналось более 100 лет тому назад именно со страхования команий, поставляющих (на экспорт) товар своим контрагентам с отсрочкой от риска неполучения оплаты в результате банкротства.

Немного позже страхование стало распространяться не только на экспортные поставки с отсрочкой, но и на те поставки, которые осуществлялись внутри страны. В середине ХХ века страховку коммерческих кредитов от банкротства дополнили защитой от риска неоплаты в результате дефолта контрагента.

  В этом виде страховая защита поставщиков от рисков “Дефолт” и “Банкротство”  предлагется страховыми компании на сегодняшний день. При этом для страхователей не исключена возможность приобрести страховую защиту только от риска “Банкротство”.

Преимущество страхования от банкротства

Ключевое преимущество страхования только от банкротства заключается в снижении стоимости стандартной страховой защиты не менее чем на 30-40% от первоначальной стоимости.

Второе преимущество заключается в повышении шансов получить застрахованный кредитный лимит от страховщика на тех контрагентов, на которых он  изначально не готов был такие лимиты педложить.

Третье преимущество заключается в грамотном применении первых двух при построении своей страховой защиты.

Принцип работы

Принципы работы страховой защиты только от “банкротства” не отличаются от стандартной страховой защиты от “дефолта” и “банкротства” (за исключеним положений связанных с “дефолтом”).

Иначе говоря, для того, чтобы страховая компания признала наступление страхового случая необходимо, чтобы в отношении покупателя, просрочившего Вам оплату задолженности, было судебное решение о признании такого покупателя несостоятельним, и о введении одной из процедур предусмотренных соответствующим законом (в РФ это ФЗ от 26.10.2002г. “О несостоятельности (банкротстве)”.

Страхование от банкротства актуально всегда и для всех.

Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве («Федресурс»; bankrot.fedresurs.ru), количество банкротств российских предприятий:

  • в 2018 году составило 13 117,
  • в 2017 году составило 13 577,
  • в 2016 году составило 14 709.

Основываясь на этих данных можно утверждать, что ежегодно банкротится более 13 000 предприятий.

Из 13 117 зарегистрированных в 2018 году банкротств, 3 701 (28%) приходится на сферу торговли. В 2017 таких банкротств было 3 831.

Сумма требований кредиторов к предприятиям-банкротам в 2018 году составила 1.99 триллиона!! рублей, что на 32% больше, чем годом ранее -1,51 триллиона рублей. При этом сумма возврата денежных средств в 2018 году в рамках процедур банкротства составила всего 102.7 млрд. рублей, т.е. 5,1% от суммы требований. В 2017 коэффициент возврата составил 6,6%.

Важно отметить, что 5,1%- это общий коэффициент возврата, но если “копнуть” чуть глубже, то мы узнаем, что часть требований кредиторов была обеспечена залогом, а часть нет. Напоминаем, что коммерческие (торговые) кредиты почти всегда предоставляются без залога. Так вот, коэффициент возврата по требованиям кредиторов, где был залог ,составляет 38%, а там, где залог не применялся ,всего 1,5%.

К чему все эти цифры?

К тому, что когда Ваша компания предоставляет коммерческие кредиты (товар с отсрочкой платежа) своим покупателям в случае, когда один из них станет банкротом, Ваша компания может рассчитывать вернуть себе порядка 1,5% от всей суммы задолженности такого покупателя перед Вами.

В то время как по страховке от банкротства сумма возмещения составит от 80 до 90% от суммы задолженности.

Чем не повод задуматься о страховании от банкротства?

Вот еще немного данных по страховому рынку:

За период 2016-2018 было произведено 504 выплаты страхового возмещения на общую сумму 7,78 млрд. рублей. 48 (9,5%) выплат было произведено по убыткам, в результате банкротства дебиторов. Большая часть выплат приходится на убытки ,в результате дефолта дебиторов.

