Статья о досрочном погашении кредита

Содержание

Досрочное погашение кредита – выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Статья о досрочном погашении кредита

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Закон о досрочном погашении кредита в РФ

Статья о досрочном погашении кредита

Закон о досрочном погашении кредита имеет свои слабые и сильные стороны, которые и будут освещены в этом материале. Оформление ссуды в реалиях немалых ставок – дорогостоящее удовольствие.

В связи с этим львиная доля людей, обращающихся в организацию, стремится к уменьшению персональных расходов за счет досрочного процесса погашения финансового обязательства. А шанс сделать это в полной или частичной сумме на выбор упрощает положение клиента финансового учреждения.

Но здесь важно принимать во внимание несколько нюансов, заметно усугубляющих положение клиентской стороны.

Банки, принимая сумму заранее, несут убытки, ведь в этом случае их доходы снижаются. Более того, сотрудники вынуждены проделывать дополнительную работу, связанную с перерасчетом процентов.

Ситуация осложняется и тем моментом, что возникает острая необходимость привлекать дополнительных пользователей деньгами.

До определенных пор большая доля организаций включала в договор условия, связанные с тем, что при желании выплатить средства заблаговременно следовали штрафные санкции, а также имелись ограничения по срокам и суммам. Но сегодня ситуация иная, рассмотрим, в какую сторону она изменилась.

Еще до того как были внесены правки в закон о досрочном погашении кредита, банковские учреждения постепенно стали отказываться от изъятий комиссий и штрафных санкций, но сохраняли за собой возможность ограничивать предварительные покрытия денег в плане сроков и сумм.

Эта тактика пришлась на руку всем: банки получают проценты и соответственно – прибыль, пользователи денег чувствуют себя спокойно.

Но теперь пришлось отказаться от этой затеи. Ведь в связи с новыми поправками законодательства, все обстоятельства могут быть определены строго заемщиком.

Процедура заблаговременного возмещения ссуды

После того как был принят ФЗ в 2011 г., заблаговременное финансирование долгового обязательства постепенно стало выступать в качестве обыденной процедуры.

Правда, некоторым банковским учреждениям еще предстоит принять этот факт и понять новые условия. А пока принято считать, что освобождение клиентов от множества ограничений при досрочном погашении ссуды – это еще один шаг навстречу им.

Во вторую часть Гражданского кодекса РФ также внесен ряд изменений и нюансов:

  1. Если происходит возвращение величины займа на преждевременном основании, за заимодавцем сохраняется право на получение процентов за пользование продуктом, согласно действующему договору займа. Но этот момент никак не предполагает оплату лишних комиссий и отчислений, не связанных с пользованием продуктом, предоставленным финансовым учреждением.
  2. Сумма ссуды, которая была выдана под проценты, гражданину может быть представлена для разных целей. Если речь идет о личном использовании денег, они могут быть возвращены заранее, при этом плательщик имеет обязательство предупредить банк об этом факте за 30 дней до дня финансирования долга.
  3. Если ссуда предоставлена под процентный возврат в других условиях, она также подлежит предварительному возмещению, если заимодавец на это дал свое согласие. Все позиции должны строго оговариваться между сторонами, а при необходимости они подлежат корректированию.

В настоящее время, согласно новым положениям, человек, придя в банк, должен составить не заявление, а уведомление на такое возмещение ссуды. Но срок, в который это произойдет, должен указываться не менее чем в 1 мес. с момента, когда в банк подается уведомление.

Когда эта дата на подходе, все, что требуется – осуществить перечисление денег и погасить кредит. Согласно правительственным постановкам, данная процедура проста и понятна, однако процесс именно такого обеспечения подлежит обязательному контролю, в противном случае могут происходить сбои.

Важно знать!

После того как договор обеспечен, необходимо обязательно получить новый расчет платежей на задолженность, которая у вас осталась.

Возврат комиссии или штрафной санкции

Согласно 4-му пункту 809 статьи в случае обеспечения кредитного обязательства банк вправе получать только проценты, пени, комиссии и штрафы не начисляются.