Недостатки страхования от банкротства

  • Если Ваш должник уже банкротится, то застраховаться уже нельзя.
  • Если Ваш должник уже просрочил Вам платеж, то застраховаться уже нельзя.
  • Если Ваша компания хочет застраховать только “сомнительных” должников, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
  • Если Ваша компания хочет застраховать только одного-двух дебиторов, то ни одна страховая компания страховку Вам не продаст.
  • В любом случае, страховые компании будут оценивать кредитоспособность и вероятность банкротства каждого Вашего должника, и не всех из них возьмут на страхование.
  • Если Вы купите страховку, и ни один Ваш должник не обанкротитися, то оплаченные за страховку деньги Вам не вернут.

На самом деле, все вышеперечисленное не является недостатком страхования от банкротства.

Просто таким образом, в том числе и законодательно, закреплен порядок страхования.

1 и 2 пункт противоречат ключевому принципу страхования, события от которых осуществляется страхование, должны быть случайными и вероятностными. Образно говоря, горящий или разгорающийся дом от пожара уже ни один страховщик не будет страховать.

3 пункт не слишком сильно отличается от первых двух. Образно выражаясь, этот дом еще не горит, но горит другой, прилегающий к нему.

4 пункт, на сегодняшний день, связан с операционными и экономическими возможностями страховых компаний. Заключить один договор страхования и застраховать 100 дебиторов сразу, или заключить 100 договоров, в каждом из которых будет застрахован всего 1 дебитор.

Конечно же трудозатраты на 1 и на 100 договоров будут разными, соответственно и соотношение трудозатраты/доход тоже будут эффективнее в случае с одним договором, хоть доход от 100 договоров и будет выше.

Правда традиционный агрумент страховщиков на запросы  с одним дебитором связан с отсутствием диверсификации, что тоже имеет под собой основание, но в действительности менее значимое, чем приведенные аргументы выше.

5 пункт связан с тем, что страхование добровольное, и страховщик вправе решать кого из дебиторов он возьмет на страхование, а кого нет. В свою очередь, если на свой запрос застраховать 10-50-100 или больше дебиторов, страховщик готов будет застраховать только 8 из 10, то в отношении оставшихся 2 из 10 Вам стоит задуматься, как дальше выстривать отношения с точки зрения кредитных рисков.

С 6 пунктом тоже ничего не поделать, потому что так работает страхование. Считайте, что это плата за спокойствие и качественный кредитный менеджмент со стороны страховой компании.

В общем-то, запрета на возврат части страховой премии за безубыточное страхование нет, однако такой возврат страховщик может делать только из чистой прибыли, и при условии, что общая убыточность по портфелю не превысила плановый уровень. Но это все слишком сложно для страховых компаний на сегодняшний день.

Поэтому, вместо возврата части премии при безубыточном страховании, страховые компании снижают стоимость Вашей страховки на следующий год,что тоже справедливо.

Если Вам нужна страховка от банкротства пишите на адрес info@tci-rus.com.

Если Вам понравилась статья и Вы хотите узнать больше, пишите на адрес info@tci-rus.com.

Источник: https://tci-rus.com/strahovanie-ot-bankrotstva/

Страховка от банкротства

Страхование от банкротства

Открытие и создание бизнеса во все времена было связано с высокими рисками. Предприниматели, открывая компанию, всегда встречаются со множеством ситуаций, который в любой момент могут привести или к серьезным убыткам, или вовсе к банкротству.

Несмотря на то, что сегодня гораздо проще организовать собственный бизнес, на его пути все равно встречается множество рисков. Статистика показывает, что минимум один раз в 4-5 лет у компании возникают серьезные проблемы, которые негативно влияют на работу.

В результате таких воздействий около 40% фирм малого бизнеса уходят с рынка и меняют направление своей деятельности. При этом каждая вторая компания уже закрывается в первый год своей работы.

Однако у современных компаний есть как большие проблемы, так и большие возможности по защите от банкротства.

Страховая защита компании от банкротства

Страховые организации не стоят на месте и постоянно разрабатывают новые виды услуг, чтобы удовлетворить каждого клиента.