Но особую важность для базы имеет тот факт, что данная норма свидетельствует о вероятности обратной силы закона, который гласит: «актуальность положений 4-го п. 809-й ст. распространена и на отношения, которые образовались из договоров займа, кредитных соглашений, заключенных до момента, когда этот ФЗ вступил в действие». 

О чем это говорит конкретно для заемщика, и зачем необходима именно такая норма? Однозначно, это свидетельствует о том, что заемщик вправе осуществить платеж средств, потраченных на комиссии, в ситуации, если он уже имел кредитный договор, начавший действовать до момента вступления в силу этой позиции правительства.

Отсюда следует, что на базе 2-го п. 284-го ФЗ есть возможность возвраты суммы займа, к доле которой относятся следующие направления:

  • комиссионные выплаты за обеспечение кредитного обязательства ранее оговоренного срока;
  • пени;
  • штрафы;
  • неустойки.

Практический пример

Предположим, что заемщик заключил договор об оформлении ипотечного продукта 10 лет назад и за это время трижды заранее возвращал деньги, каждый раз уплачивая пеню. Все эти «лишние» выплаты обязательно подлежат возврату.

Так, закон о досрочном погашении кредита 2020 играет важную роль для обеих сторон.

Проблема высоких ставок по кредитам в России→

Какова реакция кредиторов на новый закон?!

Предполагается, что вступивший в действие норматив, согласно замыслу законодателей, призван сделать процедуру досрочного возврата суды более простой.

Это, кроме того, приведет к снижению затрат. Но будут ли данные нормы работать и в действительности упрощать долговое бремя – это главный вопрос.

На практике картина выглядит приблизительно так:

  1. Банки, которые стремятся улучшить собственную репутацию, в курсе того, что партнерами нужно дорожить. На этом соображении они постоянно идут на контакт с заемщиками, легко находят выгодные решения по любому вопросу и повышают доходность за счет сокращения издержек кредитования.
  2. Что касается других структур, они стремятся отыскать обходные пути решения задач, касающихся сохранения доходности. Поскольку новый, вступивший в силу механизм предварительного погашения долга свидетельствует о том, что финансовые учреждения утратят определенную часть прибыли, многие компании будут стремиться к их компенсации посредством увеличения ставок процентов.
  3. Вероятно использование и прочих возможностей. К примеру, в ходе реализации собственных прав без одобрения со стороны банковской структуры клиент будет автоматически отправляться в число «нежелательных» людей. В связи с этим будет происходить некоторое ухудшение его истории. Парадокс в том, что клиент, с одной стороны, ничего не нарушал, но все равно испортил свое положение.

Досрочное погашение кредита, закон о котором был принят давно, сегодня может быть осуществлено без особых проблем.

Поэтому важно следовать всем нюансам и тонкостям данной процедуры, и результат станет приятно удивительным для каждого клиента.

Источник: https://PanKredit.com/info/zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Что необходимо знать, выплачивая кредит досрочно ?

Статья о досрочном погашении кредита
Мой первый досрочно выплаченный кредит

Многие заемщики предпочитают по возможности выплачивать задолженность финансовой организации досрочно, это вполне естественно, так как досрочное погашение заема позволяет сэкономить на процентах, улучшает кредитную историю и нередко несет дополнительные бонусы в виде более выгодных предложений банков в дальнейшем. Но далеко не все потребители знают, как правильно погасить кредит преждевременно, чтобы при этом не переплатить и не остаться должником.

Плюсы преждевременного погашения долга

Досрочная оплата кредита гораздо выгоднее, нежели выплата в срок. Банк начисляет должнику проценты за каждый месяц в течение срока кредитования, естественно, по истечении срока договора заемщик должен будет выплатить организации сумму, равную заему, а также проценты, начисленные за время пользования средствами. Чем меньше месяцев он при этом потратит, тем меньше будет процент.

Кроме того, большинство банков обязуют должника уплатить страховку, которую частично можно будет вернуть при оплате заема заранее. Помимо выгоды при досрочном возврате долга заемщик получает хорошую кредитную историю и доступ к более лояльным программам банка при последующем обращении.

Особенности различных банков

В некоторых финансовых структурах можно просто внести на счет всю сумму задолженности, не предпринимая никаких иных мер, пассив закроется автоматически, но далеко не везде так.

Во многих банках установлен следующий порядок: заемщик должен предупредить кредитора о желании преждевременно погасить пассив за 30 календарных дней до платежа.

В некоторых случаях срок определяется иначе: оплата возможна в тот же день, когда поступило обращение или в любой другой день, детали преждевременного погашения пассива всегда прописаны в договоре. Поэтому его необходимо читать сразу, после заключения.

Как правило, кредитор всегда прописывает сумму минимального ежемесячного внесения средств по заему, также соглашением может быть регламентирован способ внесения средств – при использовании терминала, внесение средств через сайт или мобильное приложение, или исключительно банка.

Оплата процентов и перерасчет долга

Тем, кто решил оплатить кредит преждевременно, важно учесть, что часть внесенной денежной суммы пойдет на оплату процентной ставки, и лишь оставшиеся средства – на оплату основного долга.

То есть если должник внесет на счет сумму, равную займу, этого не хватит на полное покрытие задолженности.

В размер ежемесячного минимального платежа уже входит часть основного пассива и проценты за месяц.

Часто заемщик, выплачивая заем в течение нескольких месяцев, решает разом погасить оставшуюся задолженность, и ошибочно отнимает от общего размера долга сумму, уже внесенною по кредиту. Это неправильный порядок расчета, для того, чтобы узнать точный размер задолженности, можно обратиться в отделение или посмотреть информацию в своем личном кабинете на сайте банка.

Штрафные санкции

При досрочном погашении банковской задолженности нужно учитывать, что в первую очередь со счета происходит списание штрафных пени, затем – процентов, и только после этого суммы пассив.

Поэтому при наличии просрочек и начислений пени в первую очередь необходимо оплатить их. Некоторые заемщики ошибочно полагают, что они могут вносить обязательные платежи, а штраф оплатить когда-нибудь позже.

Однако если пени не оплатить своевременно, банк продолжит применять штрафные санкции и пассив вырастет, вне зависимости от внесения регулярной платы.

В условиях сделки прописан определенный день для ежемесячного внесения платежа. В некоторых случаях кредитор может взымать комиссию, если должник решил внести средства в другой день.

Для того чтобы этого не произошло, нужно заранее уведомить кредитора о желании погасить пассив заранее в течение срока, прописанного в документе.

Также стоит учесть, что финансовая организация может потребовать погасить задолженность полностью, если кредит использован не для тех целей, которые были указаны при оформлении договора, отсутствует страховка или был утрачен залог, под который оформлялся заем.

Порядок досрочного погашения кредита:

  • Необходимо внимательно читать договор и уточнять все условия преждевременного возврата долга при подписании соглашения;
  • Перед тем, как внести сумму, нужно уведомить банк о досрочном погашении в течение срока, указанного в договоре;
  • Также необходимо сохранять все документы, чеки и квитанции, связанные с кредитом;
  • После последнего платежа желательно позвонить в банк и уведомить сотрудника о закрытии долга.

Сокращение срока кредитования выгоднее не только для кредитора, но и для заемщика. Помимо экономии возврат долга заранее позволяет улучшить кредитную историю и в дальнейшем получать более выгодные предложения. Однако необходимо быть максимально внимательным и в точности соблюдать все условия сделки, чтобы избежать ошибок и не попасть в долговую яму.

Если статья оказалась полезной ставим лайк и подписывается на канал. Скоро будет много хороших новостей.

А пока смотрим: Что нам показывают СМИ и почему мы это читаем?

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ee6638d790ceb6048924f79/chto-neobhodimo-znat-vyplachivaia-kredit-dosrochno--5f3829508362080d844d7e1e

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Статья о досрочном погашении кредита

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.

Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Источник: https://Lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

������������������ ������ ���� ������������������, ������ ������������������ ���������������� �������������������� ������������ ����������

Статья о досрочном погашении кредита

���������� �������������������������� �������������� �������������� ���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ����, ���������� ������������������ ������������ ���������������� ���� ������������������ ����������.

������������ ���� ���������������� �������������������� �������������������� ���������������� ����������������. ���� �� �������� ������������ ���������������� �������� ���������� ������������������������������.

���������������� �� ������������������������������������ �������������������������� ������������������, ���������� ������ ���������������� �������������� ������������ ����������.

������ ��������������, �������������� ���������������� ������������������, ���������������� �������������� ���������� ������������������������ ������������, �������������� �� ���������������������� ���� ������������, �� ���������� �������������� ���� ����������������������.

���� ���� �������� ������ ������������������ ������ �������������� ��������������������������, ������ �������� ���� ���������� �������������� �������������������� ���������������� ��������������. �� ����������������, ������ ������������������ ������������������ ���������� ������������ �� ������������ ������������.

������ ���������������� �� ����������������, �������� �� ���������������� ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ������ �� ���������������� ����������.

�� �������� �������� �������������� ���������������� ������������������ ��������������, �������������� ������ ������������������ �� ������������, ����������������������.

�� ������ �������� ������������������ ���������������� �� ���������� �������� ������������������ ������������������ �� �������������� 50 ���������� ������������ �� �������������� ���� ������������ �������������������������� �� �������������� 16 ���������� ������������.

�������������� ���������� ���������������� �������������� ������������, ���������������� ���� �������� ������������������ ���� ���������� ������ ���� ���������������� ��������

�� �������� ������������������ ������������������ ��������������������, ������ ������������������ �� ���������� ������������ ���� �������������������� ���������� �� �������������� �������������� ���������� ������������.

���������������� �������������� ������������������������ ���������������� “����” �������������������� �� �������������� “����������������������������”

�������� ������������ ��������������, �� ���������������� �������� ��������������, ������ �������� ���������������� �������������� ������������������������ ���������� ������������ ��������.

���� ������������������ ���������������������������� ������������������ ������, ������ ������������ ���������� ���������������� �������������������� �� �������� �� ��������������, ������ ������������ ������������������ �� ���������������� ���������������� ������������.

�� ������ ���� �������� ������ ���������������� ��������������, ������ ���� ������������������������ �������������������������� �������������������� 297 696,29 ����������. �������������� ������ ���� ������������ ������ ���������� ���� ���������������� ���� ���� ������ ��������.

�� ������, ������ �� ������ ������������ ������, ������������������, ���� ���� ������������, ������������ ������������������ ���������� ���� ���������������� “�������������� ����������”.

������������ ������ ��������, �� ���������� �������� ���������������� �� ��������: ������������ ���������������� ������������������ �� ��������������, ������ �� ������ �������� ���������� ������������ 170 ���������� ������������. �������������� �������������� �������������������� �� ���������� �� ������ �� ���������� �� ����������.

������ �� ������������������������ ������������������ ���� ��������������������. ���������������������� ������������������ ������ ���������������� �������������� �������������� ����������������.

���������� ������������ ���������� ���� �������������������� �������� �� ���������������������� ���������������� �������������� ���������������������� ����������.

���������������� ���������������� ���� ���������������������� ���������� �������������������� �������� ���� ���� ������������ ������������������ �� ��������������, ������ “���� �������������� ������������������ ������ ������������” �� “������������������ �������� ���������� ������������ ���� ����������������”.

�������������������� ��������, ������������������ ������ ���������������� ���� 810-�� ������������ ������������������������ ��������������.

�� �������� ������������ ��������������, ������ �������������� ������������ �������������������� �������������������� ���������� �� �������� �� �� ��������������, �������������� ������������������������ ������������������ ����������.