Однако для различных компаний предложения все равно могут сильно отличаться. Так для крупных фирм организации предлагают индивидуальные пакеты услуг, которые подбираются специально под фирму.

В этом случае учитывается множества факторов, среди которых важную роль играют активы компании. Именно они делают крупные фирмы более стабильными, менее подверженными рискам и привлекательными клиентами.

Для предприятий среднего и малого бизнеса страхование, в большинстве случаев, ограничивается типовыми услугами. Однако и здесь существует множество факторов, которые могут учитывать при заключении договора, расчет суммы покрытия и стоимости полиса.

В набор видов страхования, которые обеспечивают защиту предприятия от банкротства, входят:

Виды страхования от банкротства

Страхование имущества покрывает такие виды рисков, как: повреждение, пожар, стихийное бедствие, совершение преступных действий третьих лиц и т.д. Объектами покрытия в этом случае являются оборудование, автотранспортные средства и недвижимость.

При страховании ответственности компании перед третьими лицами покрываются риски, которые связаны с возникновением ущерба, причиненного физическим или юридическим лицам, не состоящими в договорных отношениях с компанией.

Защита рисков, связанных с обстоятельствами, которые приводят к простою или остановке производства на длительное время, позволяет покрыть убытки вследствие такой приостановки производства. В данном случае возмещается упущенная выгода из-за остановки работы предприятия.

Защита работников компании покрывает расходы, которые связаны с возмещением вреда по страхованию жизни и здоровья работников предприятия. Такой полис позволяет избежать серьезных затрат в случае травм на производстве.

Также договор страхования способ увеличить лояльность со стороны высококвалифицированных сотрудников.

Покрытие рисков ответственности за качество товаров

Страхование товаропроизводителей ответственных за качество продукции (работ, услуг). В этом случае будет происходить возмещение убытков и расходов, связанных с претензиями по качеству продукции.

Такие претензии могут возникнуть к любому предприятию, которое находится в цепочке реализации товаров (производитель, дистрибьютор, поставщик, продавец и т.д.).

Последний вид защиты особенно актуален для компаний, которые собираются выходить на международный рынок и экспортировать свои товары. В международной практике наличие данного вида страхования увеличивает доверие со стороны партнеров и клиентов.

Кроме того, в некоторых странах законодательством установлены большие штрафы за нанесение вреда некачественными товарами. И такие штрафы в несколько раз превышают нанесенный ущерб, что увеличивает финансовый риск банкротства или приводит к огромным убыткам.

Если договор на титульное страхования сделки был заключен не в рамках ипотечного кредитования и не касается недвижимости, которая находится в залоге, то сумму возмещения получит собственник объекта, который лишился на него прав.

До заключения договора титульного страхования сделки компания-страхователь выполняет предстраховую экспертизу с привлечением профессиональных специалистов. Более подробно об этом виде страхования читайте здесь.

Наличие защиты ответственности за качество товаров (услуг, работ), является дополнительным преимуществом для компаний, которые собираются продавать свои акции на зарубежных фондовых биржах.

Стоимость страхования имущества юридических лиц

Сумма покрытия устанавливается по соглашению сторон, при этом для страхования имущества юридических лиц стоимость не превышает цену самого имущества.

При защите ответственности сумма может устанавливается как общая на весь период действия полиса, так и различными лимитами (на одну претензию, на один страховой случай, на одно физическое или юридическое лицо, и т.д.).

На стоимость полиса могут влиять множество различных факторов. В число таких факторов входят:

  • срок договора,
  • период работы компании,
  • наличие страховых случаев в предыдущие годы и т.д.
[tip]Стоит заметить, что оформление нескольких полисов в одной компании обходятся дешевле.[/tip]

Также для более конкретной и объективной оценки возможных рисков, страховая организация может потребовать дополнительные документы и сведения. После чего будет окончательно установлена стоимость страховки.

Правила страхования туроператоров предусматривают франшизу – часть ущерба, которая не будет покрываться страховой организацией. Кроме того, несмотря на то, что в полисе указывается размер покрытия, дополнительно могут быть установлены лимиты ответственности за причиненный ущерб.

Срок действия полиса определяется сторонами сделки самостоятельно, но зачастую он равен периоду строительства, указанному в смете. О правилах страхования строительно монтажных работ узнайте здесь.

Для снижения цены полиса можно применять и франшизу (размер невозмещаемого ущерба) как условную, так и безусловную.

Современный бизнес все больше понимает необходимость страхования. Это позволяет снизить финансовый риск банкротства до минимума. Нестабильная обстановка в экономике, стихийные бедствия, аварии, злоумышленники, поломки оборудования и множество других факторов могут негативно сказать на работе предприятия. Все это в результате может привести к серьезным убыткам.
[tip]Особенно важна защита от банкротства при выходе на международный рынок. Связано это с тем, что в международной практике это повсеместное явление. Компании, которые не прибегают к оформлению страховки, попадают в категорию ненадежных.[/tip]

Наличие полиса позволяет расширить круг партнеров, привлечь новых клиентов, капитал и расширить компанию.

Источник: https://in-sure.pro/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B1%D0%B8%D0%B7%D0%BD%D0%B5%D1%81%D0%B0/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BA%D0%B0-%D0%BE%D1%82-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0/

Страховка для банкрота

Страхование от банкротства
У вас есть время, чтобы не стать банкротом dodoshka/Depositphotos.com

Инвестиционное страхование жизни и индивидуальный пенсионный план — два финансовых продукта, которые позволяют сохранить деньги в сложной ситуации. Например, при разводе или в случае ареста имущества. О плюсах и минусах страхования и пенсионных сбережений — в тексте Банки.ру.

Финансовый зомбоапокалипсис

Число россиян, признанных банкротами, неуклонно растет. По данным «Федресурса», только в прошлом году суды приняли почти 30 тыс.

решений о признании банкротами граждан и индивидуальных предпринимателей. А всего с момента введения процедуры банкротства физлиц в эту категорию уже попали 56 тыс. человек.

При этом каждый год количество банкротов только растет — по итогам 2017 года оно увеличилось на 30%.

Как ожидают в юридической компании «Стопдолг», в этом году еще 43 тыс. граждан могут оказаться банкротами.

«И это все еще достаточно низкая цифра, учитывая количество должников, которым подходит процедура банкротства», — говорит генеральный директор «Стопдолга» Алексей Демин.

По его оценке, количество потенциальных банкротов, их еще называют «финансовыми зомби», превышает 1,6 млн человек. «Постепенно российская практика приблизится к общемировой, и у нас также будет банкротиться 3—8% от числа должников», — уверен Демин.

Для сравнения: в США на 100 тыс. человек приходится 250 банкротов, в Канаде — 176, в Германии — 132. В России этот показатель составляет 19 человек.

Как считают эксперты, граждане все еще не используют этот инструмент из-за правовой безграмотности и страха признать свою финансовую несостоятельность.

Между тем сама процедура не так сложна: по закону объявить себя банкротом имеет право любой, независимо от того, задолжал ли он банку или за коммунальные услуги. Сумма долга должна быть больше 500 тыс. рублей (без учета штрафов, пеней), а срок задолженности — превышать 90 дней.

Обращаться в суд необходимо не позднее чем через месяц после наступления такой ситуации. Должнику назначается конкурсный управляющий, услуги которого придется оплачивать самому гражданину (по оценкам компании «Стопдолг», обычно эта сумма составляет от 50 тыс. до 150 тыс.

рублей), который должен описать и продать имущество для погашения долга. После завершения всех процедур банкрот уже не должен никому. Однако в течение следующих пяти лет он уже не имеет права повторно прибегнуть к банкротству.

Главный риск — лишиться ценного имущества, и это еще одна причина, почему граждане пытаются избежать банкротства.