�������� �������� ���������������� ������������������ ���� ��������������������, ���������� ���������� ������������ �������� �������������������� �� �������������� 30 ��������, �������������� ���� ������ ������������������������ �������������������� ���� ��������.

�������� ������������������ ���� ������������������������ ����������-���� ������������ ��������������, ���� ���������� ���������� ������������������ ������������������������ �� ������ ������������, ���������� ������������ ���������������� ���� �������� �������������������� ���������� ������ ������������������ ���� �������������������� ��������.

�� ������������ “�� ������������������������������ �������������� (����������)” (������������ 11) �������������� ���������������� ������������������.

�������������� ���������� ���������� ���������������� �������������� ������������������ ������ ���������� ���������������������� �������������� ������ ������ ����������, ���������������� ���� �������� ������������������ ����������������, �������������������������� ������������������ ���������� “���� ���������� ������ ���� ���������������� ���������������������� �������� ���� ������ ���������������� ��������������”. �������� ���������� ���������������� �������� ���� ������������������ ������������������.

�� ������������ �������������������� ���������������� �������� ���������� �������������� ������ ������ ���������� �������������� ������������ ���������������� ������������������ ���������������� ���� ���������������� ���� ������������������������ ���������� ��������������, ������������������������ ���� ������ ������������������������ ���������������� ������������������������������ ����������.

������ ������ ������������������ ���������������� ������. ���������� �������������� �� ������������ ������ ���������������� ������������������ �������������� ���� 300 ���������� ������������ ������ 33,16 ���������������� ��������������. �� ������ ���� �������� �������� ������������������ �������������� ���������������������� ����������, ���� ���������������� ���� �������������� ��������.

���� ���������������� ���������������� ���������������������� ������������������ ������������������ �������������� �������� �� ������������ ������������, �������� ����������������.

�� ���������� ���� �������������� ���������������� ��������������, ������ ������ �������������� �������������� ���������������� ���������������� ������������ �� ���������� ��������, ���� ���� �� �������� ������������������������ ��������������, ������������ ������������ ���������������� ���������� ������������������ ���� �������������� ������ ���� 30 ���������������������� �������� ���� ������������������������������ ������������������.

�������� ������������ ���������� ���������������� ������������ �� �������� ���� ������ �������������������� ����������������, ���� ������������ �� ������ �������������������� �������������� ���� ������������ ���������������������� ������������������, ���� �� “�������������������� ���� ���������� ����������, ���������������������� ������ ������������������”.

�� ���������������������� �������������� ���� (������������ 408) �������������� ���������������� ������������������: “�������������������������� ������������������������ �� �������������������� ���������������������� ��������������������”.

�� ���������� ������������ ������ ������������������, ������ ������������������ �������������������� �� �������� �� ������������������ �������������� �� �������������� �������������������������� “������ ���������� ������������������ ���� ���������������������������� �������� ���������������� ��������������”.

�� ���������� ������������������ ���������� ������������������ ������������������������ ������ �������������������� ������������������ ����������. ������������ ���� ����������, ������������ ����������������, ������ ������ ������������������ ������ ������������������ �������������������� ���������������� ����������������������.

������������������ ������ ���� ����������������. ������������������ ������ ������������, ������ ������������������ ���������������� �� ���������� �������������� ���������� ������������.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Что говорится в законе о досрочном погашении долга?

Статья о досрочном погашении кредита

Сегодня кредитование является одной из самых популярных услуг на банковском рынке. Часто люди берут ссуду, когда деньги нужны прямо сейчас, а копить нет желания или времени. Бывают случаи, когда появляется возможность погасить долг досрочно. Тогда возникает резонный вопрос: как можно это сделать?

С ноября 2011 года в силу вступил закон о досрочном погашении кредита. Он действует исключительно на договора, полученные уже после даты его подписания. На займы, оформленные ранее, это нововведение не распространяется.

А ведь оно может сопровождаться дополнительными штрафами и санкциями наложенными банком и прописанные в договоре. Согласно закону, заемщик имеет право погасить задолженность ранее означенного срока без каких-либо штрафов и дополнительных санкций, уведомив кредитора за 30 дней.

При этом согласие банка не требуется. Обратите внимание, что данное правило не распространяется на долги, связанные с предпринимательской деятельностью.

Как работает этот закон? 

Вот инструкция:

  • Вы заранее узнаете размер задолженности, которая имеется на сегодняшний день. О том, как можно узнать свой долг по заему, читайте в этой статье.
  • Заемщик за 30 дней, до предполагаемой даты погашения предупреждает банковскую организацию о своем намерении погасить долг раньше срока. Ответа от банка ждать не нужно.
  • Затем вносите оставшуюся сумму по долгу,
  • Обращаетесь в отделение для того, чтобы получить справку об отсутствии долга,
  • Закрываете свой счет, если это была карточка, то отключаете все дополнительные услуги. По данной ссылке рассказываем, как выгоднее всего погашать кредитку.

Теоретически, сумма, которую должник должен был бы выплатить по окончании договора, может быть меньше на 20-30%, в зависимости от срока выдачи и ежегодной процентной ставки.

Например, заём вы оформили на срок в 10 месяцев, а погасили через 5, тогда переплата по процентам будет составлена не за 10 месяцев, а только за 5.

Мини-инструкция по оплате задолженности раньше срока представлена в этой статье.

Что касается страховки, вы также можете претендовать на её возврат. В том случае, если вы погасили свой долг раньше, чем это предусматривалось договором, то после закрытия счета и получения соответствующей справки от банка, вы отправляетесь в страховую компанию, и пишете заявление на возврат страховой премии.

Эти деньги вам должны перечислить в течение 30-ти дней. Подробнее о том, как вернуть часть денег, затраченных на оплату страховки, читайте здесь.

Особенности полного погашения

Обратите внимание, что в каждом банковском учреждении действуют свои собственные правила и условия касательно как самого кредитования, так и возврата заемных денежных средств. В некоторых компаниях нужно оформлять письменное заявление, в некоторых – достаточно оповестить сотрудника по телефону, а в других можно просто внести в очередную дату всю сумму.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как узнать, какие правила действуют именно в вашем банке? Все просто – нужно позвонить по телефону горячей линии, и уточнить все подробности. Вам в любом случае нужно это сделать для того, чтобы узнать точную сумму долга, и в тот же день её внести. Потому что через сутки она уже изменится за счет %.

Если вы обращаетесь в банк с заявлением, то обязательно попросите при вас произвести пересчет процентов. Обратите внимание – они не возвращаются вам на руки, вы просто уплачиваете меньшую сумму, нежели за полный срок использования кредита.

После того, как вы все оплатите, важно:

  • отключить все платные услуги, например, смс-оповещения,
  • получить справку об отсутствии задолженности,
  • написать заявление на закрытие счета,
  • если у вас есть страховка – обратиться к страховщику с заявлением о досрочном закрытии долга и возврата части страховой премии.

Клиент может погасить кредит досрочно не полностью, а частично

Схема будет похожая. И в этом случае размер комиссии, накладываемой банком согласно кредитному договору, будет зависеть от суммы, которую клиент останется должен.

Затем банки меняют график платежей одним из следующих способов:

  • либо уменьшается срок выплат, а ежемесячные платежи остаются прежними,
  • либо уменьшаются ежемесячные выплаты, а срок остается прежним.

Но банки, чтобы хоть как-то обойти законодательство, ввели ограничение на минимальный платеж, принимаемый для досрочного погашения. Информация об этом должна быть прописана в вашем договоре, если её нет – обратитесь в ближайшее отделение вашего банка или позвоните по телефону его горячей линии.

В любом случае закон о досрочном погашении кредита выгоден заемщику, так как ранее банки могли накладывать любые штрафы на клиента. А теперь вы освобождены от дополнительных поборов, а значит, сможете существенно снизить свою переплату.

Плюсы и минусы досрочного расторжения кредитного договора рассматриваем в этой статье.

Источник: https://KreditQ.ru/o-chem-govorit-zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.