По закону обратить взыскание нельзя только на жилье (если оно единственное и не находится в залоге по договору ипотеки), личные вещи и предметы первой необходимости.

Получается, есть риск, что после банкротства вы останетесь буквально в одной рубашке. О сбережениях на черный день, планах накопить на образование или новый автомобиль можно забыть.

Защита от кредитора

Между тем на финансовом рынке есть инструменты, вполне легально позволяющие защитить свои деньги от жадных лап кредиторов: инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и индивидуальный пенсионный план.

Первую услугу предлагают страховые компании, однако заключить договор можно и в банке, если он выступает в роли агента. В зависимости от целей и условий различают инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни (НСЖ).

Главное различие — в сроках и наличии гарантии возврата вложенных средств.

Накопительное страхование — это, по сути, аналог пенсионных программ. Оно актуально, например, для тех, кто намерен скопить капитал для оплаты учебы или на первый взнос по ипотеке.

Договор можно заключить на 15—20 лет и в течение этого срока делать взносы. Их размер зависит от суммы, которую планируется накопить.

При этом клиентам, заключившим договор НСЖ, гарантируется доходность на уровне 2—3%, плюс возможный инвестиционный доход.

Минимальный срок заключения договора ИСЖ, как правило, составляет 3—5 лет, по завершении которых страховая компания должна вернуть клиенту деньги плюс накопленный инвестиционный доход. Если застрахованному вдруг срочно понадобятся деньги, он может забрать их досрочно. Но в этом случае ему придется уплатить штраф. Компания может вернуть клиенту только 70—90% вложенных средств.

Хотя банки-агенты часто рекламируют ИСЖ как альтернативу депозиту, но с потенциально большей доходностью, однако заработать на ИСЖ можно равно так же, как и потерять. Например, в СК «АльфаСтрахование» предлагают клиенту рискнуть 20% вложенной суммы.

Средства в большем размере размещаются в депозиты, производные инструменты и акции компаний технологического сектора. В Сбербанке обещают вернуть 100% внесенной суммы.

Деньги клиента делятся на две части: первую компания вкладывает в депозиты и облигации, вторую — в более рискованные активы (например, в акции потребительских компаний и IT-сектор). «Рыночный риск в том, что доходность ИСЖ не гарантируется, поскольку зависит от конъюнктуры финансового рынка.

В случае если направление стоимости базового актива было выбрано неверно, клиент получает только внесенную сумму», — объясняет руководитель правового управления компании «Сбербанк страхование жизни» Александр Козинов.

Продукты, связанные со страхованием жизни, обладают еще одним важным свойством: по закону внесенные денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом самого клиента.

Один из главных плюсов ИСЖ — возможность получить налоговый вычет. Максимальная сумма — 15,6 тыс. рублей. Если клиент делает взносы ежегодно, то получать вычет он может каждый год. С точки зрения доходности ИСЖ может быть выгоднее, чем накопительное страхование, в котором компании используют консервативные стратегии.

В частности, в сентябре прошлого года генеральный директор СК «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь говорил, что доходность по его компании колеблется от 2% до 30%.

Клиенты «Сбербанк страхование жизни» в прошлом году заработали в среднем 6—7%, самой доходной стала стратегия инвестирования в IT-сектор (+37,5% годовых), а вот выбравшие стратегию «Продукты питания» клиенты потеряли за год 4,9%.

Продукты, связанные со страхованием жизни, обладают еще одним важным свойством: по закону внесенные денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом самого клиента.

«Поэтому в случае его банкротства их нельзя отнести к средствам, находящимся у третьих лиц», — поясняет Козинов. Так что эти деньги нельзя конфисковать, на них нельзя наложить арест, они не подлежат разделу между супругами при разводе.

Тем более если долг образовался после вступления в силу договора со страховщиком. Все деньги выплачиваются только клиенту или тем, кого он указал в договоре.

Правда, указывает эксперт, как только закончится срок действия договора, компания обязана выплатить клиенту причитающуюся ему сумму, и формально деньги становятся собственностью гражданина, а значит, на них могут распространятся и ограничения, наложенные на другие счета.

Есть и другие тонкости: например, если истец сможет доказать в суде, что договор со страховой компанией был заключен неправомерно, то деньги могут взыскать. Но и здесь суд может встать на сторону клиента страховой компании.

«У нас был прецедент, когда при разводе супруга оспорила заключение договора ИСЖ, так как он был заключен без ее согласия. В процессе действия суд не смог ничего сделать с этим договором. Клиентом было принято решение о заключении дополнительного соглашения с переводом прав по договору на супругу.

То есть клиент самостоятельно распорядился своими деньгами», — рассказал Александр Козинов.

Пенсионеры вне закона

Индивидуальные пенсионные программы (ИПП) относятся к добровольным видам пенсионного обеспечения, поэтому, в отличие пенсионных накоплений, государство не гарантирует их возврат.

В случае банкротства НПФ клиентам, заключившим договор ИПП, остается надеяться лишь на эффективность действий конкурсного управляющего.

С этой точки зрения эксперты рекомендуют обращать внимание на то, кто является собственником фонда, насколько прозрачна его инвестиционная политика, какая у фонда репутация на пенсионном рынке, как долго он работает, есть ли отделение фонда в вашем городе и доступны ли онлайн-сервисы.

Кроме того, стоит внимательно отнестись и к условиям самого договора ИПП. Например, предусмотрена ли в нем возможность досрочно забрать пенсионные взносы и полученный инвестиционный доход.

Правда, в случае досрочного расторжения договора (как правило, это можно сделать уже через 2—3 года) многие фонды обещают вернуть 100% уплаченных взносов и часть инвестиционного дохода.

Например, у НПФ Сбербанка в случае расторжения договора ИПП через два года клиенту выплачиваются его взносы плюс 50% заработанного от инвестиций дохода. Через пять лет фонд обещает вернуть взносы и полученный доход полностью.

Инвестиции в ИПП не гарантируют, что эти деньги будут защищены от рыночных рисков. В 2016 году некоторые НПФ показали отрицательную доходность по портфелям пенсионных резервов (в них находятся средства, поступившие в рамках негосударственных пенсионных программ).

Рекордный убыток показал фонд «Авиаполис», потерявший за год почти треть средств клиентов.

По итогам 2017 года рекордсменами по убыткам, видимо, будут фонды, аффилированные с банком «ФК Открытие»: за девять месяцев 2017-го убытки от инвестирования резервов «НПФ Электроэнергетики» составили 24%, НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» потерял 10,8%.

Средства, которые внесены в пенсионный фонд, взыскать сложно: это уже обязательства фонда, а не средства клиента.

Правда, на более длинном горизонте — свыше 7—8 лет — НПФ могут компенсировать потери. По расчетам генерального директора УК «КапиталЪ» Вадима Соскова, накопленная доходность, инвестирования с 2009 года, у большинства управляющих пенсионными средствами выше уровня инфляции.

Плюсы ИПП в том, что клиент сам может регулировать периодичность и размер взносов, исходя из текущей ситуации с доходами, а также в возможности получить налоговый вычет. Условия те же, что и при страховании жизни: 13% от суммы, не превышающей 120 тыс. рублей.

И, как случае с ИСЖ, на счета клиента, находящиеся в НПФ, не распространяются судебные взыскания. «Средства, которые внесены в пенсионный фонд, взыскать сложно: это уже обязательства фонда, а не средства клиента.

Также сложно взыскать уже назначенную пенсию», — комментирует представитель НПФ «Сафмар». Иначе говоря, в отличие от ИСЖ, приставы не смогут наложить арест на пенсионные деньги даже после того, как закончился срок действия договора с НПФ.

Разумеется, если клиент фонда не решил забрать всю накопленную сумму и перевести ее, например, на банковский счет.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10354211

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть